Omkostningerne til sundhedspleje er allerede dyre for de fleste husstande. Som pensionering nærmer sig udsigterne ikke meget bedre.
Faktisk kan et par ifølge Fidelity i gennemsnit forvente at bruge $ 275.000 på sundhedsudgifter i hele deres pensionsår. Det tal er baseret på et 2017 estimat og repræsenterer en stigning på 6 procent fra året før (260 tusind dollars i 2016).
Problemet med disse typer skøn er, at de er baseret på en forventet pensionsalder på 65 år. Så hvad sker der, hvis du går i pension tidligt? Som du måske har forventet, kan pensionering før 65 år øge dine forventede omkostninger til sundhedsvæsenet betydeligt.
Hvor meget vil dine forventede udgifter til sundhedsydelser stige, hvis du går i pension før Medicare-støtteberettigelse i alderen 65 år? Du kan estimere dine sundhedsomkostninger ved hjælp af denne regnemaskine, der leveres af AARP:
AARP Health Care Costs Calculator
Hvor skal man opnå sygeforsikringsdækning
Proaktiv sygesikring planlægning er nødvendig for at forsøge at holde dine udgifter til sundhedspleje så lavt som muligt. Gennemgang af dine sundhedsforsikringsmuligheder vil hjælpe dig med at gå videre med tillid med dine planer om at gå på pension på dine vilkår.
Her er de sundhedsforsikringsmuligheder for medarbejdere, der accepterer et førtidspensionsprogram incitament:
Få dækning gennem din ægtefælles arbejdsgiver-sponsorerede helbredsprogram. Hvis din ægtefælle stadig arbejder og er berettiget til sundhedsforsikring gennem deres arbejdsgiver, kan processen med at finde en sikkerhedskopieringsforsikring være en nem løsning.
Dette skyldes, at når en ægtefælle taber sundhedsforsikringsdækning efter at have taget et førtidspensiontilbud, betragtes dette som en kvalificerende begivenhed med henblik på at blive tilføjet til en eksisterende plan. Sørg for at starte processen med at diskutere dine pensionsordninger så tidligt som muligt, hvis du er gift, så du kan koordinere timingen for, hvornår du forlader arbejdsstyrken.
Få dækningskvoter fra den private forsikringsmarkedsplads. Hvis du er relativt sund, bør du gennemgå dine muligheder på privatforsikringsmarkedet. Jo tidligere startdato for din pensionering, desto større sandsynlighed vil det gavne dig til at shoppe for den rigtige forsikring. Den private forsikringsmarkedsplads tilbyder et bredere udvalg af dækningsmuligheder. Men familie og individuelle sygesikringsplaner kan ende med at koste dig flere penge. Når det er sagt, gør det ikke ondt at se på de private forsikringsmuligheder og shoppe.
Du kan komme i gang med at sammenligne forsikringsplaner og priser ved at bruge en online markedsplads. Nogle eksempler på nyttige websteder omfatter ehealthinsurance.com og gohealthinsurance.com. En anden anbefalet mulighed omfatter at arbejde direkte med en forsikringsmægler. Bare husk på, at hvis du ender med at beslutte at opnå en sundhedsforsikring i henhold til COBRA eller den økonomiske omsorgslov, anbefales det stadig, at du shoppe rundt og sammenligne præmieomkostningerne og dækningsbeløbene.
Udforsk dækningsmuligheder i henhold til Affordable Care Act (ACA). Når du mister din arbejdsgivernes dækning, anses dette for en kvalificeret begivenhed med det formål at opnå dækning under ACA. Det betyder, at du kan få dækning uden for den normale åbne indmeldingsperiode. For førtidspensionister er dette vigtigt på grund af at indkomstbaserede tilskud er tilgængelige i henhold til Affordable Care Act. Afhængigt af mængden af din nye husstandsindkomst efter tidlig pensionering kan du kvalificere dig til tilskud af forsikringspræmier. Disse tilskud er baseret på din ændrede justerede bruttoindkomst i løbet af året, hvor politikken er i kraft. Du kan begynde at sammenligne politiske muligheder i din tilstand på HealthCare.gov. Du kan også vurdere, om du vil kvalificere dig til indkomstbaserede tilskud ved brug af Health Insurance Marketplace-kalkulatoren, der er tilgængelig via Kaiser Family Foundation.
Tjek med din nuværende eller tidligere arbejdsgiver for at se, om du er berettiget til pensionskasse dækning. Andelen af pensionister, der er omfattet af arbejdsgiverforsikret pensionskasseforsikring, er faldet markant i løbet af de sidste par årtier. Ifølge Kaiser Foundation havde kun 16-25 procent af pensionister supplerende Medicare-dækning. Hvis du har pensionskasseforsikring til rådighed, skal du sørge for at være opmærksom på servicedatoer og alderskrav til støtteberettigelse. Det er også vigtigt at finde ud af, hvordan fordelene ændrer sig, når du bliver gammel.
Brug COBRA til at opretholde gruppedækning i 18 måneder. Når du går på pension, kan du vælge at fortsætte din gruppedækning under COBRA i 18 måneder. Men dine præmier vil sandsynligvis stige betydeligt, da du nu betaler den fulde præmie selv. En undtagelse ville være, hvis du har pensionister, der har ret til pension til rådighed for at kompensere for omkostningerne, hvis du har adgang til en pensionskasseplan. Husk, at hvis du har en sundhedsopsparingskonto, kan du bruge midler fra HSA til at betale for forsikringspræmier for dækning af sundhedspleje fortsættelse via COBRA. Fordelen ved at vælge COBRA dækning er, at din forsikringsdækning og du ikke behøver at skifte udbydere. Ulempen er, at du nu taber arbejdsgiverbaseret tilskud og betaler hele kostprisen for din sygesikringspræmie.
