FHA boliglån er ikke perfekte
FHA Loan Highlights
Selv med beskadigede kredit og begrænsede midler til en forskudsbetaling , kan du kvalificere dig til et boliglån med en anstændig rente.
Nedbetaling: FHA-lån giver dig mulighed for at nedbringe så lidt som 3,5%. Dette giver dig mulighed for at købe et dyrere hjem med færre penge, og du kan reservere midler til forbedringsprojekter eller andre mål.
Kreditproblemer: Låntagere med urolig kredit historie har svært ved at blive godkendt med traditionelle långivere. Med FHA-backing kan du blive godkendt med en lav kredit score .
Hjem forbedring: FHA 203k lån giver dig mulighed for at finansiere forbedring projekter og købe et hus på samme tid. Kombineret med andre funktioner i FHA-lån gør de ting nemt og billigt.
Ulemper ved at bruge et FHA-lån
Når du køber et hjem, er det klogt at vurdere, om et FHA-lån rent faktisk vil hjælpe dig. Se på det store billede og overvej alle dine økonomiske mål.
Lav nedbetaling: En lav nedbetaling kan være et rødt flag. At sætte ned 3,5% kan være et tegn på, at du endnu ikke har solid økonomisk grund, og at tage et boliglån kan være risikabelt.
Er det værd at kigge på billigere boliger eller vente, indtil du kan spare en større forskudsbetaling? Husk, at jo mere du låne, jo mere interesse betaler du (hvilket hovedsageligt gør dit hus dyrere ).
Upfront forsikring: At lægge mindre end 20% betyder at du skal betale realkreditforsikring , og FHA-lån kommer med to typer forsikringer, som du betaler for hele livet på dit lån.
Der er en forudbetaling på 1,75%, og mange låntagere vælger at indhente dette gebyr i lånebalancen. Igen, jo mere du låner, jo mere interesse betaler du - så du betaler mere end 1,75%, medmindre du skriver en check ved lukning. Et større lån betyder også, at du får en større månedlig betaling .
Løbende forsikring: Du betaler også løbende (månedlig) pantforsikring. Løbende realkreditforsikringspræmier (MIP) beløb er mellem 0,80% og 1,05% af din lånebalance, selvom de kan gå så lavt som 0,45%, hvis du får et 15-årigt FHA-lån. Disse ekstra omkostninger betyder, at du betaler mere hver måned. I modsætning til privat pantforsikring, som kan annulleres, når du får over 20% egenkapital i dit hjem, kan FHA-forsikringen ikke annulleres (medmindre du har fået dit lån før 3. juni 2013). Med andre ord skal du betale dit lån eller refinansiere for at eliminere omkostningerne .
Lån valg: for bedre eller værre, har du begrænsede valg, når du bruger et FHA lån. For de fleste låntagere er et standardlån på 15 eller 30 år et perfekt valg - så der er ikke noget problem her. Der er dog nogle situationer, hvor en rentetilpasning af realkreditlån eller en rentetilpasningslån er bedre egnet. Brug ikke bare disse produkter til den lavere betaling - sørg for at du har en større plan.
Fast ejendom begrænsninger: at få et FHA lån godkendt kræver en ejendom, der opfylder visse standarder. For eksempel skal grundlæggende hygiejnekrav være opfyldt. Hvis du er på udkig efter en fixer-øvre, vil et FHA-lån ikke virke, hvis en stor handel eller visse afskærmninger er et FHA-lån. For ejendomme, der er indbygget klar, bør et FHA lån være fint. Men at købe en lejlighed kan være udfordrende: Hvis ikke nok af enhederne i din bygning er ejeren optaget (eller andre problemer opstår), kan et FHA-lån måske ikke være en mulighed.
Kvalificerende: FHA-lån bliver ikke altid godkendt. Du kan stadig have brug for et minimum kredit score, og du skal dokumentere tilstrækkelig indkomst til at tilbagebetale lånet . For at kvalificere sig til den laveste udbetaling, skal du have en FICO-score på over 580, men du kan få godkendt med lavere score, hvis du planlægger at foretage en større forskudsbetaling.
Sælger tøven: i nogle situationer kan et FHA lån være en ulempe ved køb af et hjem. Sælgere gerne vide om potentielle købere (ejendomsmæglere kan dele disse oplysninger), og et FHA-lån signalerer ikke styrke. Derudover kan sælgeren frygte, at ekstra krav kommer til at bremse (og potentielt true) aftalen. Hvis du køber på et varmt marked, så prøv en anden form for finansiering.
Alternative lån
Standard boliglån (som ikke støttes af FHA) løser mange af problemerne ovenfor. Selvom du tror at du ikke vil blive godkendt, er det værd at handle for et konventionelt lån - bare for at se, hvilke tilbud der er tilgængelige. Med konventionelle lån har du mere fleksibilitet, og du kan stadig købe med så lidt som 5% eller 10% nede.
For militære låntagere er VA-lån også værd at se.
Vigtig information
HUD politikker og FHA lån funktioner skifter regelmæssigt. Denne artikel afspejler muligvis ikke de seneste ændringer, og du kan måske gå glip af vigtige økonomiske fordele. For at få opdateret information, skal du tale direkte med en HUD-repræsentant eller en HUD-godkendt boligrådgiver. For kontaktoplysninger, besøg HUD.gov.