Vær forsigtig, hvis du vælger gældsafvikling til at håndtere din gæld
Du har muligvis læst om gældsafvikling som et alternativ til konkurs eller en nem løsning til løsning af din stadigt voksende gæld. Annoncerne lyder især lovende og læser normalt noget som "Reducer din gæld op til 65 procent!" eller "Få ud af gæld på mindre end seks måneder!"
Gældsbeskyttelsesselskaber lover at reducere din gæld ved at forhandle med dine kreditorer, men den potentielle negative effekt det har på din kredit score er ikke forklaret ret så klart.
Hvis du overvejer gældsafvikling som en løsning på gældsproblemer, få den fulde historie først.
Hvordan processen virker
Processen starter, når du ringer til et afregningsfirma og fortæller dem om din situation. Du giver navnene på kreditorerne og det beløb, du skylder. Gældsselskabet giver dig derefter et skøn for at reducere din gæld sammen med en ny, lavere månedlig betaling. Som rådgivet af afviklingsselskabet holder du op med at betale dine kreditorer og sender i stedet betalinger til gældsbidageren .
Gældsaflæggelsen sætter dine månedlige betalinger til en opsparingskonto. Når kontoen er vokset til et bestemt beløb, indkalder gældsaflæggelsesselskabet dine kreditorer og begynder at forhandle om en afvikling. Afviklingen er et beløb, der er lavere end din fulde udestående saldo.
Hvis dine kreditorer er enige om et afviklingsbeløb, betaler afregningsfirmaet kreditorerne og tager et gebyr for arbejdet med at forhandle afviklingen.
Dette kunne være et fast gebyr eller en procentdel af den gæld, der blev annulleret.
Hvad er så dårligt om gældsforlig?
På overfladen lyder gældsafregningen godt. Du betaler gældsaflæggelsen , som igen betaler dine kreditorer. I sidste ende bliver alle betalte, og du kan fortsætte med dit liv. Husk dog den del, hvor du stoppede betalingen til dine kreditorer, mens afviklingen blev forhandlet?
Det er den del, der kommer tilbage for at hjemsøge dig.
Kreditorer dækker typisk ikke gæld, medmindre de er et par måneder i forvejen. Det betyder, at du skal stoppe med at betale dine konti og lade dem blive forfaldne.
I mellemtiden bliver dine forsinkelser indberettet til kreditbureauerne , din kredit score falder, og du kan begynde at modtage samlingsopkald . Uanset gældsforanstaltningerne forbliver disse forsinkede betalinger i din kredithistorie i op til syv år. Indtil du begynder at akkumulere positiv kreditaktivitet, har du svært ved at få nye kreditkort og lån. Du kan endda finde din kredit score forstyrrende med at få et job eller en god forsikring sats.
Hvis gældsafviklingsselskabet afvikler med dine kreditorer, slettes de delinquente oplysninger ikke fra din kreditrapport. I stedet opdateres din konto til noget, der viser dig afgjort, som f.eks. "Afregnet Afregnet" eller "Betalt-Afregnet". En afviklet status er ikke så godt for din kredit score som en "Betalt i fuld" -konto.
The Fallout
Efter gældsafregning kan det tage et par måneder eller endog et par år at genopbygge din kredit og blive godkendt til usikret kredit . Du kan også skylde skatter på afregnede gæld . Internal Revenue Service (IRS) behandler tilgivne gæld som indkomst og forventer, at du betaler indkomstskatter på det tilgivne beløb.
Kreditorer skal sende dig en formular 1099-C til indberetning af annullerede gæld, men IRS forventer, at du inkludere gælden på din selvangivelse, selvom du ikke modtager formularen.
Alternative løsninger
Hvis du er aktuel på dine konti, eller endda bare en eller to måneder bagved, og du vil bevare en god kredit score , så er gældsafvikling ikke for dig.
Overvej forbrugerkredit rådgivning , som hjælper dig med at indgå en gældsforvaltningsplan med dine kreditorer. Der er mulighed for at reducere dine månedlige betalinger, og du kan stadig betale din saldo fuldt ud, hvilket afspejles i din kreditrapport. Så længe du foretager dine betalinger til tiden hver måned, beskadiger forbrugerkreditrådgivning ikke din kredit.
Du kan også udarbejde din egen betalingsplan med dine kreditorer. Hvis du har gået glip af en eller to betalinger , så spørg dine kreditorer, hvis de har et modgangsprogram for kunder, der har økonomiske problemer.
Tip: Brug ordet "modgang" i din samtale. Du kan ofte få hjælp i form af en midlertidig reduktion i seks måneder til et år i din månedlige betaling og lån eller kreditkort rente .