Merci Beaucoup , onkel Sam!
Stadig, hvis fedtstofrestitutioner er blevet en årlig tradition for dig, har du sikkert hørt, at du skal ændre din tilbageholdenhed. På den måde siger de personlige finanseksperter, at du kan sokre flere penge i løbet af året i besparelser og stoppe med at give regeringen et rentefrit lån hvert år.
Men vi sparer dig foredrag.
Ja, at tage pengene i stykker og sætte det på arbejde på en konsistent måde giver økonomisk mening. Men økonomi er ikke den primære drivkraft bag økonomisk velvære - følelse er, siger finansrådgiver Tim Maurer, forfatter til bogen "Simple Money." Nogle økonomiske råd vil fortælle dig at fjerne dine følelser fra din økonomiske beslutningstagning, fordi de har tendens til at føre til suboptimale beslutninger. Men Maurer mener, at du er bedre, hvis du kan "anerkende dem, genkende dem og planlægge med dem i tankerne", siger han.
I dette tilfælde, hvis du ved, at du er mere tilbøjelig til at spare den store årlige restitution en gang om året, end at sokke lidt væk fra hver lønseddel, "så hold altid dine tilbageholdelser overalt, hvor de skal være", siger han .
Men denne beslutning er bedst lavet med en stor dosis selvbevidsthed. Her er et par spørgsmål til at spørge dig selv.
Bruger du dine refusioner proaktivt eller reaktivt?
Hvis du normalt modtager en refusion, hvordan bruger du pengene? Hvis du gemmer det, ved at lave et IRA-bidrag eller tilføje det til din HSA eller 529, er du proaktiv.
Men hvis du betaler ned den gæld, du normalt har akkumuleret på denne tid af året, er du reaktiv. "En af grundene til, at folk gerne vil få tilbagebetalt, er fordi deres udgifter i slutningen af året har tendens til at svigte lidt," siger Maurer. "De er i gæld [fra ferien] og har brug for restitutionen til at betale den af." Men det er vigtigt at huske, at en tilbagebetaling ikke findes eller fri penge - denne tankegang kan føre til dannelsen af ikke så store vaner , som at bruge mere end du burde eller bruge det på ting, som du ikke bør. Hvis du konsekvent banker på din refusion for at modtage dig ud af kreditkortgæld , for eksempel, så er vane med at gå overbord i løbet af ferien noget, der skal løses.
Hvordan ville du føle, hvis du skulle skrive en check til IRS?
Ideen om at udjene mere pr. Lønseddel ved at reducere din tilbageholdenhed er en tiltalende (og du kan bruge denne regnemaskine fra IRS for at finde ud af, hvor meget større din lønseddel kan være). Men hvad sker der, hvis du overdriver det og afvikler på grund af regeringspenge? Hvis tanken allerede giver dig angst, så lyt til det, siger Maurer.
"Hvor meget sparer en person faktisk for at placere sig følelsesmæssigt?
Hvis det virker for nogen at modtage en højere refusion ... så er det fint. "Hvis du helt hader ideen om at skulle skrive Uncle Sam en check hvert år på skatte tid, så er det fint at holde din tilbageholdenhed, hvor den er.
Håndterer du små vs store vindfælder forskelligt?
Hvis du ikke er sikker på din track record på dette, tænk på sidste gang du fik en rejse. Har du øget din besparelse eller bare dine udgifter? Hvis du får den lille bump i løn, fører det normalt til, at du bruger flere penge - men store affald som bonusser eller restitutioner løber i retning af besparelser eller gæld - så er du bedre til at holde fast ved refusionen end at øge din lønseddel.
Finansdirektør Jacquette M. Timmons forklarer, at vi behandler små pengesummer forskelligt, end vi behandler store. "Vi har en tendens til at rabat små mængder og ikke virkelig sætter pris på, hvordan disse små mængder akkumuleres og vokser.
Selv sparer $ 2,74 om dagen for et år, der op til $ 1000, "siger hun. "Med store summer har du tendens til at tænke flere af dem og gøre mere med dem." Nøglen, hvis du beslutter dig for at justere din tilbageholdenhed for at få mere i hver lønseddel, er samtidig at justere, hvor meget du automatisk bidrager til besparelser . "Du skal straks gennemføre planen," siger Timmons. "Det er nøglen." Ellers risikerer du at spilde det.
Har du kort- og langsigtede finansielle mål?
Uanset om du beslutter dig for at reducere din tilbageholdenhed eller holde refusionerne kommet, vil du blive mere succesfuld overvejende om pengene, hvis du faktisk har lavet en plan for, hvad du vil gøre med det, siger Timmons. "Der er ligheder mellem en restitution og en bonus," siger hun. "Medmindre du er forsætlig og målrettet, har du allerede en plan for pengene, og - så snart pengene har ramt din konto - du [gennemfører den planen] med det samme, vil du sandsynligvis spilde pengene."
Nederste linje: Men du vælger at få dine penge, du bør have en plan for at gemme det.
Med Kelly Hultgren