En traditionel IRA kan være et nyttigt pensionsredskab
Pre-Tax Advantage
Den primære fordel ved en traditionel IRA er, at bidragene i de fleste tilfælde foretages inden for skat. Det betyder, at når du indbetaler penge til IRA, kan du trække det beløb fra din skattepligtige indkomst. Dette resulterer i at betale mindre indkomstskat for året. For 2018 er det maksimale bidrag til en traditionel IRA $ 5.500 og $ 6.500, hvis du er 50 år eller ældre.
Ud over at modtage et værdifuldt skattefradrag foran, vokser pengene på kontoen skatteudskudt. Eventuelle renter eller kapitalgevinster fra investeringerne beskattes ikke, når gevinsterne realiseres. I stedet er de udskudt, indtil penge er trukket tilbage fra IRA ved pensionering. På dette tidspunkt beskattes den til din almindelige skatteprocent. Hvis du forventer at være i et lavere skattebeslag, når du går på pension, betyder det, at du skylder mindre afgifter på dine kvalificerede IRA-tilbagekøb .
Hvem kan bidrage til en traditionel IRA?
Enhver med arbejdsindkomst er berettiget til at åbne en traditionel IRA, men der er nogle begrænsninger for hvem der kan trække bidragene.
Der er indkomstgrænser, der bruges til at bestemme, hvor meget af bidragene der er fradragsberettigede, hvis nogen overhovedet.
Hvis du i øjeblikket er omfattet af en pensionsplan på arbejdspladsen i 2018, kan du trække dit fulde traditionelle IRA-bidrag, hvis:
- Du er singel, og din ændrede justerede bruttoindkomst er $ 63.000 eller mindre
- Du er gift og indsender et fælles afkast med en MAGI på $ 101.000 eller mindre
- Du er gift med arkivering separat, med en MAGI på mindre end $ 10.000
Når du når disse grænser, begynder fradraget at udfase, hvilket reducerer antallet af bidrag, du kan trække fra. Hvis du ikke er omfattet af en pensionsplan på arbejdspladsen, og du er enkeltfil, kan du trække dit fulde bidrag uanset din indkomst. Hvis du ikke er omfattet af en plan på arbejde, men din ægtefælle er, er det fulde fradrag kun tilgængeligt, hvis din kombinerede MAGI er $ 189.000 eller mindre.
At tage krævede minimumfordelinger fra en traditionel IRA
En af de potentielle ulemper ved en traditionel IRA er den tvungne fordeling, der skal begynde i alderen 70 ½. I denne alder skal du begynde at tage minimumsfordeling baseret på din forventede levetid. Selvom du ikke har brug for pengene, hvis du ikke tager mindst den krævede minimumsfordeling (RMD) hvert år, står du over for en 50 procent straf for RMD-beløbet.
På bagsiden er tilbagekøb foretaget inden den ændrede alder 59 ½ underlagt en 10 procent tidlig tilbagekaldelsespenge. Der er nogle undtagelser for at undgå straffen. For eksempel betaler du ikke straffen, når du trækker $ 10.000 af traditionelle IRA-midler til at købe et første hjem.
Du ville dog stadig skylde almindelig indkomstskat på tilbagekaldelsen.
Er en traditionel IRA rigtig for dig?
Hvis din arbejdsgiver ikke tilbyder en aldersplan , eller du er på udkig efter en måde at spare endnu mere for pension efter at have udvidet din 401 (k) , så kan en traditionel IRA være en god mulighed for at spare penge før skat til pensionering. Husk, at afhængigt af om du er gift eller ej, hvis din ægtefælle er omfattet af en pensionsplan på arbejdspladsen, kan du dog være underlagt indkomstbegrænsninger.
En Roth IRA er også noget at overveje. Med en Roth får du ikke fradrag for bidrag, men du kan gøre kvalificerede tilbagekøb ved pensionering 100 procent skattefri. Det kunne være et stort plus, hvis du regner med at være i en højere skattekonsol, når du går på pension. Og du behøver ikke tage krævede minimumsfordelinger fra en Roth IRA i alderen 70 1/2.
Det gør det muligt for dine penge at fortsætte med at vokse, indtil du rent faktisk har brug for det.
Afvejning af fordelene ved både traditionelle og Roth IRA'er kan hjælpe dig med at bestemme hvilken der giver mest mening som en del af din pensionsopsparingsplan.