Ligesom en lagkage kan skatteffektive strategier stables
1. Egne skatteeffektive midler i ikke-pensionskonti
"Nogle investorer er overrasket over at finde ud af, at de skal betale skat på gevinster og udbyttefordelinger fra deres fonde og ETF'er, selvom de ikke solgte deres midler i løbet af året.
Faktisk var de gennemsnitlige årlige skatteomkostninger for en fælles fond i de seneste 10 år 1,3%. 1. "
1. Kilde: Morningstar fra 3/31/14. "Skatkostnad" er et Morningstar-mål for virkningen af skatter på kapitalgevinster og indkomstfordelinger på præstationer. Gennemsnit beregnes ved hjælp af den ældste aktieklasse for alle aktivt forvaltede open-end-fonde, der er tilgængelige i USA (ekskl. Kommunale obligations- og pengemarkedsfonde) med 10-årige track records pr. 3/31/14.
Nogle fonde har en høj omsætning, hvilket resulterer i kortsigtede kapitalgevinster fordelinger hvert år. Sådanne udlodninger beskattes til en højere skatteprocent end langfristet realisationsgevinst eller kvalificeret udbytte. Ved at vælge indeksfonde eller skatteforvaltede fonde i ikke-pensionskonto kan du sænke din skatteregning.
2. Brug en proces kaldet aktiv placering
Du kan finde dine investeringsbeholdninger på tværs af skattepligtige vs skatteudskudte konti på en måde, der er designet til at reducere det skattepligtige porteføljeindkomst, du har hvert år.
Her er et generisk sæt af aktivitetsregler for at overveje:
- Placer investeringer, der har potentialet for det højeste afkast inden for din Roth-konto. Dette ville være at holde som små cap og emerging markets.
- Hold investeringer, som genererer langsigtede gevinster og kvalificeret udbytte i ikke-pensionskonti. Dette ville være ting som en S & P indeksfond eller udbytte betalende aktier.
- Hold fast rente og høj omsætning investeringer i traditionelle udskudte skatter. Dette ville være ting som råvarefonde, ejendomsfonde, aktivt forvaltede fonde) og obligationsfonde.
- Husholdninger i højere skattekonsol bør overveje at anvende kommunale obligationer til fast indkomst i ikke-pensionskonti.
3. Harvestgevinster og -tab baseret på din skattesituation
Hvis din skatkonsol er lav (15% eller lavere), kan du falde ind i nulprocenten kapitalgevinst skatkonsol - hvilket betyder, at du ikke betaler skat på realiserede kapitalgevinster. Du kan bruge en beskatningsfremskrivning til at se, hvor mange år dette kan opstå, med vilje indse gevinster i år, hvor de ikke bliver beskattet.
Højereindkomster bør realisere eventuelle disponible kapitalgevinster hvert år, når dette tab kan bruges mod almindelig indkomst. Du kan også høste tab for at kompensere for andre kapitalgevinster, du måtte have.
4. Fondpensioneringskonti baseret på din skatkonsol
Skattefri vækst er svært at finde, og både Health Savings Accounts og Roth-konti giver mulighed for at vokse midler skattefrie, så generelt tror jeg, at alle, der er berettiget til at gøre det, skal finansiere disse typer konti. Det giver også mening at finansiere firmakonti i en mængde, der er tilstrækkelig til at få den fulde kamp.
En virksomhedskamp giver et øjeblikkeligt afkast af investeringen.
Når disse elementer er på plads, afgør din skatkonsol nu og i fremtiden, hvad du skal finansiere næste gang. Nedenfor er et generelt sæt af finansieringsretningslinjer:
- Fund Roths, når din nuværende marginale skatkonsol er den samme eller lavere end din forventede marginale rente ved pensionering.
- Fond fradragsberettigede konti, når din nuværende marginalrente er højere end din forventede marginalrente ved pensionering.
- Fuldstændig finansiere alle typer konti for at få maksimal kreditorbeskyttelse. I nogle stater, for højindkomst / højrisiko erhverv, kan dette omfatte finansieringsrenter og livsforsikring i kontante værdier.
5. Udbetale skat effektivt ved pensionering
Social sikring er en skatteforetrukken indtægtskilde. Højst 85% af socialsikringspensionen vil blive genstand for indkomstskat .
Dette øger den potentielle fordel ved at forsinke startdatoen for din sociale sikring, så du får mere livstidsindkomst, der er skatteforetrukket.
Under visse omstændigheder, oftest forekommende for dem uden en stor pensionsindkomst og med moderate IRA konto saldi, ved hjælp af IRA tilbagetrækninger tidligt i pension, mens forsinkelse Social sikring kan være ganske gavnligt og forbedre dit resultat i forhold til andre tilbagetrækning strategier.
6. Plan baseret på et generelt sæt antagelser
Mange mennesker gør antagelser om deres skattebeslag nu, og hvad de synes, det vil ligne i pensionering. De fleste økonomiske planlæggere bruger også generiske antagelser. Dette er bedre end slet ingen planlægning, men jeg tror, at et tilpasset sæt antagelser altid er bedre end at bruge en generisk tommelfingerregel. Den bedste planlægning kommer fra at drive en personlig langsigtet skattefremskrivning og få rådgivning baseret på din personlige situation.
Denne artikel er fyldt med generiske regler - ikke blindt anvende dem. Jeg kender ikke din personlige situation, og du kan have omstændigheder, der betyder, at nogle af de retningslinjer, der foreslås i denne artikel, ikke passer til dig. Ingen bog, artikel eller online rådgivningsforum kan overstige den værdi, som en personlig analyse udført af en kvalificeret finansiel planlægger eller skatterådgiver kan tilbyde.
7. Planlæg ud fra en personlig skatteprojicering
Utroligt nok, mange, der troede, at deres skatteprocent ville være lavere i pensionering finde ud af, at det ikke er sandt. Dette sker hyppigst for dem, der trofast har bidraget til skatteudskyde pensionsordninger og ender med en masse penge i IRA og 401 (k) s.
En langsigtet skatteprojicering ville have illustreret deres fremtidige skattevej og hjulpet dem med at træffe tidligere beslutninger, som kunne have forbedret deres balance mellem besparelser før skat og efter skat. For de fleste ønsker du ikke at nå pensionering med alle dine aktiver i skatteudskyde pensionsordninger . Dette vil betyde, at hver dollar, du skal trække, bliver beskattet, så du skal muligvis hæve $ 1,40 eller mere for hver dollar, du skal bruge. Dem, der har størst økonomisk stabilitet ved pensionering, har sædvanligvis en balance mellem besparelser på tværs af forskellige kontotyper.