Hvor meget skal du trække fra din portefølje?
Hvis du og din ægtefælle i fællesskab tjener $ 100.000, bør du for eksempel planlægge at spare nok penge til at have $ 75.000 til $ 85.000 om året, når du går på pension.
Men sidst har denne tommelfingerregel været sat i tvivl. Personalefinanseksperter siger nu, at dine UDGIFTER, ikke din indkomst, skal guide din pensionsplanlægning.
I stedet for at vælge et vilkårligt tal baseret på den løn, du har forhandlet med din nuværende chef, siger de, du bør finde ud af, hvor mange penge du vil leve på hvert år under pensionering. Multiplicer derefter med 25 . Det er, hvor meget du skal spare.
Hvis du og din ægtefælle beslutter at hæve $ 40.000 om året fra din pensionsportefølje (som supplement til din sociale sikring ), skal du for eksempel have en portefølje værdi på $ 1 million, når du går på pension. Hvis du og din ægtefælle vil trække 80.000 dollars om året, skal du bruge 2 millioner dollars.
At basere dit pensionsbesparelsesmål på dine forventede årlige udgifter - i stedet for din nuværende årsløn - giver meget mening. Jeg støtter denne tilgang og tror på, at den trumler den traditionelle tommelfingerregel, der er overfokuseret på din indkomst.
Selvfølgelig er der en kritisk faktor til at gøre denne tilgang til at fungere. Du skal være i stand til nøjagtigt at skønne, hvor mange penge du har brug for hvert år for dine leveomkostninger, når du går på pension.
Hvordan kan du finde ud af det?
Trin 1: Se på din nuværende udgift
Undersøg, hvor mange penge du bruger i øjeblikket hvert år. Det er et godt start benchmark. (Kender ikke svaret? Disse regneark kan hjælpe.)
Trin to: Spørg dig selv følgende spørgsmål:
- Har du børn, der vil afhænge af dig for økonomisk støtte, når du går på pension? Overvej omkostningerne ved at sende dem til college og muligvis hjælpe med at støtte dem gennem kandidatskolen. Overvej, om de vil spørge dig om de kan låne penge til at købe bil, hus eller forlovelsesring. Planlægger du at betale for deres bryllup? Disse kan øge dine pensionskrav.
- Er du og din ægtefælle i god sundhed? Har du familiehistorier af store medicinske tilstande, som kan vise sig at være dyre? Medicare håndterer nogle omkostninger, men seniorer betaler ud af lommen for nogle udgifter. Derudover kan "indirekte" medicinske omkostninger som retrofitting dit hjem til kørestolsbrugere koste en formue.
- Har du gæld, såsom kreditkortbalancer, billån eller studielån?
- Bliver dit boliglån fuldt ud betalt, når du går på pension?
- Hvor høj er din ejendomsskat og boligejerforsikring?
- Har du eller din ægtefælle ældre forældre, som måske har brug for fysisk eller økonomisk hjælp?
- Har du søskende eller fætre, der måske har brug for hjælp?
Tilføj disse estimerede omkostninger på dit nuværende budget. Afskriv engangsudgifter. Hvis du planlægger at betale 20.000 dollars for dit barns bryllup, skal du for eksempel antage, at dine årlige pensionskostnader i gennemsnit vil være $ 2.000 pr. År højere end dine nuværende regninger.
Aftrække eventuelle udgifter fra dit nuværende budget, hvis det er nødvendigt. Hvis dit nuværende budget inkluderer at betale et pant , kan du fratrække hovedstol og renter del af dit pantregning fra dine forventede pensionsudgifter. Glem ikke at tilføje omkostningerne ved ejendomsskat og boligejerforsikring tilbage i!
I slutningen af dette trin skal du have et nummer, der afspejler, hvor meget du vil bruge hvert år, når du er på pension.
Trin tre: Beregn din social sikring og pensionsindkomst
Mindre end en tredjedel af de arbejdende amerikanere får en pension. Hvis du er en af de heldige få, så spørg din arbejdsgiver, hvor meget du vil modtage. (Human Resources afdeling er det bedste sted at begynde at spørge).
Social Security mailer dig en formular en gang om året, der fortæller dig, hvor meget du er berettiget til at modtage ved pensionering, baseret på dine nuværende bidrag. Se dette formular for at finde din forventede betaling. Hvis du ikke kan finde formularen, hvis du er ny på arbejdsstyrken, skal du bruge estimatoren på den officielle socialsikrings hjemmeside.
Trin fire: Træk og multiplicere
Træk dine forventede pensions- og socialsikringsindtægter fra dine forventede årlige udgifter.
Hvis du har andre kilder til pensionsindtægter, såsom indtægter fra udlejningsejendomme, royalties eller annuiteter , trækker du også dette ud.
Beløbet tilbage er, hvor meget du skal trække fra din portefølje. Multiplicér dette nummer med 25. Dette er, hvor stor din portefølje skal være.
Her er et eksempel:
Forventede pensionsudgifter: $ 65.000 pr. År
Pension og social sikring Indkomst: $ 30.000 pr. År
Netto udlejningsejendomsindkomst: $ 5.000 pr. År
Formel: $ 65.000 - $ 30.000 - $ 5.000 = $ 30.000. Dette er beløbet pr. År, der skal trækkes tilbage fra denne persons pensionskasse.
$ 30.000 x 25 = $ 750.000 pensionskasse nødvendig.
Så hvad er dit nummer?