Giv IRS så lidt penge som muligt
Du bruger det meste af dit liv, arbejder, sparer og planlægger pensionering. Det sidste du vil have, er at give en stor del af dine besparelser til IRS. Men det er det der vil ske, hvis du går i pension uden at gøre skatteplanlægning en stor del af din pensionsbesparelse. Finansielle rådgivere fortæller dig, at indtjening og besparelse kun er en del af din pensionsplanlægning. Den anden del arbejder sammen med en finansiel planlægger for at gøre dine besparelser så skatteffektive som muligt.
Det grundlæggende
Ved du hvad der er skattepligtigt, og hvad er det ikke? Hvis du tænker på, at alt er skattepligtigt, har du stort set ret, men for at opbygge din pensionskat planlægning playbook, skal du gå dybere. Korrekt skatteplanlægning indebærer at vide præcis, hvor meget skattepligtig indkomst du tjener. Her er det grundlæggende:
- Arbejd Indkomst: Hvis nogen betalte dig, skylder du skatter. Dette inkluderer penge som lønmodtager eller timeløn, en uafhængig entreprenør eller bare en sidevirksomhed. Dette inkluderer indtægter, som nogen forudbetaler til dig, indbetalinger til en tredjepart for arbejde du gjorde, indkomst, du har tjent uden for USA, bonusser og priser, og endda den særlige firma tur som en belønning for at blæse din salgskvote alle skattepligtige. Se IRS-publikation 525 for en komplet liste.
- Regelmæssige investeringer: Hvis du sælger investeringer, er eventuelle gevinster skattepligtige det pågældende år og tælles som en del af din årlige indkomst. Dette kan omfatte mæglerkonti, fast ejendom, bankprodukter og en lang række andre aktiver.
- IRA'er kan være Roth eller Traditional. En Roth IRA er skattepligtig, når du bidrager og kommer uden skattefordel på forhånd. En traditionel IRA er skattepligtig, når pengene trækkes tilbage og kommer med et skattefradrag, når du bidrager, men du betaler ikke skat på de oprindelige bidrag.
- 401 (k): Bidrag til en 401 (k) kommer fra dollar før skat. De penge, du bidrager, vises ikke som indtægt på din W-2 i slutningen af året. Men de fleste pensionskonti, med undtagelse af Roth-konti, tælles som indkomst, og det gør dem skattepligtige.
Dette er en generel synopsis, men for at virkelig bore ned på dette, kan du få brug for hjælp fra en finansiel planlægger.
Bliv i 15 procents skatkonsol
Hvordan vil du gerne betale nul skat på eventuelle kapitalgevinster du modtager? Du kan gøre det ved at holde din indkomst under $ 75.900, hvis du er gift eller $ 37.950, hvis du er single. Den 15 procent skat beslag kommer med en 0 procent skat på kapitalgevinster .
Selvom du normalt tjener mere end maksimumene ovenfor, vil de fleste pensionister have år, hvor de tjener mindre, eller de kan omhyggeligt planlægge at tage gevinster fra Roth-konti, der ikke har nogen skattemæssige konsekvenser.
Nøglen er at nøjagtigt forudsige dine skatter og komme så tæt på det maksimale som muligt uden at gå over. Hvis du opdager, at du kun vil have skattepligtig indkomst på $ 60.000, skal du tage udbetalinger fra dine pensionskonti på $ 15.900, selvom du ikke behøver det og gemmer det for de kommende år. Husk den liste, vi lavede ovenfor? Glem ikke om nogle mindre almindelige måder, du kan tjene penge på. Hvis du flytter ind i den næste skattekonsol, beskattes disse skattefrie gevinster nu. Få mere at vide om denne strategi her .
Roth Konverteringer
Hvert år skal du se på din indkomst og konvertere så meget som muligt til en Roth IRA eller 401 (k), hvis din virksomhed tilbyder muligheden.
Du ønsker ikke at skubbe dig ind i en højere skattekonsol med konverteringen, men husk at betale skat, mens du er i en lavere skattekonsol, er bedre end at betale skat senere, når du har en højere indkomst. Ligesom det er 15 procent Skatkonsol ovenfor, uanset hvilken beslag du er i nu, konverter så meget som muligt uden at flytte til den højere beslag.
Diversificere din indkomst
Investeringsprofiler ved, at diversificering er nøglen til at styre de naturlige skift i udførelsen af forskellige investeringsregnskaber. Hvis en investering er underpræstation, er en anden over at udføre.
Den samme strategi virker til pensionsplanlægning. Hvis du har en blanding af skattepligtige og ikke-skattepligtige konti, kan du tegne fra de ikke skattepligtige konti, når din indkomst er forholdsvis høj og fra skattepligtige konti, når den er lavere.
Skatteløsning
Tab er en del af investeringen.
Ikke alt er en vindende investering, men tab er ikke helt dårlige. Ligesom du skylder skatter, når du tjener penge på dine investeringer, vil eventuelle tab, du hævder, modvirke disse gevinster. Hvis du har nogle tabe investeringer i din portefølje, som du har lyst til at slippe af med alligevel, vil salg af dem med tab reducere din kapitalgevinst ansvar.
Skat af skat kan være et nyttigt redskab til at reducere din kapitalgevinst, men det vil kun fungere for visse investeringer. For eksempel vil det generelt ikke fungere med nogen skattebeskyttet pensionskonto, men for når man forsøger at reducere skat ved pensionering, skal man se på alle dine aktiver og reducere ansvaret for hver så meget som muligt.
Stop med at arbejde
Vidste du, at dine sociale sikringsydelser kan være skattepligtige ? Det afhænger af din indkomst. Hvis din samlede indkomst er mindre end $ 25.000, hvis du er single eller mindre end $ 34.000, hvis du er gift, er dine fordele ikke skattepligtige. Hvis du overskrider disse tærskler, anvender IRS en kompliceret formel, som kan udgøre op til 85 procent af dine skattepligtige fordele.
Du har 2 valg, hvis du vil undgå at betale skat på dine fordele: Stop med at arbejde eller arbejde kun nok til at holde sig under tærsklen eller forsinke at tage fordele så længe du kan. Når du når 70 år, giver det ikke længere mening at forsinke fordele. For at lære, om forsinkelse med at tage sociale sikringsydelser giver mening for dig, læs her .
Katastrofehjælp
Selv om det ikke kan påvirke de fleste folks pensionsstrategi, giver IRS nogle gange lindring til mennesker, der har lidt tab i en naturkatastrofe. For eksempel kan nogle ofre for de 2017 Californiske vildbrændinger kræve uforsikrede eller ubetalte katastroferelaterede tab i det år, hvor tabet opstod (2017) eller det foregående år (2016). Dette gælder personlige og forretningsmæssige tab og kunne åbne muligheder for nogle af ovenstående strategier. Overvåg IRS siden om katastrofe-relateret skattefritagelse.
Som du sparer mere og din rigdom bygger, kan skatteplanlægning blive så kompliceret, at du ikke kan gøre det alene. Du vil sandsynligvis brug for hjælp fra en finansiel planlægger, skatteadvokat og mest sandsynligt en ejendomsplanlægger. Selvom der er masser af artikler til at hjælpe dig med at forstå det grundlæggende i skatteplanlægningen, tøv ikke med at få hjælp fra en professionel, længe før du når pensionsalderen.