Lær kendetegnene for en god pensionsplan
Der er to hovedtyper af virksomhedspensionsordninger: ydelsesbaserede pensionsordninger og bidragsbaserede pensionsordninger.
En ydelsesbaseret pensionsplan er en arbejdsgiversponseret plan, hvor medarbejderfordele beregnes ved hjælp af en formel, der ser på faktorer som beskæftigelsens længde og lønhistorie. Hvis du er berettiget til pension på arbejdspladsen, er du betydeligt mere end de fleste arbejdstagere, der ikke har adgang til denne type plan. Det er stadig vigtigt at tage tid til at forstå dine indkomstmuligheder under pensionering.
Hvis du ikke har adgang til pension via din arbejdsgiver, tilbyder din arbejdsgiver højst sandsynligt en slags bidragsbaseret plan. 401 (k), 403 (b), 457 planer og sparsommelseskemaer er nogle af de mest populære eksempler på bidragsbaserede planer. Med bidragsbaserede pensionsordninger udbetaler medarbejderen hovedparten af bidragene til planen og leder investeringerne.
Hvad adskiller de bedste selskabspensionsordninger fra resten?
Her er nogle faktorer, du bør overveje, inden du beslutter dig for at deltage i en arbejdsgiverbaseret plan:
Støtteberettigelse: Nogle selskabspensionsordninger er tilgængelige på dag 1. Andre kræver en vis tjenesteydelse, før medarbejderne er berettiget til at deltage. Jo kortere ventetiden for din pensionsplan på arbejdspladsen, jo hurtigere vil du kunne deltage i pensionsplanen.
Bidragsgrænser: IRS fastsætter grænser for, hvor meget du kan bidrage til bidragsbaserede ordninger.
Virksomheder kan fastsætte deres egne grænser, som kan være lavere end IRS-grænsen. For eksempel begrænser nogle arbejdsgivere dine samlede bidrag til en procentdel af din løn, mens andre begrænser indhente bidrag. Det er vigtigt at bestemme, hvor meget du potentielt kan bidrage til en virksomheds sponsoreret plan.
Matchende incitamenter: Mange pensionsordninger vil tilbyde særlige incitamenter til at fremme deltagelse og give din konto et øjeblikkeligt løft. Arbejdsgiver matchende bidrag er ikke påkrævet, men de er normalt en af de bedste funktioner medarbejdere har tendens til at fokusere på, når evaluering af pensionsordninger. Matchende incitamenter varierer med procentdele. Populære eksempler omfatter en 50 procent match på de første 6 procent bidraget til planen. Dette ville kræve et bidrag på 6 procent af løn for at få en 3 procent virksomhed match. Andre arbejdsgivere matcher 100 procent af bidragene op i de første 6 procent (eller flere). At forstå din virksomhed vil hjælpe dig med at sørge for, at du ikke forlader nogen gratis penge på bordet. Det hjælper dig også med at evaluere den samlede fordelingspakke, hvis du vejer fordele og ulemper ved at blive medlem af et firma.
Vesting: Vesting er et begreb, der bruges til at bestemme, hvor meget af din pensionsplan du kan tage med dig, når du forlader din virksomhed.
Du er altid berørt af dine egne bidrag. At være "straks etableret" betyder at du har 100% adgang til arbejdsgivertilpasningsbidrag. Andre vestingsplaner kræver, at du holder fast i en vis tid, før du kan tage dine matchende bidrag med dig, når du forlader dit job.
Investeringsomkostninger og gebyrer: Dette er en af de bedste forudsigere for langsigtede investeringsresultater. Men der er en bred vifte af potentielle omkostninger forbundet med pensionsplaner og høje planomkostninger og gebyrer vil ødelægge din investeringsafkast over tid. Derfor er det vigtigt at forstå typen af gebyrer og udgifter i din plan og hvordan den sammenligner med andre. Nerdwallet og FeeX leverer et gebyranalyseværktøj til at hjælpe med at undersøge skjulte gebyrer og udgifter.
Enkelhed og bekvemmelighed: De bedste arbejdsgiverpensionsordninger er designet til at automatisere smart økonomisk adfærd.
Du behøver ikke at beslutte, om du skal spare for pensionering eller få en nat ud på byen hver gang du får en lønseddel. Dette giver mulighed for en enkel og bekvem måde at spare til pensionering. Men nogle af selskabets sponsorerede planer er lettere at få adgang til end andre gennem en række apps og onlineportaler.
