Lukkekostnader er fonde, ud over et udbetalt lån, betalt ved afvikling. Ifølge Zillow udgør disse omkostninger typisk 2 til 5 procent af boligens købspris. Omkostningerne varierer mellem stater, men kontanttransaktioner kan have færre omkostninger end finansierede køb.
Hvad er lukkekostnader, og hvem betaler dem?
Selv om mange af omkostningerne er forbundet med finansiering, er andre uafhængige af realkreditlånet . Nogle afgifter er normalt forbundet med enten køberen eller sælgeren, men alt er omsætningspapirer. På en købers marked, når ejendomme er langsomme at sælge, er de ofte engagerede sælgere enige om at betale en del af køberens lukningsomkostninger. Dette er mindre sandsynligt at ske på en sælgeres marked, når ejendomme sælger hurtigt.
Nogle omkostninger er klart sælgerens ansvar. For eksempel betaler sælgeren typisk den samlede ejendomskommission ; Dette er en lukningsomkostninger til sælgeren. Beløbet fratrækkes provenuet fra salget, og den afsluttende agent skriver en check til noteringen og sælger ejendomsselskaber. Ligeledes betaler sælgeren for sin egen ejendomsadvokat, hvis han har beholdt en. Hvis sælgeren endnu ikke har betalt den årlige ejendomsskat , betaler sælgeren køberen for det antal dage, som sælgeren ejede hjemmet det pågældende år.
Denne kredit reducerer det beløb, som køberen har brug for ved lukningen.
Køberen betaler normalt for realkreditgebyret - ansøgning, startpunkter, rabatpoints, realkreditforsikring , kreditrapport, realkreditmæglergebyr. Långivere opkræver normalt ikke alle disse gebyrer for hver transaktion. Et oprindelsessted kompenserer långiveren eller realkreditmægleren for deres arbejde; et rabatpunkt sænker renten .
Hvert punkt koster 1 procent af lånebeløbet. Tal med din lånofficer om muligheden for afskrivning - herunder i lånet - nogle af disse gebyrer. Dette vil øge din månedlige pant betaling, men mindske mængden af penge du har brug for at bringe til lukningstabellen.
Andre lukkekostnader, der skal medtages i et boligkøbsbudget
Lukkekostnader omfatter en bred vifte af gebyrer. For eksempel beskytter forsikringsselskabet mod tidligere mangler i titlen, såsom forfalskede dokumenter, uopdagede arvinger eller ikke-frigivne rettigheder. Der er to forskellige politikker, der normalt udstedes på samme tid. Den ene er en långivers politik, der er obligatorisk, hvis du modtager et pant. Den anden er valgfri, men stærkt anbefales, boligejerens politik. Lokale skikke påvirker hvem der betaler, men købere og sælgere forhandler ofte om forsikringsbetaling. Politikken koster typisk mindre end 1 procent af købsprisen for hjemmet.
Dokumentoptagelsesgebyrer opkræves for gerningen og pant eller tillid . Staten kan også vurdere overførselsgebyrer på nye og antagne realkreditlån - typisk betalt af låntageren - og på akten, der betales af sælgeren.
Långivere kræver boligejerens fareforsikring. Yderligere oversvømmelse, vind eller jordskælv dækning kan også være obligatorisk, afhængigt af placeringen af ejendommen.
Disse årlige politikker er effektive på dagen for lukning, men boligejerne kan betale for dem på forhånd. Omkostningerne varierer meget mellem udbydere, så shoppe rundt for de bedste priser, der opfylder dine behov. Hele årets præmie skyldes ved lukning.
Långivere kræver en ejendomsvurdering , som køberen normalt betaler på tidspunktet for inspektionen. Omkostningerne varierer afhængigt af størrelsen af hjemmet, og FHA-vurderinger koster mere end konventionelle vurderinger.
Långivere indsamler også en to-måneders betalingspude til escrowed varer, der indgår i din pant betaling, såsom fare forsikring og ejendomsskat. Disse udgifter vil også blive udbetalt ved lukning.
Forstå dit gode tro estimat
Her er en temmelig omfattende liste over typiske lukkekostnader, som bør fremhæves i et godt tro estimat:
- Lån oprindelse gebyr (1% af det lånte beløb, eller $ 100 for hver $ 10.000 lånt)
- Lånrabatgebyr
- Lån ansøgningsgebyr ($ 75 til $ 400)
- Point (for at "købe ned" renten: mellem $ 100 og $ 300 for hver $ 10.000 lånt)
- Långiverens advokatgebyrer
- Købers advokatgebyrer
- Bedømmelsesgebyr
- Kreditrapport
- Udlånerens inspektionsgebyr
- Forpagtningsmægler eller gebyr
- Skat service gebyr
- Ekspeditionsgebyr
- Tegningsgebyr
- Wire Transfer gebyr
- Rente fra afregningsdagen til datoen for den første realkreditbetaling
- Private realkreditpræmier for at beskytte din långiver ($ 750 til $ 1750)
- Fareforsikringspræmier
- Ejendomsskatter fra afregningsdagen til udgangen af skatteåret
- Afregning eller lukning / deponering gebyr
- Dokument forberedelse gebyr
- Notarisgebyr
- Titel søgning og titel forsikring for at beskytte din långiver ($ 400 til $ 600)
- Titel forsikring for at beskytte dig
- Optagelsesafgifter
- Skattefrimærker
- Skadedyr inspektion
Loven om fast ejendomskompetence kræver, at lånemyndigheder sender ansøgere et Godt Tro Estimat (GFE) af forventede lukningsomkostninger inden for tre arbejdsdage efter underskrivelsen af låneansøgningen. Disse estimater ligger meget tæt på de endelige afgifter og kommer typisk omkring 30 dage før afslutningen. Hvis du har brug for mere tid til at forberede, så spørg en låneofficer at forhåndskvalificere dig til et lån, før du begynder at se på boliger. Anmod om en GFE af anslåede afgifter. FHA-lån tillader lukkekostnader, der skal betales med gavepenge, og din stat eller by har muligvis First Time Homebuyer-programmer til rådighed, der hjælper med lukkekursfonde. Diskuter mulighederne hos en lokal låner eller ejendomsmægler.