Hvad er refinansiering?
Hvad er refinansiering?
Refinansiering er processen med at erstatte et eksisterende lån med et nyt lån.
Det nye lån afregner den nuværende gæld, så gælden ikke elimineres, når du refinanserer. Det nye lån skal dog have bedre vilkår eller funktioner, der forbedrer din økonomi. Oplysningerne afhænger af typen af lån og din långiver, men processen ser typisk ud som dette:
- Du har et eksisterende lån, som du gerne vil forbedre på en eller anden måde.
- Du finder en långiver med bedre lånevilkår, og du ansøger om det nye lån.
- Det nye lån betaler helt den eksisterende gæld.
- Du foretager betalinger på det nye lån, indtil du betaler det eller refinansierer.
Hvorfor mennesker og virksomheder refinansiere
Refinansiering er tidskrævende, det kan være dyrt, og et nyt lån kan mangle attraktive funktioner, som et eksisterende lån tilbyder. Så hvorfor gå igennem processen? Der er flere mulige fordele ved refinansiering.
Spar penge: En almindelig grund til refinansiering er at spare penge på renteomkostninger . For at gøre det behøver du typisk at refinansiere til et lån med en rentesats, der er lavere end din eksisterende rentesats.
Især med langfristede lån og store dollarbeløb kan sænkning af renten medføre betydelige levetidsrenter.
Lavere betalinger: Refinansiering kan føre til lavere nødvendige månedlige betalinger. Resultatet er lettere cash flow management og flere penge til rådighed i budgettet til andre månedlige udgifter.
Når du refinansierer, genstarter du ofte uret og forlænger den tid, du vil betale et lån tilbage. Da din saldo sandsynligvis er mindre end din oprindelige lånebalance, og du har mere tid til at tilbagebetale, skal den nye månedlige betaling falde.
En lavere rente (med alle andre ting forbliver den samme) kan også føre til lavere månedlige betalinger. Men blot at forlænge livet af et lån kan faktisk betyde, at du betaler mere for lånet på lang sigt. For at se, hvordan rentesatser og din låneperiode påvirker kontantmånedstrøm, se hvordan man beregner lånebetalinger .
Forkort låneperioden: I stedet for at forlænge tilbagebetalingen kan du også refinansiere til et kortere lån. For eksempel kan du have et 30-årigt boliglån, og det lån kan refinansieres til et 15-årigt boliglån. Denne bevægelse kan give mening, hvis du vil gøre større betalinger for at slippe af gælden hurtigere. Selvfølgelig kan du også foretage ekstra betalinger uden refinansiering . At foretage større betalinger uden refinansiering vil hjælpe dig med at undgå at betale lukkekostnader og holde fleksibilitet (du kan betale mere end minimumet, men du behøver ikke at hvis noget kommer op).
Konsolidere gæld: Hvis du har flere lån, kan det være fornuftigt at konsolidere disse lån til et enkelt lån - især hvis du kan få en lavere rente.
Det bliver lettere at holde styr på betalinger og lån, men konsolidering kan forårsage problemer (se nedenfor).
Skift din lånetype: Selvom du ikke sænker din rente eller månedlige betaling, kan det være fornuftigt at refinansiere af andre årsager. For eksempel, hvis du har et lån med variabel rente , kan du helst bytte til et lån med fast rente. En fast rente kunne tilbyde beskyttelse, hvis priserne for øjeblikket er lave, men forventes at stige .
Udbetale et lån, der skyldes: Nogle lån, især ballonlån , skal tilbagebetales på en bestemt dato. Men du har måske ikke midlerne til rådighed en stor engangsbeløb. I disse tilfælde kan det være fornuftigt at refinansiere lånet - ved at bruge et nyt lån til at finansiere ballonbetalingen - og tage mere tid til at betale gælden.
For eksempel er nogle forretningslån forfaldet efter blot et par år, men de kan refinansieres til langfristet gæld efter at virksomheden har etableret sig og vist en historie om at foretage on-time betalinger.
Ulemper ved refinansiering af et lån
Refinansiering er ikke altid et klogt træk. Selv hvis du sikrer en lavere rente eller lavere månedlig betaling, kan det være en fejl at slippe af med eksisterende lån. Vurder fordele og ulemper omhyggeligt, inden du går videre.
Transaktionsomkostninger: Refinansiering kan være dyrt. Især med lån som boliglån, betaler du lukkekostnader, der kan øge tusindvis af dollars. Du vil sikre dig, at du mere end går i stykker, før du betaler disse omkostninger. Andre typer af lån, herunder lån fra online långivere , kan inkludere forarbejdning og oprindelse gebyrer.
Højere renteomkostninger: Refinansiering kan komme i brand igen. Når du strækker udbetalinger over en længere periode, betaler du mere interesse for din gæld. Du kan muligvis nyde lavere månedlige betalinger, men den fordel kan modregnes af den højere levetid omkostninger ved låntagning. Kør nogle tal for at se, hvor meget det virkelig koster dig at refinansiere. Lav en hurtig afskrivning på lån for at se, hvordan dine renteomkostninger ændrer sig med forskellige lån.
Tabte fordele: Nogle lån har nyttige funktioner, der vil blive elimineret, hvis du refinansierer. For eksempel er føderale studielån mere fleksible end private studielån, hvis du falder i hårde tider. Plus, føderale lån kan blive tilgivet, hvis din karriere indebærer offentlig service. Ligeledes kan det være ideelt at holde et fastrentelån, hvis renten skyrocket - selv om du midlertidigt vil få en lavere rente med et variabelt lån.
Hvad ændres ikke
Når du refinanserer, ændres nogle ting, og nogle ting gør det ikke.
Gæld: Din lånebalance ændres ikke. Du vil stadig have det samme beløb, medmindre du påtager dig mere gæld under refinansiering. Det er muligt at udbetale refinansiering eller rulle dine lukkekostnader i dit lån , men det øger bare din gældsbyrde.
Sikkerhedsstillelse: Hvis du brugte sikkerhedsstillelse for lånet , vil denne sikkerhed sandsynligvis stadig være på spil (og påkrævet) for det nye lån. For eksempel kan refinansiering af dit boliglån betyde, at du stadig kan miste hjemmet i afskærmning, hvis du ikke foretager betalinger. Ligeledes kan din bil blive repossessed med de fleste auto lån. Medmindre du refinansierer til et personligt usikret lån , er sikkerheden i fare. I nogle tilfælde kan du rent faktisk øge risikoen for din sikkerhedsstillelse, når du refinanserer. Nogle stater tillader ikke-hjemmet lån til at blive rekurslån efter refinansiering.
Betalinger: Du skal stadig foretage betalinger, men i de fleste tilfælde ændres din månedlige betaling, når du refinanserer. Du har et helt nyt lån, og betalingerne er beregnet med den lånebalance, løbetid og renten. For at undgå at blive overrasket, lær hvordan man selv kan modellere et lån (det er nemt med gratis regneark).