Real er det, der betyder noget, men vores natur er at tænke på nominelle vilkår
Det er her, hvor de nominelle indtægter verserer realt indkomst kommer ind. Du kan muligvis ikke kende vilkårene, men de er relevante for, hvordan du planlægger pensionering.
Rigtige dollars
Du skal vide, hvad dine dollars vil være værd i reale termer; hvilket betyder, hvilke mængder af varer og tjenesteydelser de kan købe.
Hvis du for eksempel har penge nok til at købe et brød og betale dit sundhedsforsikringspræmie i dag, vil du også gerne vide, at du har nok penge til at købe et brød og betale din sygesikringspræmie om femten år - selv hvis prisen på disse varer er steget. Det kaldes "rigtige" dollars. De er virkelige fordi de køber samme mængde varer og tjenester - hvilket er hvad du har brug for dem til at gøre.
Nominelle dollars
At forstå nominelle dollars forestiller mig, at jeg giver dig en ti dollarregning i dag. Du lægger det i en skuffe og trækker det ud femten år fra nu. Det er stadig ti dollars i nominelle termer; hvilket betyder, at det er pålydende værdi er $ 10. Men vil det købe samme mængde brød og sygesikring som det gjorde for femten år siden? Usandsynlig. Det betyder rent faktisk, at det ikke er det samme beløb som ti dollars er værd i dag.
I pension er det rigtige dollars, hvad du har brug for. Hvis du vidste, hvordan priserne på dine nødvendige produkter og tjenester ville stige eller falde, ville det være relativt nemt at beregne.
Da der ikke er nogen måde at vide, skal du lave et uddannet skøn. En inflation på 3% eller 4% er det anvendte standardbeløb.
Real vs nominelle afkast
Du skal også estimere den afkast, dine besparelser og investeringer tjener. Antag at du investerer konservativt og antager dine besparelser og investeringer vil tjene omkring 3% om året.
Forudsat at priserne stiger med ca. 3% om året, hvad er dit rigtige afkast?
Det er nul. Dine investeringer vil gå op i værdi på 3% om året, men hvis inflationen også er 3% hvert år, vil de købe samme mængde varer og tjenesteydelser som tidligere. Dette er forresten et acceptabelt resultat.
Antag nu dine besparelser og investeringer tjener 5% om året, mens inflationen er 3%. Hvad er din reelle afkast? Det er 2%. Dine besparelser og investeringer stiger hvert år, og de køber flere varer og tjenesteydelser, end de havde året før.
Reelle kilder til pensionsindkomst
Social sikring har en omkostningsændring indbygget i den, og tilpasningen foretages årligt afhængigt af det foregående års inflationsforanstaltning . Det betyder, at hvis du begynder at modtage $ 1.000 af social sikring, så i 20 år, at $ 1.000 stadig skal købe omkring det samme antal varer og tjenester, som det var i stand til at købe i første omgang. Et tusind dollars af socialsikringsindtægter udgør $ 1.000 af realindkomst.
Hvis du arbejder på deltid i pension, kan det også give dig en kilde til reel indkomst, da lønningerne ofte stiger med inflationen.
Nominelle kilder til pensionsindkomst
De fleste pensioner har ikke leveomkostninger, så de vil give nominelle dollars til dig.
Det betyder, at for hver $ 1.000 pensionsindkomst du modtager, vil 20 år fra nu købe mindre varer og ydelser end det gjorde i første omgang.
Enhver garanteret fast kilde til pensionsindtægter vil give nominelle dollars, medmindre det kontraktmæssigt giver en cost-of-living-justering.
Nogle annuiteter tilbyder inflationsjusterede udbetalinger . Det tager mere kapital at købe en annuitet, der giver en udbetaling, der vil stige med inflationen (reelle dollars) end at købe en, der tilbyder en fast månedlig betaling (nominelle dollars). Det kan ikke være det værd, da det vil give dig mindre indkomst tidligt i pensionen og mere indkomst senere, når du er mindre tilbøjelige til at bruge den. En stor pensionsundersøgelsesundersøgelse viser, at folk senere går i livet mindre, handler mindre og rejser mindre, og da disse ting forekommer mindre, kan denne indkomst omdirigeres til at kompensere for stigende priser på andre områder.
Det er godt at have reel indkomst, men ikke al din pensionsindtægt skal stige med inflationen . Den vigtige ting at gøre er at være konsekvent i, hvordan du gør din planlægning og husk at $ 10.000 tyve år fra nu ikke er det samme som $ 10.000 i dag.