En fast livrente er en kontrakt med et forsikringsselskab. Forsikringsselskabet garanterer den rente, du vil tjene på penge, der er deponeret i livrenteaftalen. Nedenfor er det grundlæggende og en vejledning til hvornår og hvordan faste annuiteter kan passe ind i din plan.
Fast Annuity Basics
En fast livrente er mest sammenlignelig med et certifikat af depositum (CD) udstedt af banken, bortset fra en fast annuitet, er den rente, du tjener påløbet inde i livrenten, ikke skattepligtig, før du trækker den fra livrenten.
Med en cd sender banken dig en 1099 skatteformular hvert år, der rapporterer det beløb, du har tjent, og du skal indberette denne renter på din selvangivelse, selvom du lader den tilfalde på cd'en.
Som en cd betaler et fast livrente et garanteret afkast. Nogle gange er afkastet forlæst, så der kan være en højere rente i år 1, men en lavere sats i år to til ti. Som en cd er der en betegnelse, som en femårig fast livrente.
Nogle faste livrenter har vilkår så længe som femten år, og hvis du overgiver livrenten før termen er op, betaler du en overgivelsesgebyr . Ikke blive fanget i høje første årsrenter. Du skal beregne udbyttet, hvis det holdes for hele løbetiden af annuitykontrakten for nøjagtigt at sammenligne et tilbud til et andet.
Bedst til: Hvis du har en lang tidsramme og ønsker en ikke-risikovillig investering, kan du vælge en fast livrente over en CD for at udskudte skat og muligvis opnå en højere rente end hvad bankerne betaler.
Dette kan være et godt valg for midler du arver eller en bonus, du modtager. Der er to hovedtyper af faste annuiteter; udskudt og øjeblikkeligt.
udskudt
Med en udskudt fast livrente (ofte kaldet udskudte indtægtsrenter eller DIA'er) modtager du en garanteret rente, der akkumuleres inde i livrenteaftalen.
Renterne er udskudt, så ingen indkomstskat betales, før du trækker en tilbagetrækning. Du kan købe en udskudt fast livrente med IRA penge, i hvilket tilfælde de skatteregler, der gælder for IRA, vil gælde for alle midler i annuiteten.
Du kan også købe en udskudt livrente med ikke-kvalificerede penge (ikke-IRA-midler). Udbetalinger taget før alder 59 1/2 kan være genstand for straffeafgifter samt indkomstskatter. Når du tager en tilbagetrækning, trækkes interessen først.
Når du har trukket alle interesserne tilbage, begynder du at trække hovedstolen tilbage, hvilket er et afkast af det, du lægger i (dit omkostningsgrundlag). Hovedoptagelser er ikke skattepligtige. De fleste udskudte faste annuiteter har en funktion, der giver dig adgang til op til 10% af kontraktværdien hvert år uden at skulle betale overdragelsesafgiften.
Hvis du leder efter den højeste rente, kan du sammenligne udskudte faste annuitetsrenter til alternativer, som kan tilbyde mere fleksibilitet, såsom indskudsbeviser eller en stige af højkvalitetsobligationer, der giver dig mulighed for at holde din revisor med minimale begrænsninger på adgang til dine penge.
Indkomst Rider Benefits
Mange udskudte faste annuiteter giver yderligere fordele ud over den garanterede rente. For eksempel kan de have en garanteret indkomstkører , der angiver det specifikke pensionsindkomstbeløb, der kan udbetales til dig ti eller tolv år i fremtiden.
Med denne type produkt køber du det for at sikre et bestemt resultat. Det handler ikke om den højeste afkast; i stedet handler det om at sikre, at du har et minimum af garanteret indkomst for dine pensionsår.
Bedst til: Udskudte faste annuiteter med indkomne ryttere kan være en god form for en person, der er omkring ti år væk fra pensionering. Hvis markedet falder lige i nærheden af din pensionsdato, er det ligegyldigt. Dette produkt garanterer fremtidige indtægter, det vil udbetale til dig, uanset hvad markedet gør!
Umiddelbar
Med en øjeblikkelig fast livrente udveksler du dit engangsbeløb for en garanteret indkomstbetaling fra forsikringsselskabet, der starter med det samme. Disse produkter kaldes single premium instant annuities eller SPIAs. Når annuitetsbetalingerne begynder, ændres de ikke, medmindre du køber en livrente, som tilpasser sig inflationen.
Når annuitetsindkomstbetalingerne starter, har du ikke længere adgang til rektor. I stedet har du ret til den indkomst, forsikringsselskabet har lovet dig. Du vælger betalinger , som f.eks. Garanteret indkomst over ti år eller over hele din levetid.
Bedst til: En fast øjeblikkelig livrente kan være et passende supplement til din pensionsplan, hvis du er:
- Pensioneret, eller pensioneret snart
- Ønsker at sikre flere af dine udgifter er dækket af garanteret indkomst
- Risikofarre og foretrækker sikre investeringer
- Enkelt eller for nylig blev enke
- Bekymret for at bruge dine midler for hurtigt