I tilfælde af at du har en eksisterende tilstand og vil gå på pension inden for 18 måneder efter at være 65, kan COBRA ende med at være din bedste mulighed i denne periode med usikkerhed. Så længe du fortsætter med at betale dine præmier, vil du være i stand til at opretholde dækningen, indtil du er berettiget til Medicare. Hvis du ikke har en eksisterende tilstand, vælger COBRA dig lidt ekstra tid til at finde ud af dine næste skridt for forsikring. Det er dog muligt, at mindre omkostningsfuld dækning vil blive fundet, når du får dækning under ACA.
Søg deltidsarbejde, der giver adgang til sygesikringsdækning. Nogle arbejdsgivere er mere generøse end andre i fordelingsafdelingen. Hvis du overvejer deltidsarbejde under pensionering, kan du muligvis generere ekstra indkomst, samtidig med at du får en sundhedsforsikring. Du vil sandsynligvis stadig skulle dække hele eller de fleste af udgifterne til din sygesikring. Men ved at deltage i en gruppeplan kan du få adgang til mere omfattende dækning. Kontroller, om potentielle arbejdsgivere i dit område yder sundhedsforsikring til deltidsansatte.
Måder at tage kontrol over dine fremtidige sundhedsomkostninger
Her er nogle andre ting at overveje, der vil bidrage til at sænke udgifterne til sundhedsydelser uden for lommen:
Udnyt en sundhedsparekonto, mens du stadig arbejder. Hvis du er dækket af en højfradragsplan, kan du spare for fremtidige udgifter til sundhedsydelser på en sundhedsopsparingskonto (HSA). Sundhedsopsparingskonti er meget gavnlige, fordi de tilbyder tredobbelt skattefritagelse. De penge, du lægger til HSAs, sænker din nuværende skattepligtige indkomst, vokser med udskudt skat og kommer ud af din konto skattefri, så længe du bruger det til sundhedsrelaterede udgifter.
Udvikle sundhedsvaner, der vil hjælpe før og efter du når pensionering. Undgå problemadfærd som rygning og fedme kan hjælpe dig med at undgå at blive på vej til høje nuværende og fremtidige omkostninger. Det er også vigtigt at blive en informeret patient. Ifølge sundhedskompetencer som EdLogics vil fokus på uddannelse for over 50 høje omkostninger, herunder metabolisk syndrom, hjertesygdomme og diabetes hjælpe med at give folk mulighed for at handle og forbedre deres generelle sundhed og trivsel. En Bank of America Merrill Lynch undersøgelse viste, at næsten to tredjedele ikke sparer så meget i deres pensionsplaner på arbejdspladsen på grund af sundhedsomkostninger. Smarte sundhed vaner kan hjælpe med at holde dine omkostninger lave under pensionering. Men en sund livsstil kan også være nøglen til at opbygge et større pensionerings reden æg.
Lav en budgetplan for pensionering. At oprette et balparkoverslag over dine livsudgifter og behov kan hjælpe dig med fuldt ud at vurdere dine ønskede pensionsindkomstbehov i dagens dollars. Dette kan også være nyttigt, når du undersøger virkningen af de forskellige udgifter, der kan ændre sig, når du forlader dit job (sygesikringspræmier, rejser osv.).
Forøg dine kontante reserver. De fleste økonomiske planlæggere anbefaler at opretholde mindst 3 til 6 måneders leveomkostninger i en nødfond. Hvis du går på pension tidligt, bør du overveje at spare mere end dette balpark estimat. Opbygning af kortfristede likvide besparelser på konti som f.eks. En opsparingskonto, rentekontrol, pengemarkedsfond, kortvarige cd'er eller skatkammerbeviser kan hjælpe dig med at dække forventede maksimale udgifter til sundhedsydelser uden for lommen. Disse ekstra besparelser kan også være nyttige for at holde din skattepligtige indkomst så lav som muligt. Sundhedsforsikringssubsidier er baseret på ændret justeret bruttoindkomst for det år, du ønsker dækning.
Brug smart indkomstskatter planlægning teknikker til at holde din præmie omkostninger lav. Du vil sandsynligvis ikke gå på pension før du først opretter en grundlæggende indkomstplan. På samme måde skal du have en grundlæggende skatteplan for at hjælpe dig med at finde ud af, hvordan man kan strukturere din pensionsindtægt på en skattemæssig måde. For tidlige pensionister stole på den garanterede forsikring gennem sundhedsmarkedet, kan skatteplanlægning også hjælpe dig med at sænke dine præmier. Skattefri indkomst fra en Roth 401 (k), Roth IRA eller HSA kan være en værdifuld del af din skatteplan. Som tidligere nævnt er ACA-forsikringssubsidierne indtægter baseret på det nuværende præmieår. Effektiv skatteplanlægning kan hjælpe dig med at opfylde livsstilsudgifterne, samtidig med at du reducerer udgifterne til sundhedsforsikring.
Se denne artikel for at få flere oplysninger om, hvordan du får sygeforsikring, når du går på pension.