Gør en fast livrente en god skolebesparelse investering?

Ulemper og regler for at bruge en fast livrente til at spare for college

For mange forældre er et børns kollegiekonto det sidste sted, de ønsker at tage store risici på aktiemarkedet. Denne modvilje mod risiko bliver endnu mere udtalt, når der kun er få år tilbage, indtil pengene skal tappes til undervisning. Det sidste, som nogen vil have at fortælle deres barn, er, at de ikke kan gå i skolens drømme, fordi mor eller far har valgt de forkerte fonde!

Dette medfører, at mange forældre kæmper for et konkurrencedygtigt udbytte af renteindtægter såsom cd'er, obligationer og pengemarkedsregnskaber i de sidste år før college. Så selvfølgelig når en person på et cocktailparti begynder at tale om den meget attraktive rente, de får på en udskudt fast annuitet, er ører forpligtet til at opdrætte.

Men virkeligheden er, en fast livrente med alle sine regler er bare ikke rigtig for alle. Før du har kontanter i din sektion 529 konto og køb en fast livrente, her er nogle vigtige fakta at overveje:

Skatter og IRS sanktioner på en fast annuitet:

Hvis du er under 59 1/2, når du trækker midlerne fra en fast livrente, vil alle gevinster blive beskattet som almindelig indkomst og blive underlagt en yderligere 10% straf. Hvis du er over alderen 59 1/2, så er der ingen 10% tidlig tilbagetrækning straf, men indkomsten er stadig underlagt almindelig indkomstskat.

Det betyder, at over 40% af din indtjening i værste fald vil gå tilbage til Uncle Sam.

Det kan helt sikkert gøre de højere rentesatser på faste annuiteter meget mindre attraktive.

Fast Annuity Surrender Afgifter:

Næsten alle faste livrenter på markedet har et overgivelsesgebyr, der gælder for eventuelle tilbagetrækninger taget før kontraktperiodens udløb. Denne overgivelsesafgift starter ofte omkring 5% og falder hvert år som en fast livrente. Igen kan spredningen af ​​overgivelsesafgiften over blot et par års indtjening gøre den samlede lokke af en fast livrente meget mindre tiltrækkende.

Fast Annuity Safety:

Mens en fast livrente plejede at bære en bestemt sikkerhedssikring, har det hele taget forsvundet i de senere tid, takket være mange forsikringsselskaber, der går konkurs eller bliver bailed ud af regeringen. I sidste ende er en fast livrente kun lige så god som forsikringsselskabet, der udsteder det. Hvis det forsikringsselskab går under, kan din faste livrente meget godt gå med det.

Skal en forælder bruge en fast livrente?

Mens en fast livrente sandsynligvis ikke er et solidt valg for de fleste forældre, er der en lille procentdel af befolkningen, der måske vil give det et andet udseende. Denne gruppe vil omfatte forældre eller bedsteforældre, der vil være over 59 ½ ½ år, når deres barn er på college, og som også forventer at være i en relativt lav skattekonsol i løbet af skoleårene. I dette tilfælde kan indtjeningen efter skat på en fast livrente lidt slå den lavere (men potentielt skattefrie) indtjening på de rentepapirer, der er tilgængelige i en sektion 529-konto eller Coverdell ESA .