Definition og forklaring
Vurderingsgebyrer skal vises til dig foran på dit Loan Estimate eller Good Faith Estimate, men det nøjagtige beløb for gebyret kan være ukendt, når skøn er oprettet.
Du betaler ofte disse gebyrer uden for lommen ved hjælp af check eller kreditkort, men nogle gange betaler du for bedømmelse ved lukning.
Hvorfor långivere har brug for vurderinger
Långivere skal vide, at de ikke giver dig en rimelig mængde penge. De ønsker at bekræfte, at huset er mere værd end du låner, så de kan få deres penge tilbage, medmindre der er et betydeligt fald i boligpriserne.
En lånegaranti: Når du får et realkreditlån, tjener ejendommen som sikkerhed for lånet : Hvis du stopper med at foretage betalinger, kan långiveren tage i besiddelse af ejendommen, sælge den og bruge salgsudbyttet til at betale din gæld. Med andre ord er lånet sikret eller garanteret af den ejendom, du køber. De fleste mennesker tror, at afskærmning aldrig vil ske med dem, og forhåbentlig det gør det ikke, men du accepterer alt dette i dine låneaftaler.
Uforligelige oplysninger: Långivere besøger ikke kvarterer og ser på huse med dig, og de er ikke eksperter på dit lokale ejendomsmarked.
De mennesker og organisationer, der udlåner dine penge, kan være tusindvis af kilometer væk, og dit lån kan sælges til investorer over hele verden. De vil aldrig se kvaliteten af materialer eller tilstanden af dit hjem personligt, så hvordan kan de være sikre på, at de får pengene tilbage? For at finde ud af, hvad dit hjem er værd, får långivere en vurdering af en uafhængig professionel, der ikke er følelsesmæssigt eller økonomisk involveret i aftalen.
Hvad gør en appraiser?
En vurderer vurderer, hvor meget et hjem er værd. For at nå frem til dette skøn skal vurderingsvirksomheden besøge og evaluere ejendommen. I de fleste tilfælde går appraisører inde i huset for at se indretningens tilstand og egenskaber.
Bedømmere skal tage målinger for at verificere firkantede optagelser og andre egenskaber inde og ude. For eksempel:
- Er køkkenet eller badeværelset blevet ombygget? Hvor længe siden, og ser arbejdet professionelt ud?
- Hvilke materialer er gulvene dækket af, og er de i god stand?
- Er der nogen åbenlyse sundheds- eller sikkerhedsmæssige problemer? En vurdering er næsten ikke så grundig som en inspektion.
Sammenligninger: Appraisører sammenligner også boligen med andre boliger i området. For at gøre det vurderer de nylige salg og egenskaberne hos disse boliger som færdig square footage, antal soveværelser og badeværelser, placering og meget mere. Men bedømmere besøger typisk ikke det indre af disse "sammenlignelige" boliger.
Bedømmelsesrapport: Efter at have besøgt ejendomme opretter en vurderer en rapport, der beskriver den pågældende ejendom, herunder den vurderede markedsværdi og sammenlignelige egenskaber. Du har ret til at modtage en kopi af den pågældende rapport, og det er en god idé at læse rapporten og gemme en kopi.
Ingen inspektion: En vurdering hjælper din långiver med at forstå markedsværdien af en ejendom. For mere detaljer om betingelsen for en ejendom, skal du have en inspektion, som er helt til din fordel. Forvent ikke en vurderer at påpege enhver mangel eller komme ind i et crawlspace for at søge efter problemer - en inspektør skal udføre en mere grundig gennemgang af ejendommen.
Lave vurderinger
En vurdering skal komme i høj nok til at retfærdiggøre det lån, du får. I mange tilfælde skal den værdi svare til den pris, du er under kontrakt for. Igen skal långivere vide, at der er mere end nok værdi i hjemmet for at få pengene tilbage, og et 80 procent lån-til-værdi-forhold er ofte en sikker retningslinje.
Hvis en vurdering kommer for lavt, vil dit lån generelt ikke blive godkendt som-er. For at købe det hjem har du flere muligheder:
- Find et andet udlånsarrangement ved at bruge et mindre lån eller et højere lån til værdiforhold.
- Få en anden vurdering færdig og håber på et højere skøn, men forvent ikke at appraisers at "hjælpe" lån gå igennem.
- Gør en større forskudsbetaling for at kompensere for forskellen og holde dit lån til et acceptabelt forhold mellem værdi og værdi.
Høje vurderinger: Hvis et hus vurderer til en værdi, der er højere end købsprisen, er det ikke noget problem, medmindre du er sælgeren, og du beder om for lidt. Enhver tillægsværdi er yderligere egenkapital i dit hjem . Imidlertid kommer vurderinger typisk i nærheden af den aftalte købspris.
Valg af appraisører
For de fleste lån vælger din långiver en vurderingsleverandør, så vurderingsgebyrer afhænger dels af, hvem din långiver bruger. Du kan typisk ikke shoppe for en mindre dyrt vurderer.
Før hypotekskrisen blev nogle appraisører anklaget for at puste boligpriserne for at hjælpe lånene blive godkendt. Realkreditmæglere og ejendomsmæglere kan have haft incitament til at vælge bedømmere, som returnerede de svar, de ønskede - ikke nødvendigvis de mest præcise svar. Siden da er bedømmere langt mere uafhængige, og de er ikke villige til at hjælpe tilbudene igennem.
Du kan ansætte din egen appraiser, uanset om du køber eller sælger. Du kan få værdifuld information, men vurderingen vil sandsynligvis ikke blive brugt som led i godkendelsesprocessen for lån.