Tre grunde til, at amerikanerne er i så stor gæld
Der er to typer forbrugergæld: kreditkort (revolverende) og fastbetalingslån (ikke-roterende). Kreditkort gæld kaldes revolverende, fordi det er meningen at blive betalt hver måned. De pådrager sig variable renter, der er knyttet til Libor .
Ikke-revolverende gæld betales ikke hver måned. I stedet holdes disse lån normalt for det underliggende aktivs levetid. Låntagere kan vælge mellem lån med enten fast rente eller variabel rente. De fleste ikke-revolverende gæld er auto lån eller skole lån.
Selvom boliglån er også et enormt lån, er de ikke en slags forbrugergæld. I stedet er de personlige investeringer i boliger.
Statistik
I februar 2018 steg den amerikanske forbrugs gæld 3,3 procent til 3,867 trillioner dollar. Det overgik sidste måneds rekord på $ 3.857 billioner.
Af dette var $ 2.837 trillioner ikke-revolverende gæld, og det steg 4,4 procent. Størstedelen af væksten kommer fra uddannelse og auto lån. De seneste data er fra december 2017. Det viser, at skolens gæld udgjorde $ 1.491 billioner og auto lån var $ 1.111 trillioner.
Kreditkort gæld udgjorde $ 1.031 billioner i februar, stigende 0,2 procent. Det oversteg rekorden på $ 1,02 billioner i april 2008.
Men kreditkort gæld er kun 26,7 procent af den samlede gæld. Det var 38 procent i 2008.
Federal Reserve rapporterer om forbrugergæld hver måned. Her er historisk statistik for måned siden 1943.
Hvorfor amerikanerne er i så stor gæld
Hvorfor er gælden i Amerika så høj? Der er tre grunde.
For det første steg kreditkortgælden på grund af konkursloven fra 2005 .
Loven gjorde det sværere for folk at indgive konkurs. Som følge heraf vendte de til kreditkort i et desperat forsøg på at betale deres regninger. Kreditkortgælden nåede sit heltidsbeløb på $ 1.028 billioner i juli 2008. Det var i gennemsnit $ 8.640 pr. Husstand. Størstedelen af denne gæld var at dække uventede medicinske regninger. Som følge heraf er sundhedsomkostningerne No.1 årsag til konkurs .
Tilbagegangen begrænsede kreditkort gæld. Det faldt mere end 10 procent i hver af de første tre måneder af 2009. Under recessionen skar bankerne sig på forbrugernes udlån. Dodd-Frank Wall Street Reform Act øgede derefter reglerne over kreditkort. Det skabte også forbrugerfinansieringsbureauet at håndhæve disse regler. Derudover strammede bankerne kreditstandarder. I april 2011 var kreditkortgælden faldet til et lavt beløb på $ 839,6 mia. På trods af disse fald faldt den gennemsnitlige amerikanske husstand stadig på $ 7.055 hver.
For det andet er auto lån blevet øget så meget på grund af lave renter. Folk udnyttede Federal Reserve's ekspansive pengepolitik . Fed sænket satser i 2008 for at bekæmpe recessionen. Disse lån er fra tre til fem år. Hvis låntageren ikke foretager betalinger, vil banken normalt genvinde det underliggende aktiv.
For det tredje steg skolelånene i løbet af recessionen, da de arbejdsløse søgte at forbedre deres færdigheder. I 2010 gav loven om overkommelig pleje den føderale regering mulighed for at overtage studielånsprogrammet . Det erstattede Sallie Mae , den tidligere administrator. Ved at eliminere mellemmanden reducerede regeringen omkostningerne og øgede tilgængeligheden af uddannelsesbistand. Det bidrog til at øge den ikke-revolverende gæld fra 62 procent af forbrugernes gæld i 2008 til 73 procent i 2017.
Skolelån er i 10 år, men nogle er så længe som 25 år. I modsætning til et auto lån er der ikke noget aktiv for banken at bruge som sikkerhedsstillelse. Derfor garanterer den føderale regering skolelån. Det gør det muligt for bankerne at tilbyde lave renter for at fremme højere uddannelse. Regeringen opmuntrer det, fordi landet nyder godt af en dygtig arbejdsstyrke.
Det reducerer landets ulighed i indkomst og skaber en sund økonomi .
Hvordan forbrugernes gæld fordeler økonomien
Forbrugergælden bidrager til økonomisk vækst . Så længe økonomien vokser, kan du betale denne gæld hurtigere i fremtiden. Det er fordi din uddannelse giver dig et bedre betalende job, og du får dig til det job. Det skaber en opadgående cyklus, der øger økonomien endnu mere.
Det giver dig mulighed for at forsyne dit hjem, betale for uddannelse og få en bil uden at skulle gemme for dem. På den måde understøtter den den amerikanske drøm .
Ulemper ved gæld
Men gæld kan være ødelæggende. Hvis økonomien går i recession, og du mister dit job, kan du gå i standard. Det kan ødelægge din kredit score, og evnen til at tage ud lån i fremtiden. Selvom økonomien forbliver robust, kan du påtage sig for meget gæld. Det er ikke kun på grund af såkaldte dårlige forbrugsvaner. Det er også et resultat af uventede medicinske regninger.
Den bedste måde at undgå ulemperne med kreditkort gæld er at betale den ud hver måned. Derudover spare op til seks måneders udgifter. Det vil dæmpe dig hvis en recession rammer, du mister dit job, eller du står over for en medicinsk nødsituation.