Klogt at investere i cd'er kan afhænge af dine forhold
Hvis du investerer i noget som pensionering, der er mange år væk, er cd'er måske ikke det bedste valg, fordi du risikerer chancen for at miste penge i det lange løb.
Penge tab risici
Hvordan kan du muligvis miste penge i en sikker investering som en cd? Antag at du overvejer en $ 10.000 cd, der modnes om fem år. Det betaler 3 procent om året i renter, så det vil producere yderligere $ 300 om året. Antag nu, at du betaler skat til en 25 procent føderal sats og en 5 procent statsrate. Du skylder $ 90 om året i skatter på CD-renter hvert år.
Antag at inflationen er 3 procent om året. I slutningen af året, med en 3-procentig inflation, ville det kræve $ 309 at købe $ 300 af varer og tjenesteydelser. Men efter skat leverede din cd kun 210 dollar.
Skatter og inflation kan få dig til at tabe penge over tid i investeringer som cd'er, der synes at være sikre og sikre.
Deponeringsbeviser for pensionsindkomst
Hvis du tager dig tid til at designe en pensionsplan, bør du vide, hvilken minimumsafkast, du har brug for gennem årene, hvis du skal nå dine pensionsmål.
Hvis du kun har brug for en 4-procentig afkast for at opfylde dine pensionsmål, og du kan finde en cd, der betaler 4 procent eller mere, kan en cd virke og være en god investering for dig.
I dette tilfælde kan du muligvis oprette en stige af cd'er, der modnes på forskellige datoer, der fører op til din målretidsdato.
Dette kan sikre sig mod et fald i renten, og hvis cd'erne ikke opnår afkastet, skal du nå dine mål, har du stadig få løsninger. Du kan geninvestere i andre pensionskøretøjer, efterhånden som hver cd udløber, muligheder der kan give en højere afkast. Eller du kan beslutte at arbejde længere eller finde en måde at reducere leveomkostningerne på, så du kan nå dine mål på det afkast, der tilbydes af dine cd'er.
CD-priser ændrer sig konstant. Når renten ændres, og når dine mål ændres, skal du sørge for at revurdere dine investeringsvalg. Det er vigtigt at holde trit trin for trin med økonomien.
De bedste kandidater til indskudsbeviser
Generelt er cd'er en god investering, hvis du:
- Er i en lav skattebeslag
- Ønsker ingen investeringsrisiko
- Har et primært mål om bevarelse af kapital
- Vær særlig opmærksom på midlerne på et tidspunkt i fremtiden, der matcher CD-udløbsdatoen
- Kan låse en afkast højere end inflationen i den periode, du har brug for.
Hvis du f.eks. Har en lav skattekonsol, ikke har brug for midlerne i 10 år, kan du købe en 10-årig CD, der betaler 5 procent, og du forventer, at inflationen vil være 3 procent, det ville være en god investering.
Hvis du er i en højere skattekonsol, skal du overveje et skatteudskudt eller skattefrit alternativ til cd'er som iBonds, faste livrenter, ultra kortfristede obligationer eller obligationsfonde eller kortfristede kommunale obligationer eller obligationsfonde.
De værste kandidater til indskudsbeviser
Cd'er er en dårlig investering, hvis du:
- Mister penge efter at du har en faktor i skat og inflation
- Har et primært investeringsmål for vækst eller indkomst.
Cd'er kan være en passende investering for et indkomstmål i et højere rentemiljø.
Equity-Linked og Marked-Linked Deponeringsbeviser
Hvis du vil have sikkerhed, skal du investere for sikkerheden. Hvis du vil have vækst, investere for vækst. Med en egenkapital-cd kan du have sikkerhed hos din rektor, afhængigt af vilkårene på cd'en, mens du potentielt kan deltage i højere afkast, hvis aktiemarkedet gør det godt. Men husk på, at FDIC råder over, at du er forsigtig, når du investerer i egenkapitalrelaterede cd'er.