Hvor stærk er din bank? Denne formel hjælper dig med at finde ud af
En banks Texas Ratio er en indikator, der hjælper dig med at bestemme, hvor risikabelt en bank er, og måske give dig advarsel om en bank, der har lavet dårlige investeringer (uden evnen til at absorbere store tab).
Texas Ratio Formula
For at beregne Texas Ratio opdele bankens dårlige aktiver med de aktiver, der er til rådighed til dækning af disse tab. Mere specifikt:
- Opdele ikke- præstationsaktiver ved hjælp af materielle fælleskapital- og udlånsreserver .
Nonperforming-aktiver omfatter misligholdte lån og fast ejendom, som banken har taget i besiddelse gennem afskærmning. Disse aktiver er risici, som potentielt kan blive udgifter til banken. Men nogle lån kan være statsstøttede lån, og banken vil blive refunderet, hvis disse lån misligholder. Når du laver dine egne beregninger, skal du sørge for at adskille lån udstedt under offentlige programmer .
Dernæst vil du vide, hvor nemt banken kan klare disse udgifter. Ved beregning af materielle egenkapital skal du fjerne immaterielle aktiver som goodwill - da banken ikke kan skrive en check ud af goodwill-kontoen for at betale kreditorer.
En bank med en høj Texas Ratio - især hvis forholdet nærmer sig 1 eller 100% - er mere risikabelt end en bank med en lavere Texas Ratio.
Eksempel: formoder, at en bank har ikke-aktiverende aktiver på 90 milliarder dollar og materielle fælleskapital plus lånebeholdninger på 100 milliarder dollar. Opdel 90 milliarder dollar til 100 milliarder dollar for et resultat på .9 eller 90%. Dette er relativt højt, og banken bør kun bruges med forsigtighed (for eksempel hvis forholdet er klart faldende, holder du under FDIC dækningsgrænser, og du ved, at der er en solid plan på plads for yderligere at reducere forholdet) .
Hvis du ikke kan lide ideen om at beregne forholdet selv - husk at du bliver nødt til at grave gennem arkivering og adskille statsgaranterede lån - find ud af, om nogen allerede har gjort arbejdet for dig. Flere websites udgiver Texas Ratios (eller i det mindste lister over banker med de højeste og laveste ratios, hvilket kan give dig nok information til at træffe en beslutning).
Brug af Texas Ratio
Texas Ratio er nyttigt, men ingen enkelt indikator er perfekt. Banker kan og gør forbliver solvente med høje forhold, og gode banker går nogle gange dårligt (så det er vigtigt at se retningen samt niveauet for din banks forhold). Ud over Texas Ratio er der flere andre vurderingsmetoder til rådighed:
- Bankrente beregner en sikker og forsvarlig vurdering
- BauerFinancial opretter stjerneklassifikationer
Du kan også få et indblik i regionale banker og kreditforeninger ved at læse nyhederne. Ændringer i personale og gentagne optrædener i overskrifterne skal give anledning til mistanke.
Det er selvfølgelig også nyttigt at se bankens produkttilbud:
- Hvis banken ikke er konkurrencedygtig, kan det betyde, at det ikke har råd til at betale høje renter på sparekonti (eller tilbyde lave renter på lån) - så hvorfor ikke skifte banker alligevel?
- Hvis banken ser for godt ud til at være sandt, kan det tage ekstra risiko i et desperat forsøg på at tiltrække penge hurtigt
Hvorfor Texas?
I 1980'erne oplevede staten Texas en økonomisk boom, der stort set var drevet af energi. Som det ofte sker, sluttede festen for tidligt. Bankerne hjalp med at finansiere bommen, og de blev ikke altid tilbagebetalt, når tingene gik bust. Mens banker i andre stater oplevede lignende resultater, var Texas bemærkelsesværdigt: ifølge Federal Reserve Bank of Dallas "førte staten staten i bankfejl hvert år fra 1986 til 1992." Gerard Cassidy udviklede derefter beregningen og udgjorde sætningen " Texas Ratio. "
Texas fik en dårlig rap på grund af timing: forholdet blev opfundet under en olie boom. Andre regioner har set deres egne boom og bust bankcykler.