Sådan forhindrer og stopper arbejdsgiverne fra at tage din løn
Den føderale regering (og private långivere) kan og vil garnere lønninger. For føderale studielån som Stafford og PLUS-lån er der ikke brug for en juridisk dom imod dig - garnering er tilladt "administrativt" (men private långivere skal med held tage dig til retten).
Det er ikke kun de elever, der er i fare: Forældre, der har taget lån til deres børn - og enhver, der har kosigneret et studielån til nogen - kan også se lønninger garneret.
Desværre giver de fleste lånevirksomheder (det firma, du sender betalinger til) ikke dig nok information om, hvordan du stopper løngarnering på grund af studielån. De ved måske ikke, hvad alle dine muligheder er, og de har generelt ikke noget incitament til at bruge tid på at hjælpe dig med at finde ud af alt.
Udover at tage din indtjening har Institut for Uddannelse yderligere måder at indsamle på studentgæld, herunder tilbageholdelsesordninger, reducere ydelser som social sikring og tage aktiver fra dine bankkonti .
Sådan Stop Garnishment for studielån
Långivere generelt kun garnere lønninger, efter at de har forsøgt at indsamle ved hjælp af andre tilgange. Du får masser af mail (elektronisk og gammeldags), der informerer dig om, at du skal foretage betalinger.
Det er altid bedst at holde kontakten med långivere, selvom du ikke kan sende penge. I det mindste ved du hvad du kan forvente og hvad dine muligheder er.
Denne side dækker primært føderale studielån. Hvis du har private lån , kan dine muligheder være forskellige.
Vi dækker nedenstående detaljer, men for et hurtigt overblik er der mindst fire måder at forhindre eller stoppe garnering på:
- Få en høring
- Konsolidere dine studielån til et nyt lån
- Lånrehabilitering
- Betal gælden (eller i det mindste komme ind i en tilbagebetalingsaftale)
Hvis du ikke gør noget, kan den føderale regering simpelthen begynde at tage 15% af din løn hver betalingsperiode, indtil lånet er betalt ved hjælp af Administrative Wage Garnishment (AWG).
Brevet
Inden garnishmenten faktisk starter, skal undervisningsministeriet oplyse dig om hensigten om at garnere dine lønninger. Du får et brev mindst 30 dage før, hvilket giver vigtige detaljer. Hvis du får en meddelelse om hensigt:
- Læs brevet så hurtigt som muligt - du skal handle hurtigt for at forhindre, at garneringen starter
- Læs oplysningerne omhyggeligt - det forklarer dine rettigheder
- Kontroller, at gælden er legitim, og at beløbet er korrekt
- Kontakt din långiver for at diskutere eventuelle alternativer til rådighed for dig
- Vurder dine muligheder (herunder konsolidering til et nyt lån, men pas på at flytte fra føderale studielån til en privat långiver)
- Få hjælp, hvis du har brug for det - kontakt en lokal kreditrådgiver eller advokat
Dit brev vil forklare nøjagtigt, når garnish starter, eventuelle frister for at appellere, og hvordan du kan finde ud af mere om din gæld. Hvis du ikke svarer inden deadline (generelt 30 dage), vil garnish fortsætte.
Du kan dog altid appellere senere, efter at garnishment er påbegyndt - hvis du vinder din hørelse, stopper garnish.
Befordre din sag
For at forhindre, at din lønning bliver garneret, anmode om en høring hos Institut for Uddannelse. Dette giver dig en chance for at forklare din side af ting og udsætter startdatoen for din garnishment. Der er flere måder at komme ud af garnishment (listen nedenfor indeholder nogle af dine muligheder, og der kan være andre).
Modgang: Den foreslåede garnishment ville skabe en "ekstrem økonomisk trængsel" for dig eller dine pårørende. Du skal fremlægge dokumentation med detaljer om din økonomi for at bevise, at du står over for en trængsel.
Beskæftigelse: Du har været i dit nuværende job i mindre end 12 måneder, og du blev ufrivilligt opsagt fra dit tidligere job (fyret eller afskediget).
Konkurs: Du indgav for nylig konkurs, eller lånet blev allerede behandlet i konkurs.
Ingen standard: Du har tilbagebetalt lånet, du er aktuelt på lånet, eller du er allerede i et tilbagebetalingsprogram med din låner (og du er aktuel på disse betalinger). Dit lån kan også være berettiget til tilgivelse, hvis du har arbejdet i offentlig service i over 10 år. I nogle tilfælde har du været forvekslet med en anden på grund af en fejl.
ID tyveri: Du har ikke taget lånet ud - nogen andre brugte dit navn og Social Security Number svigagtigt.
Konsolidere lån
Hvis du ikke kan vinde en høring, er en anden måde at stoppe løngarnering (at forhindre, at det sker i første omgang) at konsolidere din studielån. Konsolidering sker, når du får et stort lån til at betale flere mindre lån . Derefter gør du bare en månedlig betaling, indtil gælden er væk. Selvfølgelig reducerer du faktisk ikke gælden - du skifter bare den rundt.
