Fordele og ulemper ved hvert valg
Når det drejer sig om almindelige forbrugsskulder som kreditkort og personlige lån, er to af de mest populære måder at sænke din rente på balanceoverførsler og gældskonsolideringslån .
Hvad er forskellen mellem disse muligheder - og hvilken er den bedste? De har begge fordele og ulemper, men du kan træffe en uddannet beslutning, når du forstår gebyrerne og hvordan din gæld er i øjeblikket oprettet.
Kreditkortbalanceoverførsler
Med en kreditkortbalanceoverførsel flytter du gæld til et nyt eller eksisterende kreditkort. For at gøre det kan din kortudsteder muliggøre salgsfremmende checks eller tillade dig at anmode om overførslen online. Betalinger med kreditkortbalancen er mest attraktive, når du ved, at du hurtigt vil betale gæld.
I et bedste tilfælde kan du betale 0 procent rente på din gæld, i det mindste i et begrænset tidsrum. Eliminering af renteafgifter hjælper med at stoppe blødningen, fordi din lånebalance holder op med at vokse, og 100 procent af hver betaling går mod at reducere din gæld. Men vær opmærksom på fint print.
Gebyrer: Find ud af om du skal betale et gebyr for at overføre saldi. Omkostninger er ofte omkring 3 procent af det beløb, du overfører, eller et fast beløb i dollar - alt efter hvad der er større. Eventuelle besparelser, du får fra en lavere rente, skal mere end dække overførselsgebyret. Du kan også påtage dig nye årlige gebyrer, hvis du åbner et nyt kreditkort.
Renter: De bedste renter er tilgængelige for kunder med god kredit. Du kan muligvis se fristende tilbud i annoncer, men du skal gennemgå, hvad kortudstederen faktisk tilbyder dig efter at have gennemgået din kredit. Selvom du får 0 procent APR , kan denne sats ikke vare for længe. Tjek for at se, hvornår kursen ændres, og hvad der sker efter at kampagneperioden er afsluttet.
Din kredit: Balanceoverførsels tilbud er ikke nødvendigvis dårlige for din kredit, men de kan forårsage problemer. Hver gang du ansøger om et nyt kort, långivere se på din kredit historie, og disse henvendelser kan ding ding din kredit score . Hvis du har for mange forbrugerkonti (f.eks. Kreditkort) åbent, kan du også sænke din score. Hvis du ender med at bruge et kreditkort til at overføre saldi, skal du sørge for at bruge dem som en gældsudbetalingsværktøj - ikke et gældsforøgende værktøj. Undgå at bruge kortet, du betalte for at gå dybere ind i gælden.
Gældskonsolidering
I stedet for at bruge kreditkort kan du konsolidere gæld med et personligt lån , en slags sikret lån eller et P2P-lån . Et stort lån kan give dig mulighed for at kombinere flere lån og få alt på ét sted. Gældskonsolideringslån kommer ofte med en fast rente, så de giver større mening, når kreditkortpromotionsperioder er for korte. For eksempel kan et 0% APR-tilbud i tre måneder ikke være nyttigt, hvis du forventer at tage tre år at betale ned din gæld.
Gebyrer: Du kan eller måske ikke betale nogen upfront gebyrer for en gældskonsolidering lån. Med nogle lån kan du se indlysende omkostninger som forarbejdning eller oprindelse gebyrer. Med andre lån vil omkostningerne være usynlige, men de er indbygget i renten.
Sammenlign flere lån for at finde kombinationen af upfront gebyrer og rentebelastninger, der gavner dig mest.
Renter: Den sats du betaler vil afhænge af den type lån du bruger. Et personligt usikret lån vil f.eks. Have en højere rente end et sikret boliglån . Alligevel betaler du sandsynligvis renten til en sats, der er lavere end de normale kreditkortrenter, men "teaser" eller salgsfremmende kreditkortkurser skal være endnu lavere, i hvert fald i nogle få måneder.
Hvis du betaler gæld i flere år - hvilket er længere end nogen kreditkortfremmende - kan du gøre det bedre med et gældskonsolideringslån. Renter kan variere , hvilket betyder at de vil flytte op og ned som kreditkort satser, eller de kan blive rettet. Fastsatser gør det lettere at planlægge, fordi du ved, hvad dine månedlige betalinger er for hele lånets løbetid.
Men faste satser begynder typisk højere end variable satser.
Din kredit: Ligesom med kreditkort giver nye lån anledning til henvendelser, som kan påvirke dine kredit score - i det mindste på kort sigt. På lang sigt kan nogle gældskonsolideringslån potentielt være bedre for din kredit end balanceoverførsler.
Kredit score er højere, når du bruger en blanding af forskellige typer af kredit, og afdragslån gør dig mere attraktiv end en låntager, der kun er afhængig af kreditkort. Hvis du er en tung kreditkortbruger, ser du ud til at du bruger ud over forbrugsvarer og betaler høje renter - hvilket ikke er bæredygtigt.
Et gældskonsolideringslån kan tyde på, at du har forpligtet dig til at betale ned gæld, og du brugte den rigtige type gæld til det formål. Det betyder, at du er en klog låntager, så du vil sandsynligvis tilbagebetale andre lån i fremtiden. Så længe du foretager betalinger til tiden og kun tager på gæld, du har råd til, vil din kredit styrke.
Sikkerhedsstillelse
For nogle gældskonsolidering lån, kan du nødt til at løfte sikkerhedsstillelse . Det betyder at du giver banken tilladelse til at tage dine aktiver og sælge dem, hvis du undlader at tilbagebetale lånet. For eksempel kan du løfte dit hjem som en del af et boligkapitallån , eller du kan bruge din bil som sikkerhed.
Hold usikrede lån usikrede: Sikkerhedsstillelse kan hjælpe dig med at blive godkendt, men pantsætning af dine aktiver er risikabelt. Hvad hvis ting ikke virker som du planlagde - kan du leve uden dit hjem? Kan du komme til arbejde og tjene en indkomst uden din bil ? Det er bedst at holde usikrede lån usikrede, fordi det eneste i fare er din kredit. Hvis du bruger et hjem egenkapitallån til at udbetale usikret kreditkort gæld, vil du dramatisk øge din risiko. Hvis der sker noget uventet, kan du miste dit hjem i afskærmning .
Refinansiering sikrede lån: Hvis du allerede har gæld, der er sikret med sikkerhed, overveje refinansiering disse lån separat. For eksempel, brug en balance overførsel eller gæld konsolidering lån for usikrede gæld, og få et andet lån til din sikrede gæld. Når det er sagt, hvis du kan betale af sikrede gæld og gøre dem til usikrede gæld, vil du reducere din risiko - bare sørg for at det er værd at yderligere omkostninger.
Studielån: Brug forsigtighed
Hvis du har studielån, skal du lave nogle lektier, før du konsoliderer disse lån eller betaler dem med et personligt lån. Statslån giver unikke fordele som muligheden for at tilgive forladelse eller evnen til at udskyde betalinger. Hvis du refinansiere eller konsolidere med en privat långiver , kan du miste adgangen til de låntagervennlige funktioner.
For flere detaljer, se Fordele ved Federal Student Loans .