01 Bank Savings Accounts
Hvad er fordelene?
Den største fordel ved en opsparingskonto er sikkerheden for dine penge. Alle sparekonti er dækket af Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), der vil forsikre dine indskud op til $ 250.000 pr. Konto. Hvis banken har fejlet og ikke kan levere dine penge, vil FDIC sørge for, at du får pengene tilbage.
Den anden gode fordel ved disse konti er fleksibilitet og nem adgang til dine penge. Du kan ofte lægge i små eller store mængder og tage dine penge tilbage, når du har brug for det. Bankopsparingskonti er ideelle til nødfonde til uventede livshændelser som et jobtab eller langvarig sygdom.
Hvad er ulemperne?
Hvis du har hørt ordtaket "Ingen risiko, ingen belønning" så forstår du, at da du ikke har nogen risiko for at miste penge, betyder det, at du også vil modtage minimal rente (eller leje) for dine penge. Renterne på bankbesparelser vil sandsynligvis være lavere end inflationen.
Den rente, du tjener på opsparingskonti, vil også være skattepligtige. (Medmindre din opsparingskonto er en individuel pensionskonto (IRA), så renter accrues og beskattes kun, når du trækker beløb i pension.)
02 Deponeringsbeviser (CD'er)
Hvad er fordelene?
FDIC sikrer ligesom opsparingskonti op til $ 250.000 pr. Udsteder, pr. Konto. Du kan eje cd'er udstedt af flere forskellige banker og holde dem på flere forskellige konti for at sikre, at mere end $ 250.000 er forsikret.
De største forskelle med cd'er sammenlignet med bankbesparelser er, at cd'er betaler højere renter. Den højere sats kompenserer dig for at acceptere at lade dine penge være der indtil forfaldsdagen, hvilket er, når banken returnerer dine penge plus renter. Hvis renten er faldet i løbet af denne periode, vil du sandsynligvis få en bedre afkast, end du ville have fået på en bankopsparingskonto eller pengemarked.
CD'er udstedes fra mange banker og kan købes eller sælges direkte fra en bank eller via mæglerfirmaer som Schwab eller Vanguard. Når du køber en cd, kan du vælge dem, der modnes i nærheden af en dato, hvor du tror, du skal bruge dine penge.
Hvad er ulemperne?
Hvis du har brug for dine penge tilbage til enhver tid, kan cd'er ikke være perfekte til dig. Hvis du er nødt til at sælge en cd før løbetiden, kan du blive mindre end det du lægger i. Det er altid bedst at planlægge og justere dine CD-løbetider med datoer, hvor du tror, du vil bruge det. For eksempel, hvis du altid betaler skat i april eller tager en familieferie i december, kan det være fornuftigt at have cd'er modne omkring disse tidspunkter.
Pas på at lægge mærke til eventuelle specielle egenskaber på cd'en før du køber. Nogle cd'er er "callable", hvilket betyder at de kan betale dig tilbage tidligt, hvis de ønsker det. Callable CD'er gavner banken, hvis renten falder. I så fald vil banken ringe til kaldbare cd'er - du vil få pengene tilbage, men nu har du kontanter, der skal geninvesteres til de nuværende lavere renter. Det gavner den bank, fordi de kan udstede nye cd'er, der betaler en lavere sats.
Callable CD'er vil typisk betale en højere rente, fordi du ikke er garanteret at modtage denne rente indtil forfaldsdagen. Med en ikke-kaldbar cd ved du, at du får det angivne beløb, så længe du holder cd'en til modenhed.
03 amerikanske udstedte værdipapirer
Hvad er fordelene?
Lad os være realistiske for et øjeblik, den amerikanske regering har hvad der hedder "fuld tro og kredit" for dets evne til at tilbagebetale investorer af udstedte værdipapirer og har et to hundrede plus års historie om det. Det kan gøre dette ved at sælge flere værdipapirer, indsamle skatter eller udskrive flere penge. Den amerikanske økonomi er stor nok til, at andre lande også vil investere i amerikanske værdipapirer, fordi dollarens værdi går op og ned på en forståelig måde.
Fordi folk ønsker at eje disse typer investeringer for deres høje grad af sikkerhed, er der altid et marked for at sælge dine amerikanske regeringsinvesteringer. Det betyder, at hvis du ikke er i stand til at holde fast på dem indtil den angivne løbetid, får du stadig en rimelig markedspris, når du sælger dem.
