- Både pensioner og social sikring tilbyder garanteret indkomst for livet.
- Pensioner tilbyder normalt et valg, der giver mulighed for fortsat indkomst for en ægtefælle; Social sikring tilbyder også overlevende indkomst.
Men det er her, hvor lighederne slutter. Mens de sociale sikringsregler er ens for alle, er hver virksomheds pensionsregler ikke ens. Det betyder, at to kommende pensionister med identiske økonomiske og familiemæssige situationer kan gøre meget forskellige valg om, hvornår de skal starte deres pension baseret på hvilket firma de arbejder for.
For eksempel har jeg hver gang jeg kigget på pensionsindstillinger for kommende Honeywell pensionister, ikke set nogen værdi for at forsinke pensionens startdato. Men med mange andre pensionsplaner gennemgået, er der stor værdi for at lade pensionisten forsinke startdatoen for deres pension, selvom de planlægger at gå på pension tidligere.
Eksempel på pensionsanalyse
David går på pension ved 60 år.
Hans pension tilbyder flere muligheder og forskellige udbetalingsbeløb afhængigt af hvilken alder han vælger at starte sin pensionsindkomst. Selv om han vil gå på pension på 60, kan det være en fordel for ham at vente til 65 år for at starte sin pension. Han har besparelser og andre pensionsregnskaber, som han kan bruge til at yde hans nødvendige pensionsindkomst fra 60 til 65 år, hvis han beslutter at forsinke starten på sin pension.
Her er et resumé af to af Davids pensionsvalg:
- Enkeltliv i alderen 60: 19.536 USD om året
- Enkeltliv ved 65 år: $ 34.128
Skal han starte sin pension i alderen 60 eller 65 år?
Hvis David venter fem år for at starte sin pension, vil han få $ 14.592 mere om året. Men han vil savne $ 97.680 (5 år x $ 19.536 per år). For at lave en simpel analyse tager $ 97.680 divideret med $ 14.592, og du kan se, at han genopretter hans $ 97.680 i 6,7 år, i året når han 71 år. Dette kunne blive omtalt som hans break-even alder.
En simpel analyse tager dog ikke hensyn til tidens værdi af penge. Hvis David skal bruge $ 97.680 af sine egne penge fra 60 til 65 år, vil han ikke tjene renter på disse penge. Hvis vi antager, at David kunne tjene 4% på sine penge, bevæger den sin svigagtig alder ud til omkring 73 år.
Forudsat at David venter indtil 65 år for at begynde sin pension, hvis han lever til 80 år, vil hans forsinkede pensions startdato lægge over $ 120.000 ekstra i lommen sammenlignet med at han begynder sin pension på 60 år. (Analyse tager stadig 4% afkast på Davids personlige besparelser og investeringer.)
Jo højere afkastet, David tror, han kan tjene på sine investeringer, desto mindre gavnligt forsinker startdatoen for hans pension.
For eksempel, hvis David troede, at han kunne få 10% afkast på sine besparelser og investeringer, går hans break-even alder ud til 82 år.
Vær forsigtig med at antage, at du kan tjene en høj afkast, da du også skal overveje det investeringsniveau, der kræves for at forsøge at tjene det højere afkast. Pensionsindkomst er garanteret. At sammenligne pensionsydelser til risikofyldte investeringer er ikke en retfærdig analyse. Det er ofte svært, hvis ikke umuligt at finde en højere afkast fra sikre investeringer .
Hvis David var gift, kunne en lignende break-even-analyse foretages ved hjælp af pensionsoptioner, der giver løbende indkomst til en efterlevende ægtefælle . I så fald bør en fælles forventet levetid overvejes.
Hver pension er forskellig
Hver pension har sin egen formel, der bestemmer, hvor meget du kan få i hvilken alder.
Jeg har arbejdet med kunder, der havde pensioner fra mere end et firma, og med en pension rådede vi dem om at begynde med fordele med det samme; mens vi med den anden pension anbefalede at de venter fem år, før de begynder at drage fordel.
Skatter bør også overvejes i din endelige analyse. Nogle gange forsinker startdatoen for din pension og tager IRA eller 401 (k) tilbagekøb i mellemårene et forbedret skatteudbytte, når det ses over din fulde pensionstidshorisont.
Din tarmfølelse, når du skal begynde pensionsydelser, kan ikke være rigtig. Omhyggelig analyse på dette område kan betale sig. Begynd ikke pensionsydelser, uden først at se på de tal, der forventes ud over dit fulde antal forventede år ved pensionering.