Kontroller, om din arbejdsgiver tilbyder en Roth 401 (k) plan.
Den tekniske term for en Roth 401 (k) er en Designeret Roth-konto. Ved at tilføje en Designated Roth konto option til en 401 (k) plan kan en arbejdsgiver tillade dig at gøre enten de mere traditionelle bidrag før skat til 401 (k) eller efter skat Roth bidrag, eller begge dele. (Roth-bestemmelser kan også tilføjes til andre former for kvalificerede pensionsordninger som 403 (b) eller 457 planer.)
Hvorfor skal jeg være interesseret i en Roth 401 (k)?
Mens du måske tror Roth bidrag er kun for de unge, er sandheden mange mennesker i alderen 55 år og ældre kan stadig nyde godt af den skattefrie vækst og skattefrie fremtidige tilbagekøb, som en Roth-konto giver.
Roth-konti giver en indkomstkilde i pension, der er fri for skat. Du kan bruge denne konto som en håndtag til at minimere skattebetalinger i dine kritiske pensionsår, når du har brug for penge til livets eventyr.
Når du sparer til pension, vil du udsætte beskatning på udbytte, renteindtægter og kapitalgevinster når det er praktisk. Med en Roth kan du helt undgå at betale skat på disse kilder til investeringsindtægter, i hvilket tilfælde udskudsstrategien har betalt til det maksimale.
Forskelle mellem Roth 401 (k) s og Roth IRAs
Der er flere forskelle mellem en Roth 401 (k) og en Roth IRA.
1. Indkomstbegrænsninger - Hvis du laver for mange penge, er du ikke berettiget til at bidrage til en Roth IRA .
Der er ingen sådan indkomstbegrænsning for Roth 401 (k) bidrag.
2. Bidragsgrænser - Det maksimale bidragsbeløb til en Roth 401 (k) er meget højere end for en Roth IRA, så du kan spare mere, og investeringsvækst og -fordeling vil være skattefri i dine pensionsår.
3. Distributionsregler - Med en Roth IRA kan du når som helst trække dine oprindelige bidrag tilbage.
Med en Roth 401 (k) er det ikke sådan. Din plan kan tillade dig at låne imod din 401 (k) eller tage en tilbagetrækning, men for det meste er dine distributionsmuligheder begrænset, mens du stadig er ansat af virksomheden, der tilbyder planen, eller indtil den senere af dig når alder 59 ½ eller har den udpegede Roth konto i mindst 5 år.
Forskelle mellem før skat 401 (k) og Roth 401 (k) Bidrag
Alle 401 (k) kvalificerede pensionsordninger giver dig mulighed for at udskyde en del af din løn.
Regelmæssige 401 (k) planlægningsbidrag bidrager til planen før skat. Det betyder at du betaler indkomstskatter senere, når du tager pengene ud i stedet for nu.
Roth 401 (k) planbidrag bidrager efter skat. Det betyder at du betaler indkomstskatter nu på det beløb, der er bidraget til planen, men når det er derinde, kan det vokse skattefrit og trækkes tilbage skattefrit ved pensionering. Disse skattefrie tilbagekøb kan være ret gavnlige for dig, når du er i din 60'ers 70-årige og også indsamler social sikring.
Skattefordele ved Roth 401 (k) s
Roth konti tilbyder en af de få måder at virkelig vokse penge skattefri. Så længe du følger reglerne, vil alle renter, udbytte og kapitalgevinster i din Roth aldrig blive beskattet igen.
Dette har nogle unikke fordele ved pensionering og ejendomsplanlægning:
- Roth-distributioner tæller ikke i formlen, der bestemmer, hvor meget af dine sociale sikringsydelser er skattepligtige .
- Roth-fordeling tæller ikke i formlen, der bestemmer mængden af Medicare Part B-præmier, du betaler.
