Skatter og dit boliglån før pensionering
Hvis du er en voksen i alderen i en højere skattekategori, og du specificerer skattefradrag, kan du udnytte en form for "skat arbitrage." Skattearbitrage er en fancy måde at beskrive juridiske transaktioner, som du kan bruge til at udnytte skatteincitamenter.
Under arbejdet kan du f.eks. Vælge ikke at foretage ekstra betalinger på dit pant og i stedet drage fuld fordel af bidrag til fradragsberettigede pensionskonti, som 401 (k) planer, 403 (b) konti eller ved fradragsberettigede bidrag til traditionelle IRA-konti.
Denne skattebesparende teknik virker, hvis du er i stand til at fratrække den rente, du betaler på dit pant og trækker bidragene til fradragsberettigede pensionskonti. Denne strategi er mest til gavn for dem i de højeste skattebeslag. Hvis det er dig, så betaler du ekstra på dit pant, kan ikke være den bedste økonomiske beslutning, du kan gøre, medmindre du allerede er ved at maksimere fradragsberettigede bidrag til pensionsordninger.
Afgør ikke denne beslutning udelukkende på grundlag af skatter. Du vil også gerne overveje investeringsrisikoeniveauet, som du er fortrolig med i forhold til det risikofrie afkast af at betale dit pant.
Generelt kan højere nettoværdi / højereindkomstfamilier drage fordel af den kloge brug af gæld , mens lavere indkomst / lavere netto-værdifamilier er bedre, når de fokuserer på at nedbetale gæld.
Derudover vil du skabe balance mellem skattepligtige og udskudte investeringer. hvis du ikke gør det, kan skattefordelte investeringer ende med at skade dig i dine pensionsår.
Skatter og dit boliglån efter pensionering
Når du er pensioneret, kan din skatte situation ændre sig. Det er mere sandsynligt, at du vil være i en lavere marginal skatteprocent. Hvis dette er sandt, vil rentegodtgørelsen ikke give så stor fordel for dig. For eksempel, hvis du var i 33% skatkonsollen under arbejdet, men nu i pension, er din skatteprocent kun 15%, så sparer hver dollar fradragsberettigede realkreditrente nu dig 18 cent mindre, end det gjorde, da din skattesats var højere.
Hvis du har investeringer i skattepligtige konti, vil renterne fra disse investeringer desuden øge din ændrede justerede bruttoindkomst og påvirke størrelsen af de skatter, du betaler på dine sociale sikringsydelser.
Afhængigt af din personlige skattesituation kan det , når du er pensioneret, være hensigtsmæssigt at genplacere skattepligtige investeringer for at udbetale dit pant, hvilket kan reducere din skattepligtige indkomst til det punkt, hvor du betaler mindre skat af dine sociale sikringsydelser.
Hvis du tænker på at trække investeringer fra skatteudskudt pensionskonto til at betale dit pant, skal du være forsigtig. Udbetalinger fra skatteopgørelser indgår i din skattepligtige indkomst i det år, du tager tilbagekaldelsen.
Det betyder, at hvis du tager et stort stykke penge ud af en IRA eller 401 (k), kan den ekstra indkomst bøje dig ind i en højere skattekonsol. Du kan potentielt undgå dette ved at opdele store udbetalinger i mindre trin, der trækkes tilbage i flere kalenderår. Du kan f.eks. Trække penge tilbage i december, så straks det følgende januar, så igen det følgende januar, og dermed tage midler ud i tretten måneder, men spredt ud over tre kalenderår.
Ved omhyggeligt at bruge dit pant som et finansielt værktøj, kan du bestemme den mest skatteeffektive tid til at betale det.