Skal du betale point?
Hvordan Points Arbejder
Point beregnes som en procentdel af dit samlede lånebeløb, og et point er 1 procent af dit lån.
Din långiver siger, at du får en lavere sats, hvis du betaler et point, selvom du nogle gange betaler flere point. Du skal beslutte om prisen er det værd.
Antag for eksempel, at du får et lån på $ 100.000. Et punkt er 1 procent af låneværdien eller $ 1.000. For at beregne dette beløb multiplicere 1 procent med $ 100.000 (se hvordan man konverterer procentdele til beregninger). For point at være fornuftigt, skal du drage fordel af mere end $ 1.000.
Hvorfor Pay Points?
Point hjælper dig med at sikre en lavere rente på dit lån, og renten er en vigtig del af dit lån af flere grunde.
Samlede omkostninger: Når du låner penge til at købe et hjem, betaler du mere end bare købsprisen og lukkekostnaderne, fordi du også betaler renter . Renter er omkostningerne ved at bruge andres penge, og det kan øge ekstremt store beløb, når du arbejder med et boliglån, som har et stort dollarbeløb og mange års låntagning.
En lavere sats betyder, at du betaler mindre rente over lånets løbetid.
Månedlig betaling: Renten er en del af din månedlige betalingsberegning. Generelt betyder en lavere sats en lavere månedlig betaling, hvilket forbedrer din cash flow situation og dit månedlige budget. Point er en engangspris, men du vil nyde lavere månedlige betalinger i mange år fremover.
Skatter: Du kan få nogle skattefordele, hvis du betaler point, men det bør ikke være den vigtigste driver til din beslutning. Afhængigt af din transaktion kan du få de fordele i det år, du betaler point eller over en årrække. Tjek IRS reglerne i Topic 504-Home Mortgage Points, og tal med din lokale skatteforhandler, før du beslutter dig for noget.
Selvfølgelig kommer ingen af fordelene ovenfor gratis. Du skal foretage en engangsbeløb for omkostningerne ved point (s), når du får dit pant. Betalingssteder kan koste tusindvis af dollars, og det er ikke altid let at komme op med de penge ud over en forskudsbetaling.
Skal du betale point?
Hvis du har råd til at betale pointene, skal du finde ud af om det er det værd. Her er en generel tommelfingerregel: jo længere du holder lånet, jo mere attraktive point bliver.
Overvej den samlede økonomiske værdi. Hvis du er den type person, der kan lide regneark, kan du bestemme det optimale valg ved at se på fremtidige værdier versus nutidige værdier. Men de fleste starter med den følgende rute:
- Find ud af, hvor mange point du har råd til at betale.
- Find ud af, hvor meget disse point vil reducere din månedlige betaling.
- Overvej hvor mange måneder med reducerede betalinger du kan nyde, før du vælger at sælge.
- Vurdere, hvor meget du vil spare på interesse over flere tidsrammer (f.eks. Fem og ti år).
- Beslut om at bevæge sig fremad.
Nogle tips til at hjælpe dig med at evaluere omfatter:
- Beregn forskellige scenarier for, hvordan din månedlige betaling ændres med point.
- Byg en afskrivningstabel for at se, hvordan dine renteomkostninger ændres over tid (du kan også bruge gratis regnearkskabeloner til at hjælpe).
- Brug en online point kalkulator.
- Spørg din långiver til beregninger.
Et regneark eller afskrivningstabel er virkelig din bedste mulighed for at sammensætte en realistisk ide om, hvordan point vil påvirke dit lån, fordi de fleste ikke holder lån i hele 30 eller 15 år. I de fleste tilfælde vil du refinansiere dit lån eller sælge dit hus før da, og en afskrivningstabel giver dig mulighed for at sprede fordelene ved pointene i det nøjagtige antal år, du holder dit pant, så du kan se et realistisk betalingsoverslag .