Asset "Location": Begrebet aktiv placering refererer til skattefordeling funktioner inden for en virksomheds sponsoreret plan. Traditionelle pensionsordninger giver mulighed for skat, der giver skattelettelser i dag, men er skattepligtige, når der trækkes tilbage under pensionering. Roth muligheder bliver stadig mere populære og giver dig mulighed for at bidrage efter skat dollars, som potentielt vokser skattefri. I modsætning til Roth IRA er Roth 401 (k) s ikke underlagt indkomstgrænser. Roth-funktioner giver ekstra fleksibilitet og er tiltalende, hvis du regner med at være i samme eller højere indkomstskattebøjle, når du planlægger at bruge dit pensionebarn.
Investeringsmuligheder: Fondsbidrag er det mest populære investeringsmiddel til virksomhedspensionsordninger. Andre investeringsoptioner omfatter aktiver som individuelle aktier , indeksfonde og ejendomsinvesteringer . Nogle firmaer sponsorerede planer tilbyder selvregulerede mæglingsalternativer, der gør det muligt for DIY investorer og dem, der arbejder med finansielle rådgivere at vælge imellem et bredere udvalg af investeringsoptioner. En god pensionsplan tilbyder varierede investeringsmuligheder for hands-on og hands-off investorer . Tilgængeligheden af asset allocation funds og / eller target date pension funds giver pensionssparere med one-stop-shop måder at finde adgang til en diversificeret portefølje uden at skulle være en investeringsguru eller overvåge pensionskonto konstant.
Asset Allocation Vejledning og rådgivning: Asset allocation er en investeringsstrategi designet til at hjælpe langsigtede investorer spred deres penge over en række forskellige investeringsklasser. Det primære mål er at maksimere afkastet for et givet risikoniveau. De væsentligste faktorer, der bestemmer en foreslået aktivitetsallokeringsstrategi, omfatter investeringstidshorisonten og risikotolerancen relateret til fluktuationen eller volatiliteten af afkastet på en investering. Mange firma sponsorerede planer har tilføjet værktøjer, der giver rådgivning om kapitalfordeling og investeringsrådgivning, mens andre tilbyder en uvildig økonomisk uddannelse. Nogle af disse personlige og online værktøjer er tilgængelige uden ekstra omkostninger, mens andre har et administrationsgebyr. Brug af tilgængelige værktøjer til tildeling af aktiver kan hjælpe dig med at skabe en diversificeret investeringsportefølje med professionel vejledning.
Tilgængelighed gennem pensionsplanlån og planlægning: Mange økonomiske planlæggere anbefaler at bruge pensionsordninger som en sidste udvej. Mens lån giver adgang til dine aktiver, kan de potentielt gøre dig tabt af højere investeringsafkast. Men for dem der har brug for en billig måde at konsolidere gæld på, kan disse lån være en mulighed værd at overveje. Nogle pensionsordninger giver mulighed for tilbagetrækningsindstillinger, når du når alder 59 ½. Denne ekstra fleksibilitet tillader selvdirigerede investorer en mulighed for at overføre pensionsordninger til en IRA, mens de bliver på jobbet.
Automatiserede investeringsfunktioner: Virksomhedsp sponsede planer kan gøre mere end at gøre processen med at spare til pensionering enkelt og nemt. Automatiserede rebalanceringsfunktioner kan hjælpe dig med at holde fast ved din aktivfordelingstilgang i tider med markedsvolatilitet. Stigningsfunktioner med bidragsskala giver dig mulighed for gradvist at øge dine bidrag over tid. Disse funktioner, der findes i mange planer, hjælper med at automatisere smart pensionering beslutningstagning.
Arbejdsgiversponsorerede pensionsordninger gavner både virksomheden, der etablerer planen og den medarbejder, der deltager i den. De bedste planer tilbyder en feature rich lineup herunder de fleste af de punkter fremhævet ovenfor.
Hvor kan du gå for at sammenligne din pensionsplan med andre?
Det bedste sted at begynde at gennemgå en eksisterende pensionsplan er at kontakte din arbejdsgiver og undersøge din pensionsplanens papirarbejde. Pensionsplanleverandører er blevet bedre i de senere år, når det kommer til at bryde tingene ned i lettere at bruge vilkår. Alligevel kan dette være en skræmmende opgave, hvis du føler dig overvældet af teknisk jargon og legalese. Brightscope tilbyder en service til at analysere en række arbejdsgiver-sponsorerede pensionsordninger, og du kan endda sammenligne en plan for lignende virksomheder.