Hvor er alle de gode lån?
Den sikreste måde at låne online på er at sikre, at du har en anerkendt långiver, og at du holder øje med røde flag.
Der er to store risici, når man låner penge online.
- At miste penge er en reel risiko: falske långivere kan nemt oprette butik, love verden og opkræve gebyrer for at godkende dit lån. I sidste ende får du ikke, hvad du har betalt for.
- Betaler for meget: Selvom du får et lån, kan du ende med at betale meget (i gebyrer og renter) til en dårlig långiver - bruge tusindvis af dollars mere end nødvendigt. Anerkendte långivere giver dig det samme lån for mindre.
Identitetstyveri sker, når du giver dine personlige oplysninger til identitetstyvene - eller du giver det til et websted, der ikke beskytter dine oplysninger tilstrækkeligt (selvom de ikke indsamler oplysningerne med det formål at stjæle din identitet). Elementer, der almindeligvis findes på låneansøgninger, er meget nyttige til at stjæle din identitet: dit personnummer, fødselsdato, nuværende og tidligere adresser mv.
Du kan også hævde, at du taber, når du spilder din tid på at prøve at låne fra en falsk långiver og bruge endnu mere tid på at håndtere alle applikationer og opfølgninger.
Plukker den rigtige långiver
At behandle en legitim og velrenommeret långiver vil forhindre de fleste problemer. Undersøg altid långivere, du overvejer at bruge og læse både positive og negative anmeldelser. Husk, at alt på internettet ikke er sandt, og du kan måske læse anmeldelser fra medarbejdere eller con artister.
Det er sikreste at låne fra en långiver, som du har hørt om fra en kilde, du stoler på.
Inden du sender en ansøgning, skal du undersøge klager hos US Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), som holder en database over klager over finansielle produkter. Disse klager og eventuelle svar fra långiveren sendes online inden for 15 dage.
Troværdige henvisninger kommer fra kilder, som du ved, ikke bare er shills for en långiver. Spørg dine venner og familie, hvor de har lånt, og hvordan tingene gik. Du kan også høre om gode långivere fra finansielle influencer eller på højkvalitets finansielle podcasts. Jo bedre din kilde, desto mere selvtillid kan du være, når du låner (og jo mindre sandsynligt er du at finde dig selv i et rod).
Mindre pålidelige kilder bør undgås:
- En email ud af det blå er ikke en god kilde til information. Spammere sender dem ud af millioner, og du ved aldrig, hvem du virkelig har at gøre med. Det samme gælder for old-school mail, der kommer til dit hus.
- Uopfordrede telefonopkald , især fra et blokeret nummer, er også notorisk brugt i svindel. Selvom det ser ud til, at opkaldet kom fra et lokalt nummer, kunne den, der ringer op, være halvvejs over hele verden. Med værktøjer som VOIP (og endda gratis værktøjer som Google Voice) kan nogen hvor som helst få et telefonnummer, der ser lokalt ud.
Hvis du har at gøre med en långiver, der ikke er et husstandsnavn, skal du bruge ekstra forsigtighed.
Se efter røde flag
Nogle gange giver kunstnere sig væk. Når du begynder at tale med en långiver, skal du være opmærksom på, hvordan de fungerer, før du overlever dine personlige oplysninger - eller dine penge. Hvis du ser nogen af de røde flag under, finder du en anden långiver.
Upfront-gebyrer: velrenommerede långivere tager ikke gebyrer op foran. "Advance-fee scam" bliver almindeligt anvendt af tyve, som forklarer, at du skal betale et gebyr for dem til at behandle din ansøgning. Der er legitime lån, der koster penge til at ansøge om, men de er typisk store lån som boliglån (du skal muligvis betale for en kreditcheck, en vurdering osv.), Og disse gebyrer er tydeligt forklaret - ofte ved officiel offentliggørelse Dokumenter. Hvis du får et personligt lån eller et auto lån, bør gebyrer undgås.
