Hvorfor forhandle en træning
Nogle gange er det at forhandle med din långiver den bedste mulighed for alle.
Fra dit perspektiv giver det dig en løsning på dit problem om ikke at have nok penge til at tilbagebetale dit lån. Hvis du ikke betaler, er konsekvenserne reelle: Din kredit score kan falde, og du vil blive udsat for ekstra gebyrer og potentielle juridiske problemer . Dit næste bedste alternativ kan være konkurs, hvilket er en dyr og vanskelig proces (plus det vil påvirke din kredit i mindst syv år, og du kan stadig skylde penge i tilfælde af mangler ).
Hvis du ikke kan betale dine lån eller finde en løsning, kan du miste enhver sikkerhedsstillelse, der blev brugt til lånet . For eksempel, hvis du lånte til at købe et hus, står du over for risikoen for afskærmning , og eventuelle misligholdte auto lån kan føre til genoptagelse (gør det svært at komme på arbejde og fortsætte med at tjene penge).
Fra din långivers perspektiv kan en afvikling af en slags også være attraktiv. Hvis du erklærer konkurs, risikerer din långiver at miste endnu mere.
Det er også dyrt og tidskrævende for långivere at tage din sikkerhed, og det er ikke deres kerneforretning - alligevel vil de gerne få penge fra dig.
Typer af træning
Der er ingen enkelt løsning på dine gældsproblemer. Det er vigtigt at se på din økonomi og finde ud af, hvad du har råd til.
Så er det et spørgsmål om at forhandle med din långiver og beslutte hvad der er muligt. Nogle mulige løsninger omfatter:
- Nedre APR: sænkning af den årlige procentsats (APR) på dit lån kan du være dine betalinger mere overkommelige. Dine månedlige betalinger er baseret på flere input , og renten er en af dem. En lavere sats - selvom den er midlertidig - betyder, at du betaler mindre hver måned, hvilket kan hjælpe dig med at blive fanget op.
- Ulempe: Det kan også være muligt at springe over (eller reducere) nogle af dine månedlige betalinger. Dette kan tjene som en "puste", der hjælper dig med at blive fanget op. Du bliver nødt til at gøre op for disse betalinger senere, og du kan ende med at betale mere af interesse, men du kommer igennem din nuværende cash flow-krise.
- Langsigtet: Lånet på dit lån er en anden driver af din månedlige betaling. Jo længere løbetid, jo lavere er din betaling. For eksempel har 30-årige realkreditlån lavere månedlige betalinger end 15-årige realkreditlån. Udvidelse af lånets løbetid vil resultere i, at du betaler mere interesse over lånets løbetid.
- Alternativ afdragsplan: Baseret på din viden om din situation kan du måske komme med nogle alternativer. Al din långiver kan gøre er at sige "nej", så vær kreativ og bare spørg.
Hvornår skal du spørge om træning
Få kontakt med din långiver, så snart du ved, at du ikke kan foretage dine betalinger. Jo før du kommer ud, jo flere muligheder vil du sandsynligvis have. Nogle vil fortælle dig, at du bør stoppe med at foretage betalinger og derefter tale med din långiver (fordi du formodentlig har gearing), men den strategi er risikabelt.
Tænk på det på denne måde: Hvis du holder op med at foretage betalinger, har du ikke længere mulighed for at stoppe med at foretage betalinger - så prøv at finde en løsning, før du kommer til det punkt. Hvis dit lån allerede er i misligholdelse, kan du stadig forsøge at forhandle. Men du kan miste visse muligheder, hvis du for øjeblikket er i standard.
Konsekvenser af at afregne din gæld
Enhver afvikling, du når, vil påvirke din kredit. Du refunderer ikke dit lån til tiden, som aftalt, og dine kreditrapporter afspejler det faktum.
Du kan dog også være i stand til at forhandle om, hvordan lånet er rapporteret om dine kreditrapporter, og du kan opleve, at en afvikling er bedre end konkurs. Der kan også være skattemæssige konsekvenser, hvis din långiver lader dig betale mindre end du skylder. Hvis du får en formular 1099 til tilgivelse af skattegæld, skal du tale med din lokale advokat eller skatterådgiver.
DIY eller leje
Der er mange firmaer derude lovende at hjælpe dig med dine gældsproblemer. De kan kræve, at du foretager betalinger til dem i stedet for til dine kreditorer, eller de kan bare forhandle på dine vegne.
Vær opmærksom på, at gældsafviklingsindustrien er fuld af problemer. Nogle virksomheder byder på sårbare forbrugere, der er løbet tør for muligheder, og de ender med at gøre mere skade end godt. Ikke alle virksomheder er skæve, men mange af dem er.
Prøv om muligt at forhandle med dine långivere selv først, hvis det er muligt. Du lærer meget, og du kan spare mange penge. Vær forberedt på at tale med kundeservicemedarbejdere, forklar din personlige økonomiske situation (og bevis på, at du ikke kan foretage dine betalinger), og udfyld mange former. Processen er ikke forfærdeligt kompliceret, men det tager tid og tålmodighed.
Hvis du opnår en aftale med din långiver, skal du sørge for at få alt skriftligt og holde kopier af al korrespondance. Når du arbejder med nogen - uanset om det er din långiver, et kreditrådgivningsorgan eller et gældslettelsesfirma - skal du være opmærksom på alt for mange løfter og garantier. Hvis det lyder for godt til at være sandt, er det næsten helt sikkert .