Over 40 og bag på pensionsbesparelser? Her er 7 tips
Åh, darn. Du begyndte ikke at spare for pensionering tidligt. Hvad nu?
Her er et par tips til at guide dig gennem besparelse til pensionering, hvis du kommer ind i spillet sent.
Spil Catch Up
Lad os antage, at du er 40 år gammel , med $ 0 pensionsopsparing.
På din alder er du lovligt lov til at spare 17.000 dollars om året i en 401k pensionskasse. Hvor langt vil pengene gå?
Under forudsætning af en 7 procents afkast - hvilket ikke tilfældigt er den gennemsnitlige årlige afkast, som investeringslegenden Warren Buffet forudser vi ses i de kommende årtier - din 401k vil vokse til $ 1 million om 24 år og 2 måneder. Det betyder at du vil være på vej til at have $ 1 million i alder af 64, i tide for pensionering .
Du skal bruge en ekstra 7 år til at have en inflationsjusteret $ 1 million, svarende til dagens dollars. Med andre ord har du en inflationsjusteret $ 1 million i alderen 71, hvis du fortsætter med at bidrage med $ 17.000 pr. År. Da mange pensionister arbejder indtil 68 eller 70 år, kan det være et muligt mål at arbejde for en ekstra 7 år.
Forstå, hvor meget du har brug for
"Men jeg har ikke brug for en million!" du kan tænke. "Jeg vil bare have et simpelt liv."
Åh, men et simpelt liv kræver $ 1 million i banken.
Du ser, de fleste eksperter er enige om, at du i løbet af din pension skal trække højst 3 - 4 procent af din pensionsbeholdning hvert år. (Disse kaldes " 4 procent regel " og " 3 procent regel ".)
Tre procent af $ 1 million er $ 30.000. Fire procent af $ 1 million er $ 40.000. Med andre ord, hvis du ønsker at leve på en indkomst på $ 30.000 - $ 40.000 pr. År i pension, skal du have en portefølje på mindst $ 1 million dollars.
(Det går ud fra, at du ikke har pension, udlejningsejendomme eller andre kilder til pensionsindkomst . Det udelukker også social sikring, som mange mennesker synes at være mere uhyggelige, end de forventer.)
Tag ikke mere risiko på
Nogle mennesker begår fejlen ved at påtage sig yderligere investeringsrisici for at kompensere for tabt tid. Det potentielle afkast er højere: i stedet for 7 procent er der en chance for, at dine investeringer kan vokse 10 procent eller 12 procent.
Men risikoen, muligheden for tab, er også meget højere. Din risiko skal altid altid tilpasses din alder. Folk i tyverne kan acceptere større tab, da de har mere tid til at komme sig. Folk i deres firserier kan ikke.
Accepter ikke ekstra risiko i din portefølje. Vælg en af følgende anbefalede og rigtige fordelingsanbefalinger :
- 120 minus din alder på lagerfonde , med resten i obligationsfonde . (Højeste acceptabelt risikoniveau.)
- 110 minus din alder på lagerfonde, med resten i obligationsfonde. (Moderat risikoniveau.)
- Din alder i obligationsfonde , med resten i aktiefonde. (Mest konservativt acceptabelt risikoniveau.)
Åbn en Roth IRA
Når du er færdig med at maksimere din 401k, skal du åbne en IRA og maksimere dit bidrag til det også.
En 40-årig, der er berettiget til fuldt ud at bidrage til en Roth IRA, kan hvert år tilføje ekstra penge til deres pensionsbesparelser .
Bidrag til en Roth IRA bliver skattefri og kan trækkes tilbage skattefrit. Du vil endda undgå kapitalgevinstskat .
Køb tilstrækkelig forsikring
Ulykker er den største enkeltårsag til, at folk er tvunget til at erklære konkurs. Reducer din risiko ved at købe passende sygesikring, handicapforsikring og bilforsikring.
Hvis du har familiemedlemmer, overvej livsforsikring i det tidsrum, hvor dine pårørende vil stole på dig økonomisk. Mange økonomiske eksperter siger, at hele livsforsikringen generelt ikke er så god for en ide, især hvis du starter politikken i dine 40'ere.
Disse er blot generelle observationer. Tal med en gebyr-kun finansiel planlægger for at få personlig tilpasset rådgivning.
Se efter planlæggere, der har en "fiduciary duty" til dig som deres klient.
Betal ned gæld
Betal af kreditkort gæld , bil lån , og andre høj rente eller ikke-pant gæld.
Afvej om du skal foretage ekstra betalinger på dit pant. Hvis du er i den tidlige fase af dit pant , og mange af dine betalinger bliver anvendt til renter, kan det være mere fornuftigt at foretage ekstra pantobetalinger .
Hvis du imidlertid er i de sidste år af dit realkreditlån, og dine betalinger først og fremmest bliver anvendt til revisor, kan du være bedre at investere de penge.
Husk: Du og din ægtefælle kommer først
Skim ikke på pensionsbesparelser for at sende dine børn til college. Dine børn har flere muligheder og muligheder end du gør.
Dine børn kan tage studielån ud . Du kan ikke tage et "pensionslån".
Dine børn har deres hele liv foran dem. Tiden er på deres side. Tiden er IKKE på din side.
Dine børn kan begynde at spare for pensionering i deres 20'erne og 30'erne. Du kan ikke.
Dine børn er voksne nu; lad dem stå på deres egne to fødder. Den bedste gave du kan give dem er din egen økonomiske pensionering sikkerhed.