Hvordan man betaler off kreditkort gæld for godt

01 Vejen foran

1. En strategi for at betale dine kort
2. Måder at betale mindre interesse, mens du reducerer gælden
3. Fejl at undgå

Første ting er først: du skal bruge penge til at betale din gæld. Uanset om du tjener mere, bruger mindre eller sælger de ting, du ikke behøver virkelig, er det kun muligt, hvis du har mindst en lille smule ekstra penge til rådighed. Har du brug for nogle ideer om måder at spare på? Her er 25 af dem.

Du kan sikkert vinge det, hvis du vil - det er aldrig en dårlig ide at kaste ekstra penge på dine kreditkortregninger. Men med en smule planlægning øger du din selvtillid og dine chancer for succes.

02 Den rigtige strategi

Skuld snebold: "gæld snebold" er en måde at skabe momentum som du reducerer gælden. Populariseret af Dave Ramsey, er ideen om at betale din mindste gæld først, og derefter betale din næste mindste balance og arbejde dig op. For eksempel, hvis du har to kreditkort, en med en $ 400 saldo og den anden med en $ 2000 saldo, betaler du først $ 400 kortet. Denne metode føles bedst - du får opleve hurtige og stadig større sejre på din rejse til gældsfritagelse. Undersøgelser i adfærdsmæssig finansiering fortæller os, at nogle mennesker er mere tilbøjelige til at holde sig til programmet med denne rute.

Gæld lavine: en anden tilgang er den "økonomisk optimale" tilgang. I stedet for at betale din mindste saldo først, vil du fokusere på at betale gæld med den højeste rente først. For eksempel, hvis du har to kreditkort, en opladning på 10% APR og den anden opladning 18% APR, betaler du kortet, der opkræver 18% så hurtigt som muligt. Selvom du hurtigt kan tørre 10% kort ud (og det tager flere år at betale 18% kort), er målet at betale så lidt interesse som muligt . Du vil ikke opleve den samme psykologiske tilfredshed som du ville med gælden snebold, men det vil koste mindre i det lange løb.

Hvilken metode skal du bruge? Den der virker - enten er det fint. Det store billedmål er at betale din gæld, og selvom det kan gøre matematisk mening at bruge gæld lavin, er det ikke fornuftigt, medmindre du rent faktisk betaler gæld. Hvis du bliver modløs og mister motivation (eller se det i din fremtid), prøv gælden snebold.

Hvis du virkelig vil se, hvordan disse to strategier sammenligner, skal du køre tallene selv. Det er ikke frygteligt svært at oprette et bord, der viser, hvordan dine kreditkortbetalinger (og ekstra betalinger) fungerer .

03 mens du venter

• Hvis du har et 0% APR kreditkort
• Du skal bruge kreditkortoverførselsoverførsler til at drage fordel af salgsfremmende lavpris tilbud (og du skal aktivt forvalte din gæld)

Alternativer til kort

Hvis du betaler for meget på dit kreditkort, er der masser af alternativer. Du kan endda beslutte at konsolidere din gæld (eller kombinere alle dine lån til et større lån) - især hvis du kan få en bedre rente.

Hvilke typer lån kan du bruge til at konsolidere kreditkort gæld? Det er bedst at bruge usikrede personlige lån : disse er lån, du kvalificerer dig til udelukkende baseret på din kredit score og indkomst. Du behøver ikke at pantsætte nogen sikkerhedsstillelse (hvilket betyder at du ikke vil miste noget af værdi, hvis du ikke kan tilbagebetale lånet - selv om din kredit vil lide ). Kreditkort gæld er allerede usikrede gæld, så du ville have en god grund til at skifte til et sikret lån.

Peer-to-peer-lån er lån, der normalt kommer fra andre personer , selv om nogle gange en bank finansierer lånet. I stedet for at låne fra din lokale bank eller kreditforening, ansøger du om et lån på en peer to peer lending website. Personer med ekstra penge ved hånden kan komme ind for at finansiere dit lån, og du betaler ofte lavere renter end du ville betale til traditionelle långivere eller kreditkortudstedere.

