Da du indgav din konkurs sag, havde du et stærkt værktøj i dit arsenal. Det " automatiske ophold " trådte i kraft det øjeblik du indgav din sag. Det var et forbud, der forbyder dine kreditorer at tage nogen skridt til at indsamle din gæld, mens du var i konkurs. De kunne ikke:
- opkald
- sende dig breve, tekster eller e-mails
- genoptager din sikkerhedsstillelse
- foreclose på dit hjem
- fortsæt eller indgive en retssag
- placere en lien på din ejendom
- og andre aktiviteter
Du burde have bemærket et næsten øjeblikkeligt og betydeligt fald i disse aktiviteter næsten lige så hurtigt som du arkiverede. Nogle kreditorer, især små "mor og pop" butikker og omvendt store bureaukratiske organisationer har problemer med at integrere konkursmeddelelserne og det faktum, at du indgav deres systemer. Det kan tage tid, og undertiden, handling fra din konkursadvokat eller endog sanktioner fra konkursretten at imponere på kreditorens grovhed og behovet for at stoppe chikane.
Nogle gange vil klienter overse den fortsatte samlingsaktivitet under sagen, forudsat at den vil stoppe, eller at den ikke har nogen mening, og det er ikke værd at forsøge at korrigere. Desværre er disse kreditorer ofte dem, der ikke får budskabet overhovedet, og når decharge er indtastet, vil de stadig forsøge at få dig til at betale sin afladte gæld.
Udledning af udledning
Når retten træder i din almindelige udløbsordre , bliver det automatiske ophold omdannet til et permanent udløbsforbud under 11 USC § 524. Det betyder, at kreditorens gæld er afskediget ikke længere kan tage skridt til at indsamle denne gæld. Men der er omstændigheder, hvor kreditor kan fortsætte med at kontakte dig og endda forsøge at indsamle gælden.
Her er nogle af de handlinger, som en kreditor måtte tage efter din konkurs sag er indgivet eller efter din udledning:
- foreslår eller presser dig til at indgå en ny gæld for at erstatte den gamle.
- inkorporering af den gamle gæld til et nyt lån (ebwhen refinansiering af et billån)
- forsøger at indsamle gæld, som du verbalt har accepteret at betale (uden bekræftelse)
- ringer eller skriver skriftlige krav
- nægter at vise gælden som afgivet på din kredit rapport, medmindre du betaler gælden
- sender dig besked om handling på afladte gæld
- repossessing eller afskærmning
- indgive en retssag
At vide, hvornår kreditor er lovligt begrundet, og når skyldneren rent faktisk overtræder udstedelsesforbuddet, skal du besvare følgende spørgsmål:
Var sagen afskediget (snarere end afladet)? Hvis sagen blev afskediget snarere end afladet, har kreditor ret til at fortsætte inddrivelsen af gælden.
Konkurssager vil generelt ende enten med en decharge eller en afskedigelse. Decharge er normalt det påtænkte resultat, idet debitor er fritaget for at tilbagebetale udestående fordringer som kreditkort, medicinske regninger og personlige lån (og endda bil- og boliglån - se nedenfor). Men nogle tilfælde gør det ikke muligt at decharge og i stedet afskediges.
Der kan være et antal grunde til, at sagen afskediges. Hvis skyldneren ikke fuldfører sit officielle papirarbejde, undlader at give trusteen besked, ikke deltager i hans § 341 møde for kreditorer eller på anden måde fejler eller nægter at samarbejde med forvalteren, vil retten afvise sagen. Kapitel 13 tilbagebetalingsplan sag kan afskediges af alle disse grunde, men også når skyldneren ikke modtager bekræftelse af kapitel 13-afbetalingsplanen eller undlader at foretage betalingerne eller træffe andre handlinger, der kræves i henhold til tilbagebetalingsplanen.
Når sagen afskediges, er det på mange måder som om sagen aldrig blev indgivet i første omgang. Debitorer mister beskyttelsen af det automatiske ophold, og kreditorer, der blev opholdt, kan genoptage deres indsamlingsindsats.
Var gælden ufordelelig? Nogle gæld vil ikke blive afskediget i en konkurs sag. Nogle bliver automatisk ikke afladet, og andre vil kun overleve, hvis en af parterne beder retten om at erklære, at gælden ikke kan afskrives. Din udstedelsesordre udstedt af retten vil ikke oplyse de afgivne gæld, men din advokat vil kunne klarlægge dette for dig. Hvis gælden ikke er afladet, kan kreditor fortsætte indsamlingsindsatsen, når retten træder i dechargeplanen.
Generelt vil disse gæld ikke blive afskediget:
- indkomstskat for de tre seneste skatteår
- forfaldne børnebidrag og underholdsbidrag
- gæld skyldes din kørsel under beruset
- studielån
- bøder og tilbagebetaling i en straffesag
Disse fordringer vil ikke blive afladet, hvis en kreditor gør indsigelse mod deres udledning:
- gæld fra forsætlige og ondsindede handlinger
- nogle nylige kreditgebyrer for kontante forskud eller luksusvarer eller -tjenester
- gæld på grund af foragt, larceny, tilsidesættelse af fiduciary duty
- gæld du ikke liste på din konkurs papirarbejde
Var gælden afholdt efter konkursbegæringen blev indgivet? Hvis du har åbnet en kreditkonto eller indgik en gæld, efter du har indgivet din konkurs sag, er chancerne for, at den ikke vil blive afladet, og kreditoren kan forsøge at indsamle den fra dig. Hvis du indgik den pågældende gæld i forbindelse med et kapitel 13-tilfælde (for eksempel at købe en ny bil), skal du medtage denne gæld i din kapitel 13-plan. Mest sandsynligt vil du betale det, mens du stadig er i sagen og ikke har noget at aflade i slutningen.
Bekræftede du gælden? Selv din bil og dit boliglån vil blive afladet i et kapitel 7 tilfælde, men din kreditor har stadig ret til at tage og sælge dine sikkerhedsstillelser. Hvis du vil beholde ejendommen, der sikrer et lån, skal du fortsætte med at betale for det, indtil lånet er betalt fuldt ud, selv efter at din konkurs sag er overstået. Du vil sandsynligvis indgå en bekræftelsesaftale, hvori du og kreditor er enige om, at lånet ikke vil blive afgivet, og du vil fortsat være ansvarlig for gælden. Hvis du senere har standard, vil kreditoren have det fulde sortiment af indsamlingshandlinger, som om gælden aldrig var en del af konkursbegivenheden.
Retsmidler
Hvis en kreditor spørger dig om penge efter din konkurs sag er afladet, skal du straks kontakte din forbrugerkonsulent. Din advokat vil hjælpe dig med at afgøre, om gælden blev afgivet. Hvis den blev afladet, og kreditoren handler i strid med udstedelsesforbuddet, vil din advokat enten formelt eller uformelt henvende dig til kreditoren om at kræve, at kreditor stopper indsamlingsaktiviteten. Hvis kreditoren fejler eller nægter at stoppe, kan din advokat bede retten om at genåbne din konkurs sag og at sanktionere kreditor for overtrædelsen. Du kan også anmode retten om at bestille kreditor til at betale eventuelle skader, du måtte have lidt på grund af indsamlingsaktiviteten.