En IRA-tilbagetrækning kan koste langt mere i skat end du tror. Her er hvorfor.
Skatter kan være komplicerede ved pensionering. Hvis du tager et ekstra tilbagetrækning fra din IRA et år, kan din skatteprocent skyde frem for året. Det er svært at finde svar på, hvordan det hele virker.
Kompliceret, men ikke usædvanligt problem
Enhver tilbagetrækning fra en IRA eller 401 (k) beskattes til løbende satser og socialsikringsydelser er beskattet til 50 eller 85% afhængigt af de samlede indkomstniveauer.
Et pensioneret par ønsker at sælge deres nuværende hus, flytte og købe en ny.
De er begge over 62 og begge modtager SS med samlede fordele på ca. $ 30.000. At flytte og købe et nyt hus kræver, at de trækker ca. $ 60.000 fra deres IRA og 401 (k) s. De har set på IRS-publikationerne og SSA-hjemmesiden og er forvirrede, fordi når de (IRS) nævner at beskatte SS-fordele, behandles de som et fald i langsigtede fordele.
Vil dette par bare betale skatten på årets samlede indkomst, som vi trækker tilbage? Vil SS fordele forblive på nuværende beløb for dem i de kommende år eller bliver de reduceret, fordi indtægterne hoppede i et år?
For det første ja, IRA-tilbagekøb er beskattet til din nuværende indkomstskat. Beskatningen af social sikring er dog ikke så enkel som 50% eller 85% af den er underlagt beskatning. Dine "andre kilder" af indkomst (kaldet kombineret indkomst eller foreløbig indkomst) går i en formel, og resultatet er overalt fra 0 til 85% af dine sociale sikringsydelser kan beskattes.
Så det kan ende med at 12% af dine ydelser er genstand for indkomstskat, eller for eksempel 77%. Dette omberegnes hvert år baseret på dine forskellige indkomstkilder.
Denne skat er imidlertid ikke et fald i langsigtede fordele. Jeg tror, at de (eller måske info på SSA-webstedet) kan forveksle noget, der kaldes indtjeningsgrænsen med en afgift.
Indtjeningsgrænsen siger, hvis du indsamler social sikring, før du når din fulde pensionsalder, og du har for meget arbejdsindkomst , så kan du skylde nogle af dine sociale sikringsydelser tilbage. Denne indtjeningsgrænse bør ikke gælde i denne situation, da en ekstra IRA eller 401 (k) tilbagekaldelse ikke betragtes som arbejdsindkomst.
Så som beskrevet ovenfor ville de kun betale indkomstskat på den ekstra tilbagetrækning, hvilket kan medføre, at flere af dine sociale sikringsydelser er skattepligtige (hvilket betyder mere skat), men det gælder kun det kalenderår, hvor dette overskydende tilbagetrækning (og dermed ekstra skattepligtig indkomst) opstod. Der ville ikke være en nedsættelse af deres sociale sikringsydelser.
Nu er der en bedre måde? Der kan være, men det ville indebære meget mere analyse. Kan de for eksempel bruge et hjem egenkapital kreditkort til at komme op med en forskudsbetaling for at undgå en ekstra IRA / 401 (k) tilbagekaldelse? Kunne de sprede deres IRA / 401 (k) tilbagetrækning i løbet af to kalenderår? Tager de normalt IRA / 401 (k) udbetalinger for at imødekomme deres indkomstbehov? Har de et pant? Vil de have et pant i deres nye hjem? I betragtning af alt dette på en måde, der indbefatter skattepåvirkningen tager arbejde - men nogle gange resulterer det i betydelige besparelser ved at finde en måde at koordinere deres beslutninger om at reducere deres forventede skatteregning i hele pensionen.