Online markedsplads långivere er den næste generation af peer to peer långivere . Igen optager du for det meste lån fra ikke-bank långivere: Investorer (uanset om de er institutioner, banker eller andre organisationer) med ekstra penge, beslutter, om du skal finansiere dit lån, normalt baseret på din kredit score og indtægt. Hvis du har dårlig kredit eller du aldrig har opbygget din kredit , kan disse långivere se på "alternative" informationskilder for at beslutte, om du skal godkende dit lån.

Banker og kreditforeninger er også værd at kigge på. De kan normalt tilbyde usikrede personlige lån med satser, der er meget lavere end kreditkortrenter. Kreditforeninger er undertiden billigere end banker (og mere villige til at godkende lån), så sørg for at kontrollere nogle få kreditforeninger, når du handler rundt.

Ulemper

Hvis du konsoliderer gæld, vil du være opmærksom på to potentielle problemer.

Ingen genopfyldninger: Når du betaler et kreditkort med et konsolideringslån, er det fristende at bruge det kort igen og hæve gælden. Må ikke gøre det. Husk at du ikke har betalt nogen gæld endnu - du har kun flyttet din gæld andetsteds.

Højere betalinger: Hvis du bruger et konsolideringslån, kan du have højere månedlige betalinger end alle dine kreditkort "minimum" betalinger kombineret. Det skyldes, at du rent faktisk betaler din gæld - og det gør du ofte inden for tre til fem år. Sørg for, at du ved hvad du kommer ind, før du er enig i noget. Brug en afskrivningsberegner for at se, hvordan dine betalinger ser ud (ved brug af et personligt lån i stedet for et kreditkort) over en treårsperiode.

04 Hvad skal man undgå

Raiding Retirement

Hvor er din største kilde til midler? For mange er det på en pensionskonto som en 401 (k) eller IRA. Du har brugt mange år til at opbygge disse besparelser, og du behøver dem ikke når som helst snart, så hvorfor ikke bruge dem til at afbetale kreditkortgæld?

Problemet er, at du bliver nødt til at starte fra bunden, når det kommer til at spare for pensionering. Du er ældre nu, end du var, da du begyndte at spare for pensionering. For at komme tilbage til, hvor du er, skal du gøre betydelige bidrag til dine pensionskonti - muligvis uoverkommelige beløb (svarende til dine kreditkortbetalinger). Du har et problem løst, men du vil oprette en anden - og der vil ikke være nogen hurtige rettelser tilgængelige senere.

Du kan muligvis se dette som dit eneste alternativ til misligholdelse af dine lån eller konkurs, men du skal tale med en lokal advokat og finansiel planlægger, inden du går på pension. I nogle tilfælde er dine pensionsbesparelser beskyttet mod kreditorer - medmindre du frivilligt trækker midlerne ud. Ville det ikke være rart at i det mindste have nogle aktiver til dit navn, selvom du er nødt til at erklære konkurs?

Pantsætning (Vigtigt) Sikkerhed

Hvis du har lav kredit score eller utilstrækkelig indkomst til at kvalificere sig til et lån, kan du blive fristet til at låne mod dine aktiver. Desværre ville du skabe en risiko, hvor du ikke tidligere havde en: Hvis du stopper med at foretage kreditkortbetalinger, vil dine kreditscores falde, men ingen kan komme og genoptage din bil eller tvinge dig ud af dit hjem.

Hvis du får et boliglån , har du adgang til mange penge til en lav rente. Men disse lån er sikret ved en lien på dit hus . Hvis du undlader at betale lånet, kan långivere udelukke hjemme og sælge det for at få pengene tilbage.

Det samme gælder for billån : Du kan få kontanter hurtigt, men du skal foretage alle dine betalinger til tiden. Hvis du ikke gør vores køretøj tilbage, og du har svært ved at komme på arbejde og tjene penge. Det vil kun gøre det sværere at betale gæld.