Kan familiemedlemmer holde hjemmet?
Hvad sker der med gæld ved døden?
Låntagerens død ændrer ting, men måske ikke så meget som du tror. Lånet eksisterer stadig og skal betales, ligesom alle andre lån. Men indsatsen er høj med boliggæld, da familiemedlemmer kan bo i huset eller have følelsesmæssige tilknytninger til det. Overlevende kan håndtere realkreditlånet på flere måder, og nogle vil være mere tiltalende end andre.
Fortsæt med at foretage betalinger: Det er afgørende at arrangere dine månedlige betalinger, når du dør. Dette forhindrer långiveren i at anvende straffeafgifter og påbegynde afskærmningsprocessen . En overlevende ægtefælle, din eksekutor eller nogen andre kan foretage betalinger, mens du afregner ejendommen (eller automatisk regning betalinger kan gøre jobbet ). Det forudsætter selvfølgelig, at disse midler er tilgængelige.
Giftpar: For de fleste ægtepar er processen retfærdig. Hvis begge ægtefæller ejer hjemmet og ansøger om lånet sammen, overtager den overlevende ægtefælle generelt alt (ejerskab af huset og ansvaret for lånet).
Passerer hjemmet til slægtninge: Din ejendom er ansvarlig for at betale gæld , men ejendommen er unik. I henhold til forbundslovgivningen skal långivere tillade familiemedlemmer at overtage et pant, når de arver bolig. Dette forhindrer långivere i at kræve betaling i henhold til en salgsklausul, der vil blive udløst, når ejerskab overfører til dine arvinger.
CFPB regler siger, at arvinger ikke behøver at bevise, at de har "evnen til at tilbagebetale" lånet før de overtager realkreditlånet.
Medtegnere: Hvis nogen medtages for boliglånet , ville den enkelte være ansvarlig for at betale gælden - uanset om de bor i hjemmet eller ejerskab. Ikke-ejerens medtegnere er sandsynligvis mest risikable, hvis du dør med udestående realkreditgæld.
Tilbagebetaling og refinansiering: Arvinger er ikke forpligtet til at holde pantet på plads, når du dør. De kan refinansiere lånet, hvis der er et bedre lån til rådighed, eller de kan bare betale gælden helt. Hvis du har betydelige aktiver i din ejendom ved døden, kan din eksekutor betale lånet, så arvingerne kan tage hjemmet frit og tydeligt.
Sælger hjemmet
I nogle tilfælde kan arvinger måske ikke være i stand til at overtage realkreditlånet. Uanset om de ikke har råd til betalingerne eller de ikke vil have ejendommen, sælger boligen altid en mulighed.
Positiv egenkapital: Hvis hjemmet er mere værd end du skylder på det , går forskellen til dine arvinger. Din eksekutor kan sælge ejendommen og bruge provenuet til at udbetale anden gæld eller fordele aktiver til arvinger. Alternativt, hvis en individuel arving overtager realkreditlånet og ejerskabet af hjemmet, kan den pågældende lomme forskellen.
Hvis du er under vand: Hvis du skylder mere end hjemmet er værd, og ingen ønsker at overtage betalinger, kan du eksekutor måske forhandle et kort salg med din långiver. Hvis alt andet fejler, kan långiveren simpelthen udelukke, men det kan være bedst at forlade "gå væk" som en sidste udvej.
Reverse realkreditlån: Reverse realkreditlån er forskellige, fordi du ikke foretager månedlige betalinger . Disse lån skal betales, efter at den sidste låntager (eller den egentlige ægtefælle) dør eller flyttes ud, men familiemedlemmer og værelseskammerater kan holde hjemmet ved at betale lånet.
Sådan forbereder du dig på døden
Nogle grundlæggende ejendom planlægning vil gøre tingene lettere for alle. Tal med en lokal advokat, beskriv hvad du håber at opnå, og spørg, hvordan du bedst kan få det til at ske - jo hurtigere jo bedre. En simpel vilje kan gøre tricket, eller du kan bruge yderligere strategier.
Har du brug for forsikring? Penge køber ikke lykke, men det kan løse mange problemer. Livsforsikring giver en hurtig kontantindsprøjtning for at betale dit boliglån eller holde op med månedlige betalinger. Disse penge kan give alle muligheder, herunder en overlevende ægtefælle, der måske eller måske ikke vil beholde hjemmet. Plus, hvis en co-signer hjalp dig med at blive godkendt, kan du få dem fra krogen.
Ejerforhold: Ved hjælp af kvalificerede fagfolk vurderer du om det er fornuftigt at holde din ejendom i en tillid eller en forretningsenhed som en LLC. Tilføjelse af yderligere ejere til titlen kan også være en mulighed. Enhver handling, der holder dit hjem ude af probate, kan medvirke til at reducere omkostningerne og gøre overgangen til dine arvinger nemmere. Men disse ændringer kan have betydelige juridiske og skattemæssige konsekvenser - så kontakt en lokal advokat og CPA, før du tager nogen handling.
Bevar likvide kontanter: Især hvis dine familiemedlemmer har svært ved at foretage betalinger efter din død, skal du stille midler til rådighed for dem. De bliver nødt til at betale pantet, opretholde ejendommen og holde sig gældende på skat. Dette hjælper dem med at minimere stress og papirarbejde, og de kan sælge hjemmet til en rimelig pris, hvis det er hvad der skal ske.
Tal om det: Diskuter dine intentioner med nogen, der vil blive påvirket af din død. Det er ikke sjovt, og det er sværere for nogle end andre, men kommunikation kan gå langt i retning af at forhindre hjertesorg, når det uundgåelige sker. Find ud af om kære ønsker at holde huset, eller hvis de foretrækker at gå videre. Hvis du har flere arvinger, præciser hvem der får hvad-og under hvilke betingelser. For eksempel, hvis en person får huset, vil ejendommen betale af pantet, eller gør den enkelte arve boliglånet sammen med ejendommen?