Gør det mening at refinansiere?
Tommelfingerregler
Den traditionelle tommelfingerregel (som du burde bruge med sparsomt) til at finde ud af, hvornår man skal refinansiere, er en grundlæggende breakeven analyse.
Denne proces giver dig mulighed for at finde ud af, hvor længe det vil tage for at genoprette de lukkekostnader, du skal betale for at refinansiere. Antag for eksempel, at du betaler $ 2000 for at refinansiere, og din betaling reduceres med $ 100 per måned. I dette scenario begynder du at spare penge efter 20 måneder ($ 2000-udgifterne divideret med $ 100 af månedlige besparelser svarer til 20 måneder).
Ved hjælp af denne tommelfingerregel kan du bestemme, at du skal refinansiere, hvis du holder dit lån i mindst 20 måneder - efter det er du på forhånd med $ 100 per måned. De fleste, der bruger denne tilgang, tyder på, at det giver mening at refinansiere, om dit breakeven punkt er inden for to år eller så, og det er ikke forfærdeligt råd. Denne metode oversimpliserer imidlertid tingene , og det er værd at få en bedre forståelse af dit lån, inden du træffer en stor beslutning. Det er trods alt det største lån, du nogensinde vil beskæftige dig med.
Hvorfor refinansierer du?
Start med det grundlæggende: hvorfor skal du refinansiere?
Det giver kun mening, hvis du ender med at spare penge eller løse et problem . Et eksempel på en problemløsning er, at du måske vil komme ud af en regulerbar rente pant (ARM); refinansiering til en fast rente realkreditlån betyder, at du altid ved, hvad din månedlige betaling vil være.
At spare penge betyder forskellige ting for forskellige mennesker.
En simpel måde at tænke på at spare på er at overveje pengestrømme: Hvor meget skal du dele med, og hvor meget vil du spare? Breakeven analyse tommelfingerregel ovenfor vurderer cash flow, og cash flow er vigtig.
Du kan dog ende med at bruge mere selvom det føles som om du bruger mindre. Pengestrøm er kun en faktor. Din levetid rente omkostninger er en anden vigtig faktor. Det vil sige, at det samlede beløb, som du betaler banken over lånets levetid, skal være en del af ligningen. I nogle tilfælde øges dine samlede renteomkostninger, når du refinanserer - selvom din månedlige betaling falder. Dette gælder især når du refinansierer til et længere sigt lån (som et 30-årigt realkreditlån ).
Når du foretager månedlige betalinger, refunderer en del af din betaling de penge, du har lånt, og en del af det er din renteomkostninger. For at forstå dette mere detaljeret, lær hvordan afskrivninger virker . Når du refinansierer, får du et helt nyt lån, og du genstarter afskrivningsprocessen. Det meste af din betaling i de tidlige år går i retning af interesse - det gør ikke en stor dent i din lånebalance.
Hvis du holder dit gamle lån, går flere og flere af hver betaling til at reducere lånebalancen. Men hvis du skraber dit gamle lån til en ny, betaler du en masse interesse, før du virkelig kommer tilbage til forretningen med at betale lånet.
Afvigelsen er, at du får glæde af lavere månedlige betalinger i dag.
En anden måde at sætte det på: Du kan bruge et par hundrede dollars mindre hver måned, hvis du refinansiere (hvilket ikke er det samme som at "spare" et par hundrede dollars), men det kan koste dig titusindvis af dollars i løbet af din levetid. Er det det værd? Kun du kan beslutte.
Herefter lærer du at se under emhætten og afgøre, om du vil refinansiere eller ej .