Tænk på at ansætte en finansiel rådgiver som at ansætte en finansdirektør for din familie. Du vil bruge en disciplineret proces til at finde en person, du kan arbejde med i mange år. At finde den rigtige person eller firma kan tage lidt mere tid end blot at åbne de gule sider, men investering af tid vil være værd at det med hensyn til din ro i det at vide, at du har lavet den rigtige leje. Her er syv trin, du kan bruge til at finde den bedste økonomiske rådgiver for dig.
01 Forstå de typer finansielt råd til rådighed
Nogle finansielle rådgivere tilbyder finansielle planlægningstjenester, men ikke investeringsstyring; Andre administrerer investeringer, men giver lidt økonomisk planlægning. Nogle har ekspertise inden for pensionsindkomstplanlægning, der er fokuseret på distributionsfasen (for dem, der er nær eller i pension), mens andre fokuserer på akkumuleringsfasen (for yngre personer, der er ti år eller mere væk fra pensionering).
For at finde den bedste økonomiske rådgiver for din situation skal du forstå forskellene i de typer ydelser, der kan tilbydes, vide hvilken type finansiel rådgivning du har brug for , og vide, hvilke tjenester en potentiel rådgiver giver. Her er et kort resumé af tre hovedtyper af serviceydelser:
- Finansiel planlægning fokuserer på alle aspekter af dit økonomiske liv, som hvor meget du skal spare, og hvilken type forsikring du har brug for - det handler ikke kun om investeringerne.
- Investeringsrådgivning er fokuseret på investeringsstyringsfunktionerne, som f.eks. Investeringer i egenkapitalen. Jeg tror, at de bedste investeringer kun vælges som led i en løbende økonomisk planlægningsproces.
- Pensionering indkomst planlægning er fokuseret på, hvordan du koordinerer alle de stykker som social sikring, skatter, investeringer, pensioner, pensionsdato osv., Så de alle retter sig mod målet om at levere en pensionsløn for livet.
02 Søg finansrådgivere med anerkendte legitimationsoplysninger
Alle legitimationsoplysninger er ikke ens. Nogle organisationer skaber nemme at få legitimationsoplysninger for et gebyr, så sælgerne kan betale gebyret, erhverve en "legitimation" og synes at være ekspert.
For at finde rådgivere eller finansielle planlæggere med anerkendte legitimationsoplysninger, skal du søge efter en person, der har deres CFP® eller PFS-betegnelse, eller en investeringsrådgiver, der har deres CFA®. Og hvis du er i pension, find nogen med specialuddannelse på dette område, som en RMA eller RICP.
Referencer opnås ved at bestå en eksamen, der viser færdigheder i emnet. For at opretholde betegnelsen skal en rådgiver overholde en etikpolitik og opfylde efteruddannelseskrav.
En anden ting, du kan tjekke - se om en potentiel rådgiver er medlem af NAPFA, som er en medlemskoncern af honorar-kun rådgivere, der kræver videreuddannelse, der går ud over, hvad end legitimationsoplysningerne kræver.
03 Vide, hvordan finansielle rådgivere kompenseres
Der er mange måder, som finansielle rådgivere kan opkræve, men efter min opfattelse er de mest objektive og upartiske finansielle rådgivere kun gebyr. For at ansætte den bedste finansielle rådgiver skal du vide alle måder, som en potentiel finansiel rådgiver kan blive kompenseret for , f.eks. Opkrævning af et aktivbaseret gebyr, timebeløb, deltagelse i provisioner eller opladning af timepris.
Og du vil forstå forskellen mellem en fee-only rådgiver, der repræsenterer dig - og ikke-gebyr-kun rådgivere, der måske kan modtage andre former for kickbacks eller incitamenter fra deres firma baseret på at opfylde salgsmål eller -mål.
Der er intet rigtigt eller forkert ved forskellige kompensationstyper. Hvis du for eksempel køber en investering, du planlægger at holde i lang tid, og som du ikke behøver løbende rådgivning om, kan betaling af en provision være den mest omkostningseffektive måde at købe den på. Men hvis du har lyst til at få nogen til rådighed til at opdatere din finansielle plan og løse løbende spørgsmål, er en provisionbaseret gebyrstruktur sandsynligvis ikke optimal.
04 Brug søgemaskiner til at skærm for kriterier
Online søgemaskiner kan være en fantastisk måde at indsnævre din søgning til rådgivere, der er i din postnummer, have de legitimationsoplysninger, du leder efter, eller oplad på en bestemt måde som f.eks. En timesats eller arbejde som gebyr-kun ingen provisioner).
Hver af de fem søgemaskiner på denne liste giver dig mulighed for at angive specifikke kriterier for den type rådgiver du leder efter - f.eks. Deres legitimationsoplysninger og kompensationsmetode - og derefter søge de finansielle planlæggere i dit område, der opfylder disse kriterier.