Der er en bred vifte af investeringer til rådighed, lige fra regninger, noter, obligationer, amerikanske opsparingsobligationer og statsobligationsbeskyttede værdipapirer. Nogle af investeringerne betaler løbende renter, andre du køber til rabat og får dit afkast på modenhed. For folk, der ikke behøver rentebetalingerne nu, kan de vælge nulkuponobligationer.
Renter på statsobligationer er fritaget for statslige og lokale indkomstskatter, men er underlagt føderal indkomstskat.
Hvad er ulemperne?
Sandsynligvis den eneste ulempe for de udstedte værdipapirer er det lave afkast af din investering. Sikkerheden kommer til en pris. I modsætning til en cd- eller bankkonto, hvor disse virksomheder konkurrerer om at få dine penge, løber den amerikanske regering ikke "teaser satser" eller giver gratis brødrister til at åbne en ny konto.
Stigende inflation eller stigende renter har varierende indflydelse på forskellige typer statsobligationer. Afhængigt af den type statsobligation, du ejer, hvis du sælger den før løbetiden, kan du komme tilbage mindre end det oprindelige beløb, du investerede.
04 pengemarkedsregnskaber
Hvad er fordelene?
Den primære fordel ved en pengemarkedsfond er den aktive forvaltning af meget kortfristede investeringer. Et investeringsforeningsselskab har professionelle forskere, analytikere og handlende, der forvalter en stor gruppe investorer penge med det formål at gøre det bedre end det, som skatteydernes udbytte vil gøre i samme periode. Husk på; vi taler om meget små inkrementer.
På grund af fondens mål på kort sigt har investorer generelt mulighed for at lægge penge i eller tage penge ud når som helst. Imidlertid har nogle pengemarkedsfonde højere minimum eller begrænset likviditet - det giver fonden en mere konsekvent brug af investormidler, og dermed betaler fonde med højere minimum eller begrænset likviditet ofte et lidt højere afkast.
Hvad er ulemperne?
Et fælles tema med sikre investeringer er manglende evne til at konkurrere med langsigtede inflationstal. Selvom pengemarkedsfonde sigter mod at holde en stabil værdi på $ 1,00 pr. Aktie, er det ikke garanteret.
Når renten er lav, er det vanskeligere for en pengemarkedsfond at producere et bedre indkomstudbytte for investorer. Det skyldes hovedsageligt omkostningerne ved driften af fonden. Der har været eksempler for nylig i USA, hvor udbyttet var 0,01%, og nogle endog "brød penge", hvilket betyder, at aktiekursen gik under $ 1,00; Sådanne tab blev overført til investorer.
Med hensyn til sikkerhed er den største ulempe ingen garanti ved den amerikanske regering eller FDIC's "fulde tro og kredit". I stedet vil kontoen have dækning af Securities Investor Corporation (SIPC) på op til $ 250.000 grænser for kontanter. Denne dækning er forskellig fra FDIC, fordi den dækker dine penge, hvis mæglerfirmaet er ude af drift - men det forsikrer ikke værdien af din investering mod markedstab.
05 faste livrenter
Hvad er fordelene?
Fast livrente investorer lås i en afkast. Du ved hvad du får, og når du får det. Det kan lyde som en cd, men det er anderledes. Din sats kan være lidt bedre end en cd, men den er afhængig af det finansielle forsikringsselskabs forsikringsselskab, der udsteder livrenten.
Da livrenter udstedes af forsikringsselskaber, overvåges de af statsforsikringskommissæren og skal opbevare store reservekonti.
Fordi forsikringsselskaber er reguleret af statlige vedtægter, hvis forsikringsselskabet går konkurs, vil staten træde ind med deres støtte og garantere midler til at afregne fordringer pr. Tilladte grænser. Du kan få flere oplysninger på National Organization of Life og Health Insurance Guarantee Association hjemmeside og klik på din stats forening.
Hvad er ulemperne?
På nuværende tidspunkt bør du være opmærksom på det igangværende bekymring med sikre investeringer - denne afkast vil ikke holde øje med inflationen. At have en garanteret og sikker afkast på en del af dine pensionsinvesteringer er en god ide, men husk, at der kan være store sanktioner og skatter for at få dine penge ud af en livrente tidligt.