Forståelse Sådan 401 (k) Grænser Arbejde
Den amerikanske kongres sætter forståeligt nok grænser for det beløb, du kan bidrage hvert år. Ellers kunne en person med en meget høj indkomst sætte millioner på millioner af dollars i deres 401 (k) plan hvert år og koste regeringen betydelige indtægter.
Ved at sætte grænser for bidrag kan kongressen sikre, at det er middelklassen, der har størst fordel af skattefordelene ved 401 (k) planer.
De tre typer af 401 (k) bidragsgrænser
Beregning af hvor mange penge du får lov til at sætte i en 401 (k) kan være lidt vanskelig. Som følge heraf skal du være yderst forsigtig med ikke at overskride de 401 (k) bidragsgrænser, der gælder i et givet år. Hvad gør grænserne noget mere kompliceret end dem på en traditionel IRA eller Roth IRA er det faktum, at der for alle formål er tre forskellige typer af grænser, der er lagt på dine 401 (k) bidrag.
- Den valgfrie udbetaling 401 (k) Bidragsgrænse repræsenterer den mængde penge, som ejeren af 401 (k) -kontoen kan bidrage fra sin egen lønseddel. I 2018 blev denne del af 401 (k) -grænsen sat til 18.500 $.
- Catch-Up 401 (k) Bidragsgrænsen repræsenterer ekstra penge, som arbejdstagere over 50 år kan bidrage til deres pensionsopsparing . Fra 2018 er dette tal fastsat til $ 6.500. Således kan en person 50 eller derover bidrage så meget som $ 25.000.
- Yderligere 401 (k) Bidragsgrænser repræsenterer en "catch all" -regel. I det væsentlige kan summen af alle valgfradrag, plus indhente bidrag, plus eventuelle penge, der tilføjes til kontoen af arbejdsgiveren i matchende fonde eller bonussystemer mv. Ikke overstige det mindste af 100% af din kompensation eller $ 55.000 i år 2018.
Den sidste bit er vigtig. I det væsentlige betyder det, at hvis du er under 50, er de fleste penge du kan komme ind i en 401 (k) i et givet år, $ 55.000. Af det kan kun 18.500 $ komme fra dine egne bidrag. Den anden $ 36.500 skal komme fra din arbejdsgiver. Meget få arbejdsgivere tilbyder generøse nok 401 (k) pakker til at drage fordel af de slags grænser.
Hvad sker der, hvis du overstiger 401 (k) bidragsgrænser?
Hvis du er heldig nok til at maksimere dine 401 (k) bidrag , kan det være lidt udfordrende at bestemme, hvor meget du skal lægge til side hver måned uden uforvarende at indsætte for meget. Den nemmeste måde er at tage $ 18.500 og opdele den med din bruttoindkomst. Det vil bestemme, hvor meget der vil blive taget ud af hver lønseddel, og i forhold til din 401 (k) plan. Hvis din indtægt stiger i løbet af året, bliver du nødt til at justere dette tal i overensstemmelse hermed.
Hvis du bidrager flere penge til din 401 (k) konto, end du er tilladt, har du indtil den 15. april at fortælle planen om at returnere kontanter til dig. Denne overbetaling betegnes et overskydende udskudt beløb. Hvis du har modtaget et skattefradrag , skal du give det tilbage ved at trække den overskydende udskydelse tilbage, men du bør ikke være underlagt den yderligere 10% tidlige tilbagetrækningstraff .
Det er dit ansvar at fange overskydende 401 (k) bidrag, ikke din arbejdsgiver. Hvis du ikke fjerner overskydende før afgiftsfristen i det år, hvor fejlen er foretaget, vil du blive udsat for stive straffe, en form for dobbeltbeskatning, og måske har hele din pensionsplan omklassificeret som ikke-kvalificeret, hvilket ville have enorme økonomiske konsekvenser, hvis du har opbygget et anstændigt stort reden æg.
De 401 (k) bidragsgrænser kan være forskellige, hvis du er en høj tjener
Hvis du kvalificerer dig som en såkaldt højtkompenseret medarbejder, hvilket betyder at du gør mere end $ 120.000 fra din arbejdsgiver i 2018, kan du have en lavere grænse på 401 (k), end du ellers ville. Dette kan ske, hvis din arbejdsgiver plan betragtes som "top tung". Enkelt sagt betragtes en plan som "top heavy", hvis de højeste indtægter i virksomheden (alle tjener mere end $ 175.000) udgør mere end 60% af de samlede bidrag.
Kongressen ønskede at sikre, at 401 (k) -planer ikke kun var til gavn for high-ups i ledelsesstrukturen.
Tal med en pensionskonsulent, skatteadvokat, kvalificeret regnskabsfører og / eller menneskelige ressourcer, hvis du har spørgsmål
Regler og bestemmelser omkring pensionsordninger er notorisk komplekse. Hvis du laver en fejl, kan det betydeligt skade din families økonomi. Hvis du mener, at du måske har gjort noget forkert eller risikerer at krænke en af de bestemmelser, der gælder for din pensionsplan, skal du tale med de rigtige personer og løse problemet så hurtigt som muligt.