Hvordan Investeringsrådgivere og Finansielle Planlæggere Bliv Betalt
Det dyreste råd er gratis rådgivning. Selvom denne erklæring ofte leveres som en vittighed, er der meget sandhed til det: Som alle andre har professionelle rådgivere og planlæggere brug for at betale regningerne og sætte mad på bordet derhjemme. Selvom gebyrerne måske ikke kommer direkte ud af lommen, og selvom du ikke kan se klart hvordan de bliver betalt, bliver rådgiverne betalt af dig i en eller anden form eller form. Her er de grundlæggende måder rådgivere får betalt:
- Provisioner: Denne type betaling er typisk for fuldmæglere, som er de traditionelle "børsmæglere". En provision, der kan variere fra $ 30 til $ 300 eller mere, betales til mægleren, når de udfører en handel (køb eller sælger aktier i investeringer). Kommissionen arbejder som et gebyr, der lægges til kundens handelsbeløb. For eksempel, hvis handelen er at købe $ 10.000 i aktier i en bestemt aktie, og provisionen er $ 100, er den samlede handel, du har købt, $ 10.100.
- Gebyrer: Nogle rådgivere modtager ikke betalte provisioner, men betaler gebyrer direkte til kunden baseret på de leverede ydelser. Nogle rådgivere opkræver gebyrer baseret på aktiver under ledelse (AUM) eller de opkræver et engangs fast gebyr for typen af service. For eksempel kan en rådgiver opkræve et 1,00% AUM gebyr. Hvis kundens aktiver under ledelse er $ 100.000, vil årlig gebyr være $ 1.000. Men hvis klienten simpelthen ønsker en engangsfinansieret plan, vil rådgiveren opkræve et gebyr, der er beskrevet på forhånd. For denne type tjeneste kan en kunde betale $ 500 til $ 5.000 afhængigt af planens dybde og kompleksitet.
- Løn Plus Plus: Mange rådgivere, som regel findes hos banker og forsikringsselskaber, får en grundløn, og de får også provisioner eller bonusser baseret på de produkter, de sælger.
Typer af investeringsrådgivere og finansielle planlæggere
Der er flere forskellige typer af rådgivere med forskellige titler, betegnelser og certificeringer, men her er de, der skal kende:
Certificerede Finansielle Planlæggere (CFP) : En CFP® er en person, der har opfyldt alle standarder for certificeret finansiel planlægger, der indeholder minimum erfaring og bestået en omfattende bestyrelseseksamen. De fælles fiskeripolitikker skal også opfylde efteruddannelseskravene for at opretholde deres status som fiskeripolitik. FFP'er kan have et bredt kendskab til alle områder af finansiel planlægning, herunder investering, pensionering, forsikring, skatter, forsikring og ejendomsplanlægning. Betegnelsen CFP garanterer dog ikke, at de er ekspert inden for et bestemt område, selvom de typisk specialiserer sig inden for et af områderne økonomisk planlægning. Generelt og i det mindste angiver CFP-betegnelsen i det mindste en høj relativ forståelse af finansielle produkter.
Registrerede investeringsrådgivere (RIA): En RIA er et firma, der er registreret hos et statsligt tilsynsorgan, såsom Securities Division af statens advokatkontor eller Securities Exchange Commission (SEC). En rådgiver (med en "er" ) er en virksomhed og en rådgiver (med en "eller") er en person, formelt kaldet en RIA rep.
Aktiemæglere : Disse rådgivere, der normalt betegnes som "fuldmæglere", er repræsentanter for et mæglerfirma, der har licens til at sælge værdipapirer (dvs. aktier og obligationer). Disse rådgivere bliver typisk betalt af provisioner på de værdipapirer, de sælger. De kaldes "fuld service", fordi de (såvel som mæglerfirmaets analytikere) gør al handel, rådgivning og analyse for kunden. Provisioner eller gebyrer, der kommer fra fonde, kommer normalt fra belastningsfonde og 12b-1 gebyrer. De fleste gør-det-selv investorer bruger "rabatmæglere" som Charles Schwab , som typisk ikke placerer købs- eller salgsordrer, men vil udføre handlerne for en lille provision, normalt omkring $ 10. Rabatmæglere giver også adgang til ikke-belastede fonde.
Forsikringsagenter og bankfolk : Jeg sætter disse to typer rådgivere i samme kategori, fordi de hverken er investeringsrådgivere eller finansielle planlæggere, men de kan få tilladelse til at sælge fonde, aktier, obligationer og / eller variable livrenter, der kan bruges som investeringer . Forsikring og pengeinstitutter kan også tilbyde finansielle planlægningstjenester.
Hvilken type investeringsrådgiver er bedst for dig?
For at bestemme den bedste rådgiver begynder du med at bestemme, hvor meget og hvilken slags tjenester du har brug for. Hvis du kun har brug for vejledning om at investere, er nogle grundlæggende råd og dine behov ikke komplekse, kan du få fordel ved at bruge et mæglerfirma som Edward Jones . De får betalt provision, men de er normalt rimelige.
Men vær opmærksom på, at mæglere kun er forpligtet til at opretholde det, der kaldes en egnethedsstandard for pleje, hvilket betyder at de skal anbefale og sælge investeringstyper, der passer til kunden og kundens mål. Det skal dog bemærkes, at mæglere ikke er lovligt forpligtet til at finde de bedste eller lavest mulige investeringstyper til kunden. Også, mæglere som denne normalt anbefale belastning midler eller midler med omkostningsforhold, der er højere end nødvendigt for at nå kundens mål.
Hvis du vil have investeringsrådgivning og løbende økonomisk planlægning, kan din bedste indsats være en registreret investeringsrådgiver. RIA'er får kun betalt af kunden (dig), og de bruger kun investeringer (fx ikke-gensidige fonde, lavprisindeksfonde og ETF'er), som bedst tjener kundens behov.
RIA'er er forpligtet til at opretholde en fiduciary standard for pleje, som er mere ekspansiv end mæglerens egnethed standard. I forskellige ord er en RIA lovligt forpligtet til at sætte klientens interesser foran sig selv. Du betaler løbende gebyrer, men gebyrerne kommer fra dig, og en god RIA kan spare på udgifter med billige fonde, som ofte er de bedst mulige midler.
I den opfattelse er den personlige og faglige erfaring fra dine ydmyge mutual funds ekspert, forsikring og banker ikke de bedste steder at få investeringsrådgivning. Mens nogle er i stand, er det generelt bedst at få dine forsikringsprodukter fra forsikringsselskaber og dine bankprodukter og -tjenester fra banker. På en lettere note ville du ikke købe hamburgere fra et pizza sted, ville du?
I sidste ende, uanset rådgiver eller planlægger du bruger, er det klogt at bruge en med en certificering, som f.eks. En fiskeripolitik (se ovenfor) eller lignende. Du er også klog til at spørge venner eller kolleger om referencer og spørge rådgiveren om referencer, inden de ansættes.
Ansvarsfraskrivelse: Oplysningerne på dette websted er kun til diskussionsformål og bør ikke fortolkes som investeringsrådgivning. Denne information repræsenterer under ingen omstændigheder en henstilling om køb eller salg af værdipapirer.