Strukturering af dine gebyrer forskelligt kan ende med at koste dig mindre
Skatteafdrag for finansielle planlægningsgebyrer
Ligesom skatteforberedelsesgebyrer kan investeringsforvaltningsgebyrer og finansielle planlægningsgebyrer blive taget som en diversificeret fradrag på din selvangivelse , men kun i det omfang de overstiger 2% af din justerede bruttoindkomst (AGI).
Eksempel: Hvis din AGI er $ 100.000, og du har $ 3.000 af finansielle planlægnings-, regnskabs- og / eller investeringsadministrationsgebyrer, får du ikke fradrag for de første $ 2.000 gebyrer, men du vil være i stand til at fratrække de sidste $ 1.000, som det er det beløb, der overstiger 2% af din AGI.
Mange betaler sådanne gebyrer med en check, der bruger dollars efter skat, da de antager, at dette er den bedste måde at gøre det på. Men hvis du har penge i en IRA, kan der være en bedre måde at betale sådanne gebyrer på, så de koster dig mindre efter et skat.
Betaling af gebyrer ud af en IRA
For investeringsadministrationsgebyrer eller finansielle planlægningsgebyrer, der er opbygget som en procentdel af aktiver, kan du betale gebyrer direkte ud af den administrerede konto. Hvis det er en IRA-konto, når du betaler gebyrer på denne måde, betragtes det ikke som en tilbagetrækning. I stedet betragtes det som en investeringsomkostning, og dermed betaler du gebyrerne før skat dollars. For hver $ 1.000 af gebyrer, der betales på denne måde, hvis du er ved den 25% marginale skatteprocent, så på et efter skat grundlag koster det dig $ 750.
Det er fornuftigt at betale gebyrer direkte ud af traditionelle IRA'er, når det er muligt. Men det giver ikke mening at gøre dette med Roth IRA'er. Hvorfor? Roth IRA-penge bliver aldrig beskattet, så du vil lade pengene vokse skattefrie så længe som muligt. Traditionelle IRA-penge vil blive beskattet en dag og ved at betale gebyrer ud af denne type konto, undgår du at betale indkomstskat på den pågældende del.
Desværre kan du kun betale den del af gebyret, der kan henføres til, at IRA ud af IRA. Hvis du f.eks. Har $ 500.000 i en IRA og $ 100.000 i en ikke-pensionskonto, og du betaler 1% om året i gebyrer, kan $ 5,000, der kan henføres til IRA, fratrækkes IRA, men $ 1.000 tilskrives ikke -IRA-konto kan ikke debiteres fra IRA.
Interne gensalgsgebyrer og handelsomkostninger
Når du ejer en fond, opkræves gebyrerne i form af et omkostningsforhold . Denne omkostning fratrækkes fondens afkast, inden din andel er allokeret til dig. I det væsentlige er det et afkast (eller gevinst), der aldrig blev rapporteret til dig, da den del blev brugt til direkte at betale udgifterne. Af denne grund behøver du ikke at opkræve dine gebyrer for fællesforeninger og hævde dem som et fradrag.
Dette fungerer på samme måde med de fleste handelsomkostninger. Hvis du køber en beholdning og betaler $ 9,95 for handelen, tilføjes $ 9,95 til lagerets prisgrundlag - så når du sælger aktierne, indregnes den opnåede kapitalgevinst med mængden af handelsomkostningerne.
Betaler for rådgivning
Nogle investeringsrådgivere tilbyder finansielle planlægningstjenester samt skatteforberedelse. Dette leveres normalt som en del af et samlet serviceudbud, og de opkræver baseret på en procentdel af administrerede aktiver .
Du kan opleve, at når du ser omkostningerne efter skatt, er disse tjenester overraskende rimelige.
En anden ting at overveje er omkostningerne ved aktivt forvaltede fonde , som har et ledelsesteam af forskningsanalytikere, der studerer aktiemarkedsdata i et forsøg på at opnå højere afkast. Det koster mere at betale for dette team af forskningsanalytikere, så aktivt forvaltede fonde har højere fondafgifter, som normalt overstiger 1% om året.
I stedet for at bruge aktivt forvaltede penge kan du ansætte en gebyr alene investeringsrådgiver, der bruger lavprisindeksfonde til at opbygge porteføljen. Disse fonde har typisk udgiftskvoter mindre end .30%. Ved at strukturere tjenester på denne måde efter skat kan du muligvis få langt mere personlig rådgivning til omtrent samme pris.
Adskilte administrerede konti
For højt netto værdifamilier med et stort antal investerede aktiver vil mange finansielle rådgivere anbefale særskilt administrerede konti i stedet for fonde .
Nu ejer du aktier direkte, så der er ingen omkostningsforhold. I stedet betales alle gebyrer i form af et investeringsforvaltningsgebyr, der debiteres fra kontoen. Hvis det er en IRA, debiteres gebyrerne fra IRA med pretax dollars. Hvis kontoen er en ikke-pensionering konto, er gebyrerne omfattet af den 2% diverse dedikeret fradragsgrænse.