Hvad angår placering, husk, mange virksomheder arbejder med kunder fjernt. Det giver dig mulighed for at vælge en rådgiver baseret på ekspertise frem for placering. Min virksomhed har specialiseret sig i pensionsplanlægning, og selvom vi befinder os i Arizona, arbejder vi sammen med kunder over hele landet. Ikke alle er behagelige at arbejde eksternt, så du er nødt til at bestemme, hvor vigtigt det er at sidde på tværs af konferencebordet, eller hvis man arbejder via computermøder ville være acceptabelt.
05 Spørg disse spørgsmål, før du lejer
De rigtige spørgsmål kan hjælpe dig med at udrydde finansielle rådgivere, som du ikke kommunikerer godt med, eller som ikke typisk arbejder med kunder som dig.
Jeg har lavet en liste over fem interviewspørgsmål, der kan hjælpe dig med at bestemme, hvordan finansiel rådgiver kommunikerer, såvel som deres ekspertiseområde og deres ideelle klient. Nøglen til ethvert spørgsmål, du spørger, er at sikre dig, at du forstår svaret, eller hvis du ikke gør det, skal du være sikker på at du har det godt at spørge efterfølgende spørgsmål.
Et spørgsmål jeg ser foreslået i andre artikler er at spørge nogen om referencer. På grund af reglerne om beskyttelse af personlige oplysninger kan mange rådgivere ikke uddele navnene på andre kunder - og selv om de kunne, vil de kun give dig navne på folk, der vil sige gode ting om dem. Vidste du også, at reglerne forbyder finansielle rådgivere at bruge udtalelser? Det er sandt! Rådgivere kan ikke bruge eller dele direkte citater, tak eller anbefalingsbrev, der sendes til dem fra deres kunder.
Det er altid bedst at stille dine egne spørgsmål, der betyder noget for dig. Jeg har fået folk til at komme ind og læse spørgsmål fra en liste, hvor det var klart, at de ikke forstod, hvad de spurgte. Gør det ikke! Brug spørgsmål, som du forstår.
06 Bekræft legitimationsoplysninger, Check for Complaints
For at være sikker på, at nogen er legitime og har en god servicefortegnelse, før du ansætter dem Kontroller en potentiel finansiel rådgiveres legitimationsoplysninger og klagehistorik ved at kontrollere deres optegnelser hos FINRA, SEC, CFP® Board eller med andre medlemsorganisationer, som rådgiveren er tilknyttet.
Et online websted, Brightscope, kan hjælpe dig med nemt at se, hvilke organisationer en rådgiver er registreret hos, og hvis de har oplysninger eller klager, som de har rapporteret om.
Formelle kundeklager forbliver på en finansiel rådgiver rekord i lang tid. Hvis en rådgiver har en klage, betyder det ikke, at du udelukker dem. Jo længere en person har været i erhvervslivet, desto mere sandsynligt er det, at de vil have mindst en klage på deres rekord. Hvis nogen har flere klager, kan du måske fortsætte med at kigge.
Mange af de online-søgeportaler, der er nævnt i trin fem, gør al denne baggrund til kontrol for dig og viser resultater fra rådgivere, der allerede er blevet forhåndscreenet for at få de rette legitimationsoplysninger, og som er blevet udelukket, hvis de har et stort antal klager.
07 Lær at spot-svigrisici
Svig er lettere begået, når nogen har forældremyndighed over dine aktiver. For at undgå forældremyndighed af kundefonde vil de mest anerkendte finansielle rådgivere bruge det, der kaldes en tredjeparts depotbank til at holde dine aktiver. Det betyder, at dine konti ville blive åbnet hos et stort, velkendt firma som Charles Schwab eller Fidelity; Rådgiveren vil være i stand til at placere handler og tilbyde service på kontoen - men det er den depotbank, der rapporterer transaktioner til dig, verificerer underskrifter og meget mere.
Vær forsigtig med rådgivere eller firmaer, der har forældremyndighed over dine penge, eller ejer et andet beslægtet firma, der fungerer som depotbanken - det er præcis, hvordan Bernie Madoff kunne trække ordningen succesfuldt ud.
Også træffe ekstra forholdsregler, når du taler med rådgivere eller firmaer, der ejer andre investeringer eller andre firmaer, som de anbefaler dig. Ejendomsstrukturen og eventuelle tilknyttede enheder bør noteres i firmaets oplysningsdokument, der hedder en ADV del to.
Hvis disse syv trin virker som for meget arbejde, skal du stoppe og tænke på al baggrundskontrol, som en virksomhed gør, før du udfører en leje. Du ansætter nogen til at hjælpe med et meget vigtigt aspekt af din fremtid; disse syv trin vil hjælpe dig med at gøre den rigtige leje.