Hvordan hjælper konsolidering? Du kan muligvis få en lavere (mere overkommelig) månedlig betaling - overraskende lav i nogle tilfælde. Derudover vil du have et helt nyt lån i god stand i stedet for dine gamle misligholdte lån. For at konsolidere et lån, der allerede er i misligholdelse, kræver Undervisningsministeriet, at du bruger et konsolideringslån med en indkomstdrevet indfrielsesmulighed (eller få en aftale fra din nuværende långiver), såsom:
- Betal som du tjener tilbagebetalingsplan (LØB)
- Indkomstbaseret tilbagebetalingsplan (IBR)
- Indkomst-betinget tilbagebetalingsplan (ICR)
At få et lån med en overkommelig betaling hjælper dig med at komme ud af garnishment, og det sætter dig også på vej til bedre kredit score . Din kredit forbedres med hver succesfuld betaling, så du vil gradvist genopbygge din kredit . Bare sørg for at gøre alle dine betalinger til tiden, og kommunikere med din långiver, hvis du har problemer med at foretage betalinger. De kan muligvis justere dine indbetalinger, eller du kan kvalificere dig til udsættelse eller udholdenhed .
Hvis du beslutter dig for at konsolidere, vær forsigtig med at skifte ud af føderale studielån og til private lån. Føderale lån har visse fordele, der vil være borte for godt, hvis du kommer ud af det føderale system - og det er sjældent en god idé at opgive disse fordele. Men nogle private långivere tilbyder attraktive vilkår , så du bliver nødt til at vurdere risici og fordele ved begge typer lån.
Lånrehabilitering
Med lånerehabilitering holder du dine eksisterende lån - men du får dem ud af standard, når du kommer tilbage på sporet med betalinger. Dit lån går i misligholdelse, når du går 270 dage uden at foretage en betaling, og du mister adgangen til visse fordele (som udsættelse, overbærenhed og tilgivelse), mens du er i misligholdelse.
Generelt skal du lave 10 succesfulde månedlige betalinger for at fjerne standardstatus. Du kan dog stoppe med at få lønninger garneret efter fem succesfulde betalinger (lånet vil stadig være i standard, indtil du fuldfører rehabiliteringsprogrammet, men i det mindste din arbejdsgiver vil stoppe med at tage penge ud af din lønseddel).
Denne mulighed kan være svært, når pengene er stramme. Du skal i det væsentlige foretage to månedlige betalinger på dit studielån: Garnishmentet taget fra din løn og den betaling, der kræves af dig under rehabiliteringsprogrammet. Garneringen tælles separat. På den lyse side er det muligt, at din rehabiliteringsbetaling vil være relativt lille (så lav som $ 5, afhængigt af din indkomst).
Tal med din låner for at starte rehabilitering. Når du gør det, skal du diskutere, hvad der sker efter rehabilitering - hvor meget er dine betalinger, og er der alternative betalingsplaner til rådighed?
Betal gælden
En endelig mulighed er at simpelthen betale lånet - eller i det mindste komme ind i et tilbagebetalingsprogram, der opfylder din långiver, lånetjeneste eller inkassobureau. Selvfølgelig, hvis du havde den slags penge til rådighed, ville du ikke være i misligholdelse, men det er altid muligt, at dine forhold er ændret eller din långiver er villig til at arbejde sammen med dig.
Arbejdsgiveradfærd
Ting kan være lidt akavet på arbejde (kort), men det burde virkelig ikke være en stor ting.
Hvis din arbejdsgiver får en ordre fra undervisningsministeriet til at garnere dine lønninger og betale dine studielån, skal din arbejdsgiver simpelthen overholde. Din arbejdsgiver kan dog ikke brande dig for at have en enkelt garnering fra din lønseddel (hvis du skylder på flere gæld eller forpligtelser, er det muligt at du kan opsiges, men love varierer fra stat til stat).
Garnishing din løn skaber en smule ekstra arbejde for arbejdsgivere, men arbejdet er ikke langt uden for deres normale opgaver. Arbejdsgivere kan få lov til at opkræve et lille gebyr for hver betaling, men de kan ikke diskriminere, og de kan ikke dele oplysninger om din garnering med andre medarbejdere (dette er en privat sag, og arbejdsgiverne står over for stive konsekvenser for at bryde loven).
På den baggrund må du ikke forvente, at din arbejdsgiver er glad for at garnere dine lønninger eller at være særlig hjælpsom, når du har spørgsmål. Tag det ikke personligt - der er en god chance for, at dine lønkontaktkontakter ikke har de svar, du leder efter (fordi de simpelthen ikke ved det), og din arbejdsgiver er ivrig efter at sige den forkerte ting og komme ind i juridiske problemer .