Strategier for tilbagetrækning af pension
Der er tre hovedpensioneringstiltagsstrategier at overveje, og hver har mange variationer. Brug af den rigtige tilgang til din situation kan resultere i skattebesparelser.
En tilpasset tilgang kan spare $ 50.000 til $ 100.000 i skat over en 30-årig pensionering for mange pensionister.
Konventionel strategi
De fleste mennesker fulgte en konventionel tilbagetrækningsstrategi for 10 år siden. De brugte ikke-pensionskontobesparelser og investeringer til støtte for leveomkostninger, mens de ventede at trække sig tilbage fra IRA indtil 70 år, når de krævede minimumsfordelinger begynder. Denne tilgang blev ofte kombineret med start af social sikring tidligt, mellem 62 og 65 år.
Mere forskning er nu tilgængelig om, hvordan denne tilgang vil fungere over tid, og pensionister bliver smartere. Mange er klar over, at forsinkelse af socialsikringstiden til alderen 66 eller 70 vil give mere langsigtet sikkerhed.
Du skal stadig beslutte, hvilke konti du skal tegne fra, mens du forsinker social sikring. Det bedste svar afhænger af dit skattebeslag. For de med pensionsindkomst giver den konventionelle tilbagetagelsesstrategi ofte den mest fornuftige mening.
Mens du indsamler pensionen, trækker du fra sparring og ikke-pensionering, og du må ikke røre ved IRA'erne, 401 (k) s eller 403 (b) s, før du skal gøre det.
For dem, der ikke har pensionsindkomst eller meget små pensioner som et par hundrede dollars om måneden, kan de to næste strategier - omvendt ordre eller hybrid - resultere i mindre skat, der betales ved pensionering end den konventionelle tilgang.
Reverse Order Strategy
En omvendt ordre pension tilbagetrækning strategi er, når du trækker fra din pension konto som IRA og 401 (k) s først, mens lade nogen Roth IRAs og ikke-pension konto konto investeringer fortsætter med at akkumulere. Dette kan være den mest skatteeffektive tilgang til folk, der ikke har pension, har en anstændig mængde besparelser i IRA, og forsinker starten på social sikring indtil 70 år.
Hvorfor ville denne tilgang være bedre? Hvis du går på pension før 70 år og ikke har pensioner, er det sandsynligt, at din skattepligtige indkomst vil være lav i alderen 60 og 70 år. Ved at trække fra IRA i de år, hvor din skattepligtige indkomst er lav, kan du "fylde op "De 10 og 15 procent skat parentes.
Dette giver meget mening, hvis dine påkrævede udlodninger fra IRA'er sandsynligvis vil binde dig ind i 25 procent eller højere skatkonsol, når du når alder 70½. Det er bedre at trække sig nu og betale 10 eller 15 cent på dollaren end at trække sig senere og betale 25 cent eller mere på dollaren.
Hybrid Strategi
Med hybrid-tilgangen trækker du fra flere kontotyper inden for samme år. For eksempel kan du trække $ 20.000 fra en ikke-pensionskonto ved at sælge en fond eller indløse i en cd, mens du også trækker $ 20.000 fra en IRA.
Denne tilgang virker utroligt godt, når den tilpasses til din situation ved at projicere din skatteprocent over hvert år i pension.
Der er et par versioner af hybrid pensionering tilbagetrækning strategi. En version involverer Roth IRA konverteringer. Du bruger dine ikke-pensionskonti, mens du konverterer en del af din IRA til et Roth IRA hvert år. Omregnet beløb bestemmes ved at beregne, hvilket beløb der vil fylde op med 15 procent eller 25 procent skatkonsol. Denne tilgang virker, hvis du har tilstrækkelige midler i ikke-pensionskonti til at betale skat på Roth konverteringsbeløb. Roth-konverteringerne reducerer dine fremtidige minimumsfordelinger, og dermed reducerer mængden af skatter, du betaler i alderen 70 og derover i mange tilfælde.
En anden måde at gennemføre denne fremgangsmåde på er at trække sig tilbage fra både IRA og ikke-pensionskonti samtidigt, men uden at gøre Roth-konverteringer.
Dette er ofte den bedste tilgang, hvis du ikke har nok ikke-pensionskontobesparelser til at dække både skatten på Roth-konverteringerne og en del af dine leveomkostninger.
En god pensionsplanlægger eller skattefaglig kan køre en prognose på 20 til 30 år, der estimerer skatter og viser dig, hvor meget der skal komme fra, hvilke konti der skal resultere i det laveste beløb af skatter, der er betalt over dine pensionsår.