- Med en Roth IRA, i modsætning til en regelmæssig IRA eller almindelig 401 (k), er du ikke forpligtet til at starte distributioner i alderen 70 1/2 , dog udpegede Roth-konti i en 401 (k) plan er underlagt de krævede minimumsfordelingsregler . Du kan undgå disse nødvendige udlodninger ved at rulle dit udpegede Roth-konto til en Roth IRA ved pensionering. Husk - mens du forbliver ansat, kan du ikke overføre.
- Roth-konti sender skattefrit til dine modtagere.
Forskelle i fordelingsreglerne på Roth 401 (k) vs. før skat 401 (k)
Med en 401 (k) -plan så tidligt som 55 kan du tage straks gratis udlodninger, så længe du pensioneret fra virksomheden ved 55 eller senere.
Hvis du går på pension inden 55 år eller har en gammel 401 (k) plan, bliver du nødt til at vente til alderen 59 ½ for at tage straffen uden fordeling. Denne mulighed for at tage straffefri udbetalinger til 55 eller 59 1/2 kan ikke altid gælde for Roth 401 (k) kontiene.
Med en Roth 401 (k) -fordeling gælder en særlig 5-årig regel. Før du kan undgå skat på udlodninger, skal dine Roth 401 (k) bidrag holdes i mindst fem år, selvom du er over 55 år eller over 59 ½ år.
Eksempel: Hvis du begyndte at gøre Roth 401 (k) bidrag for første gang i det kalenderår, du blev 57 år gammel, ville den første gang du ville være berettiget til skattefri fordeling , være i kalenderåret du blev 62.
Bemærk: I modsætning til Roth IRAs tillader Roth 401 (k) -konti ikke straks gratis tilbagetrækning for første gangs hjemkøberudgifter.
Hvad med arbejdsgiverens kamp?
Hvis du vælger optionen Roth 401 (k), og din virksomhed giver en matchende bidragsfordel, går kampen ind i en almindelig 401 (k) konto før skat og vil blive underlagt minimumsfordelinger og normal beskatning ved tilbagetrækning. Når du adskiller fra din virksomhed, kan du senere rulle disse bidrag i din Roth IRA og betale skat. Må ikke gøre dette før først at tale med en finansiel planlægger for at se om det er det bedste træk for din pensionsplan.
Hvordan får du en Roth 401 (k)?
Hvis du er medarbejder, så spørg din arbejdsgiver, hvis de tillader Roth 401 (k) bidrag, og hvis de ikke gør det, og du gerne vil have denne mulighed, så udtrykker du din præference for menneskelige ressourcer eller til virksomhedsejer. Ikke alle arbejdsgiverplaner tilbyder denne mulighed, men som flere har lært og bedt om en Roth-løsning, svarer arbejdsgiverne, og flere planer tilbyder nu det.
Hvis du er en virksomhedsejer med medarbejdere, kan du se på at oprette en 401 (k) plan for din virksomhed, der giver Roth bidrag. Administrationsomkostningerne kan variere fra udbyder til udbyder, så shoppe rundt.
Hvis du er selvstændig uden andre ansatte end din ægtefælle , kan du oprette, hvad der undertiden omtales som en individuel (k) eller Solo (k) plan, der giver dig mulighed for at gøre Roth 401 (k) bidrag.
Bemærk: Der kan være en sag at have begge typer 401 (k) bidrag; Roth og før skat. Kontakt en finansiel planlægning eller skattefaglig for at gennemgå dine unikke forhold for at se om dette er passende.
Roth eller Regular?
Multi-tusind dollar spørgsmålet er, giver det mening at betale skat nu eller senere? Svaret afhænger af din skatteprocent nu, og din forventede skatteprocent ved pensionering. For de fleste folk er det fornuftigt at nå pensionering med en balance mellem både skattefrie og udenlandske konti for at tegne fra.
Det betyder, at du vil bidrage til begge kontotyper undervejs. Generelt giver bidrag før skat mest mening, når din skattesats er 28% eller højere. Roth-bidrag giver større mening, når din skatteprocent er 25% eller lavere.
IRS-kilder
For detaljerede regler om Roth 401 (k) planer besøg IRS Website, Retirement Plan FAQs på Designeret Roth konti.