Hvilken strategi identificerer med dine præferencer?
Hvad er udgiftsstrategier?
En udgiftsstrategi er en regel, du kan bruge til at bestemme, hvor meget du kan trække fra dine konti. Der er to ekstremer at overveje. Noget andet vil falde et sted imellem.
Eksempel # 1 - Fast beløb
Du kan tage et bestemt (fast) beløb hver måned, indtil dine penge løber ud. For eksempel begynder du at bruge kontoen i en alder af 62 år og hæve $ 3.333 hver måned. Hvis du spiller det sikkert og har holdt $ 500.000 i let tilgængelige sikkerhedsinvesteringer, der tjener 1%, vil du helt udnytte dine besparelser på lidt over 160 måneder (eller 13 år).
Bemærk: Denne strategi tillader ikke øgede tilbagekøb til prisforhøjelser for normale udgifter som mad, gas, forsyningsselskaber, skatter, medicin, forsikring mv. Så du skal budgetere dine månedlige udgifter og potentielt skære nogle af de "sjove penge" "Aktiviteter, når nødvendighedspriserne er steget. Din forventede levetid bør også overvejes, når du bestemmer det faste beløb, der skal tages.
Eksempel # 2 - Variabel mængde
Du kan tage et fast procent (variabelt) beløb hver måned. At tage kun en procentdel af den resterende saldo hjælper med at beskytte mod risikoen for at bruge i en grad, der falder dine aktiver under et behageligt niveau. For eksempel begynder du at bruge .75% månedligt fra din portefølje årets slutværdi på $ 500.000.
Du har nu $ 3.750 til at bruge i løbet af måned 1, $ 3.725 i måned 2 og $ 3.697 i 3. måned osv. Tilbagebetalingsbeløbet vil variere baseret på din kontoværdi, hvilket afhænger af investeringsresultatet.
Bemærk : Denne strategi overvejer ikke, hvor rimelig din tilbagetrækningshastighed faktisk er. Du kan ende med at bruge dine konti ned for hurtigt, hvilket vil efterlade færre penge til dine senere år.
Hvordan finder du ud af, hvilken udgiftsstrategi du skal bruge?
En udgiftsstrategi skal tilpasses til din situation, hvilket betyder, at ingen af de to ovenstående eksempler vil være optimale for de fleste. Med en tilpasset udgiftsstrategi koordinerer du andre indtægtskilder som socialsikring, pensioner og indtægtsrenter for at opnå optimale resultater.
Nogle mennesker køber en umiddelbar annuitet (en fast udgiftsstrategi) for at yde et bestemt beløb til dækning af basale leveomkostninger, mens du bruger en variabel tilbagetrækningsstrategi til at tage midler fra deres investeringer til dækning af diskretionære udgifter som rejser, tøj, spisestue og underholdning.
Hvem skal bruge en udgiftsstrategi?
Alle, der planlægger at trække sig ud af deres opsparing og investeringer i pensionering, bør have en udgiftsstrategi. Nogle mennesker vil have en strategi, der giver dem mulighed for at bruge mere tidligt i pension, når de er sunde og aktive.
Selvfølgelig at bruge mere i starten af pensionering betyder, at du løber en større risiko for at have mindre at bruge senere. En strategi kan hjælpe dig med at bestemme de rigtige handelsbeløb for dig. Hvis du undlader at vælge en udgiftsstrategi, kan det betyde, at du behøver at gøre betydelige nedskæringer senere på grund af at leve længere eller opleve dårlig kontoydelse.
Hvornår skal du starte din udgiftsstrategi?
Du bør begynde at køre fremskrivninger, der giver et skøn over pensionsudgifter mange år før pensionering. Disse fremskrivninger bør overveje faktorer som din sundhed og forventede levealder, porteføljens risiko og afkast estimater, økonomiske faktorer som inflation og renter og din holdning til at efterlade en arv. Planlægning fremad kan reducere den dermed forbundne angst, der kommer med en overgang fra at spare penge til at bruge de penge, det tog dig så mange år at spare.
Når du har udviklet en planlagt udgiftsplan, skal du begynde at bruge den så snart du går på pension, og opdater dine fremskrivninger hvert år for at afgøre, om din tilbagekøbsplan fortsat er bæredygtig gennem forventet levetid.
Hvad siger eksperterne?
Eksperter, der er i talkrisning og estimerer afkast, vil anbefale pensionister følge hvad der kaldes en beslutningstegningsmetode . Denne regel forudsætter, at udnyttelsesstrategiens tilbagetrækningsgrad kommer ud af en diversificeret portefølje af investeringer, som vil fluktuere op og ned over en 30-årig periode. Investeringsblandingen indeholder mellem 50-70% til lagerbevillinger. Den populære 4% tilbagetrækningsregel er en beslutningstegningsmetode.
I modsætning hertil vil andre eksperter, der er mere konservative, anbefale, at pensionister følger, hvad der hedder den aktuarmæssige metode . Med denne metode som du bliver alder vil trækfrekvensen stige. Denne metode er ofte parret med en lavere risikoportefølje med mindre eksponering på aktiemarkedet. Ved at være mere konservativ, kan investeringsafkastet have mindre potentiale, men mere stabilitet. Da kontoværdierne svinger, bruger pensionister mere i de "gode" afkastår og mindre i "under gennemsnittet" dem. IRS's Required Minimum Distribution beregninger følger denne aktuarmæssige metode.
Konklusion
Det vil tage et imponerende regneark til faktor i alle de variabler, der går i at evaluere udgiftsstrategier "bare lige perfekt". Pensionsplanlæggere kan hjælpe med koordinationen involveret i flere indkomstkilder og varierede skattebehandlinger.
Alt i alt er de vigtige og presserende spørgsmål, der skal overvejes, din holdning om udgifts fleksibilitet, følelser om tolerance for investeringsudsving, ønsket udgiftsmønster (op, ned, konstant), tidsperiode inkluderet og eventuelle gamle ønsker. En stor ressource på flere af de tekniske tilgange, der er skitseret af professor Wade D. Pfau, kan findes online på Making Sense Out of Variable Spending Strategies for pensionister.