Ved hvad du skal bruge til pensionering
Hvor meget bruger du nu, og hvordan vil det ændre sig?
En god måde at begynde at vurdere pensionskostnader på er at bruge din nuværende månedlige hjemmehjemsløn som startsted, og så stille et par ekstra spørgsmål. Brug følgende spørgsmål til at guide dig gennem denne proces:
- Hvad er din månedlige hjemmehjemsbetaling? (Dette er hvad der bliver deponeret til dig efter alle fradrag for skat, pensionsordninger, forsikring mv)
- Hvilke udgifter kommer ud af din lønseddel, at du bliver nødt til at betale ud af lommen, når du er pensioneret? (For eksempel, sygesikring.)
- Hvilke ekstraudgifter ønsker du at budgettere til under pensionering ? Dette vil omfatte ting som rejser eller ekstra penge til sundhedsudgifter.
- Sørg for at opbygge månedlige besparelser for varer, der efterhånden skal udskiftes, såsom større hjemreparationer eller bilkøb.
- Har du udgifter, der vil falde i pension? For eksempel, hvis du har en lang pendling til arbejde, kan dine transportomkostninger falde efter pensionering. Hvis du skal klæde sig til succes på arbejdspladsen, måske i pension, vil din rengøringsregning falde.
Eksempel:
- Nuværende månedlig hjemmehjemsløn: $ 4.300 pr. Måned ($ 51.600 pr. År).
- Udgifter dækket af din arbejdsgiver, der kommer ud af lommen, når du er gået på pension: i øjeblikket betaler din arbejdsgiver for dine sygesikringspræmier. Du lærer, at når du går på pension, skal du betale $ 350 pr. Måned ($ 4.200 pr. År) for denne dækning.
- Ekstra udgifter: Du planlægger at rejse i pension, så du budgetter ekstra $ 500 pr. Måned ($ 6.000 om året) for rejser.
Efter at have foretaget disse udgifter vurderer du, at dine samlede udgifter til pensionering vil være $ 5.150 pr. Måned, hvilket er $ 61.800 pr. År.
Forsigtig: Tag din tid med dette trin. Du skal mere eller mindre vide, hvor meget du vil bruge for at bestemme, hvor meget du bliver nødt til at gå på pension .
En af de største fejl, jeg ser pensionister gør, undervurderer, hvor meget de bliver nødt til at bruge i pension for at få en behagelig livsstil. De ender med at overspænde, fordi de savnede varer i deres oprindelige liste over pensionsudgifter. De mest almindelige ting, der mangler, er årligt forekommende ting som ejendomsskatter og forsikringspræmier, medicinske udgifter som tandpleje, øjenpleje og hørelse og periodiske udgifter som hjemmevedligeholdelse og auto reparationer.
Anslå den skat, du vil skylde på pensionsindkomst
Medmindre din eneste kilde til penge er social sikring, er det sandsynligt, at du betaler skat i pension . Du kan bruge en skønsmæssig skatteprocent, som f.eks. 25%, hvilket er bedre end ikke at regne for skat overhovedet. Men for at komme op med et præcist dollarbeløb til budgettet for, og for at oprette din skattefradrag eller kvartalsvise betalinger, skal du lave en skatteprojicering. Et skatteprojektion er et skøn, som du gør inden udgangen af året, der viser dig, hvad din afkast sandsynligvis vil se ud.
Hvorfor er en skattefremskrivning så vigtig?
- Hvis du har pantrente, udlejningsejendomme og / eller hovedparten af din pensionsindtægt kommer fra investeringer, der ikke er inde i en pensionsplan, kan du betale meget lidt i skat, når du er på pension.
- Hvis du har pensionsindkomst, og / eller størstedelen af din pensionsindkomst kommer fra kvalificerede pensionsordninger som IRA eller 401 (k) s, og / eller dit hjem er betalt, kan din skatteprocent i pension være højere end du måtte have tænke.
For enkelhedens skyld og for at fortsætte ovenstående eksempel vil vi bruge en estimeret skatteprocent. Lad os antage, at personen i vores eksempel vil være i den 15% marginale skatkonsol, og at størstedelen af deres indkomst kommer fra tilbagetrækninger på pensionskonto (hvilket betyder, at det er alt skattepligtigt).
Beregning:
- $ 61.800 / (1-.15) = $ 72.705
I beregningen ovenfor vil dividere din nettoindkomst med 1 minus din forventede skattekonsol fortælle dig mængden af bruttoindkomst, du skal betale dine skatter og opfylde dine andre udgifter.
Denne særlige kommende pensionist har beregnet, at de vil have brug for omkring 73.000 dollars af bruttoindkomsten pr. År for at træde på pensionen komfortabelt.
Til afklaring er her opdeling af bruttoindkomst, skatter og udgifter i eksemplet:
- $ 72,705 x .15 = $ 10,905 (skønnede skatter)
- $ 61.800 (leveomkostninger) + $ 10,905 = $ 72,705
Når du har et skøn over, hvor meget du bliver nødt til at bruge hvert år, skal du gå videre til næste trin i planlægningsprocessen, og begynde at tilføje dine garanterede indtægtskilder .