Du vil sikkert høre ordet escrow mange gange under din hjem købstransaktion, og begrebet kan være forvirrende, fordi det bruges til at beskrive forskellige begivenheder, der finder sted før og efter fast ejendom afregning, dagen for lukning, når ejendommen bliver din .
Lad os tage et kig på definitionen af udtrykket escrow og de forskellige måder det kommer til spil i løbet af din boligkøbstransaktion.
Escrow: Dokumenter eller noget andet af værdi, ofte penge, som er holdt af en neutral tredjepart for at blive brugt på et senere tidspunkt for at opfylde en forpligtelse.
Escrow Under Home Buying Process
Tæreste pengeindskud
Hvis du køber et hjem, var din første eksponering for escrow sandsynligvis forbundet med det alvorlige pengeindskud, der fulgte med dit tilbud om at købe huset. Disse penge gik sandsynligvis ind i en persons tillidskonto, hvor den forbliver i escrow , beskyttet af den neutrale tredjepart, indtil den krediteres dig, når transaktionen lukker (eller er spredt på andre måder, hvis transaktionen ikke lukkes).
Escrow Agent
Du kan høre termen escrow bruges til at beskrive titel firmaet, advokat eller en anden person, der er ansat til at håndtere din afsluttende transaktion. Denne person kaldes ofte et escrow-agent, fordi hun opretholder alle dokumenter og midler relateret til transaktionen indtil afslutningsdagen.
Udlåner Escrow Konti
Betegnelsen escrow bruges igen for at beskrive konti, som din långiver opretter for at betale din boligforsikring og ejendomsskat, når de forfalder. Husk initialerne PITI? Du så dem, da långiveren beregnet din forventede månedlige betaling. Disse breve står for komponenterne i hver betaling:
Skat og forsikringsregninger sendes typisk direkte til din långiver. Begge disse regninger betales årligt, men de fleste långivere kræver, at du betaler 1/12 af årsregningen hver måned. Långiveren indbetaler de delvise betalinger på en escrow-konto, hvor de akkumuleres, indtil det er tid til at betale dine skatter og forsikringer det følgende år.
Du begynder at finansiere dine escrow konti ved at foretage en betaling i dem ved lukning.
- P , Principal
- Jeg , Interesse
- T , skatter
- Jeg , Forsikring
RESPA Retningslinjer for Escrow-konti
Loven om fast ejendomsprocedurer (RESPA) indeholder love, som alle långivere skal følge, når du finansierer og administrerer dine escrow-konti.
RESPA kræver ikke, at låntagere opretholder en escrow-konto hos deres långiver - långivere træffer beslutningen. Loven regulerer de maksimale beløb, som en långiver kan kræve, at en låntager opretholder sig på en escrow-konto.
Escrow konto puder
Långivere kan kræve låntagere at holde en pude eller overskud, balance i deres escrow konti til dækning af uventede stigninger i det følgende års skat og forsikringsregninger.
Puden må ikke være mere end en sjettedel af det samlede beløb, der udbetales af kontoen hvert år. Det svarer normalt til to måneders udbetalingsbetalinger.
De fleste långivere kræver nu, at låntagere finansierer deres escrow-konti til de maksimale beløb.
Skal långivere betale renter på penge, der holdes i escrow-konti? RESPA kræver ikke långivere at betale renter, men nogle stater gør det.
Hvad nu hvis min långiver ikke betaler mine skatter til tiden? Långiveren skal betale dine skatter til tiden, hvis dine pantbetalinger blev betalt til tiden. Långiveren skal betale eventuelle sanktioner vurderet til dig for sen betaling. Hvis långiveren nægter, kan du sende en formel klage til RESPA.
Hvad skal jeg gøre, hvis min långiver ikke betaler min risikosikring, og politikken annulleres? Långivere er forpligtet til at foretage betalinger til tiden, hvis dine pant betalinger var til tiden. Kontakt låntageren straks og fax en kopi af forsikringsregningen, så sørg for at den er sendt til den rigtige afdeling. Tal med en advokat hvis du pådrager dig skader på grund af långiverens manglende betaling.
Nogle vælger at betale den forfaldne præmie for at sikre, at deres dækning ikke opsiges, så behandle långiveren for at få den tilbage.
Hvad hvis min långiver kræver, at jeg holder for mange penge i escrow? Spørg din långiver om en forklaring, hvis det kræver, at du holder en escrow pude, der svarer til mere end 1 / 6th overskydende midler nævnt ovenfor. Hvis deres svar på dig ikke er tilfredsstillende, skal du sende en klage til HUD.