Hvis du ender med at betale et gebyr, kan du være sikker på, at de vil forsøge at få "et sidste" gebyr ud af dig (igen og igen), indtil du får fat i det.
Garanteret godkendelse: långivere er ikke i erhvervslivet for at tabe penge, så de kan ikke garantere, at de vil låne ud til nogen. Nogle långivere er villige til at tage mere risiko end andre, men de skal stadig vide noget om din økonomi og tage fornuftige risici. Hvis du ikke har nogen (eller dårlig) kredithistorie, ingen indkomst og ingen aktiver som sikkerhedsstillelse , hvordan kan en långiver være sikker på, at de får pengene tilbage? Hvis det lyder for godt til at være sandt, er det sikkert. Långivere, der godkender "nogen", er ofte smartere end de lyder - de har en måde at tjene store overskud på i stedet for at tage store risici (hvilket betyder at du betaler meget), eller de forsøger at stjæle penge eller data .
Anmodning om midler via wire eller Western Union: hvis der søges om et lån, forsøger du at få penge - så hvorfor skal du sende penge? Igen kræver nogle lån lovlige gebyrer, men du kan generelt betale med check eller kreditkort. Hvis långivere kræver betaling via bankoverførsel eller andre øjeblikkelige betalingstjenester (som Western Union eller MoneyGram), er det næsten helt sikkert en fupnummer. Når du har sendt penge, er pengene gået for godt, og det er næsten umuligt at finde ud af, hvem der modtog midlerne. På den anden side skal en långiver, der accepterer checks, have en "ren" bankkonto for at deponere disse checks (hvilket retshåndhævelse nemt kan finde), og kreditkortprocessorer kan hurtigt lukke sælgere med et stort antal klager.
Uprofessionelt salg og service: Banker er ikke kendt for deres varme og fuzzy interaktion, men du får ikke den forstand, at du har at gøre med en fly-by-night operation. En "primitiv" hjemmeside fuld af stavede ord og andre fejl kunne være et tegn på, at du har at gøre med skurke. Sikkerhedsfejl fra din browser er også et dårligt tegn. Endelig bemærke, hvordan salgspersonalet taler med dig - voldsomme, højtryksadfærd er et tydeligt tegn på, hvad der kommer.
Navne spillet: første indtryk er vigtige, og svindlere med intet ægte at tilbyde vælger officielle lydende navne (eller forvirrende navne). Ordet "Federal" i en långivers navn betyder ikke, at den amerikanske regering har godkendt långiveren. Kopiering af navnet på en stor bank med et eller to bogstaver ændret er en anden taktik.
Farlige lån
Nogle lån er farlige, uanset hvem du låner fra, og det er nemt at finde disse lån online.
Dyre lån kan føre til en gældsspiral, der vil forlade dig i en værre position end du var i før du startede. Payday lån og auto titlen lån er berygtede for høje gebyrer, der bliver opkrævet igen og igen som ender med at svare til tredobbelte renter.
Ulovlige långivere er også en risiko online.
Ulicensierede långivere er ikke meningen at låne i din stat, men selvfølgelig kan de tilbyde lån og indsamle gebyrer fra hvor som helst på planeten. Tjek med din stats tilsynsmyndigheder for at finde ud af, om en långiver er autoriseret til at drive forretninger, hvor du bor. Troværdige långivere "glemmer" ikke at registrere eller lade deres licenser bortfalde. Hvis du har en tvist med en långiver i udlandet, har du formentlig lidt eller ingen juridisk adgang.
Ulovlige praksis udnytter personer, der er desperate til at låne, eller som ikke har mange muligheder. Fælles praksis omfatter:
- Opkræve en rente, der er højere end tilladt i din stat
- Fornyelse eller "rullende over" high-fee-lån oftere end din stat tillader (du betaler et gebyr hver gang det sker, og din gældsbelastning stiger over tid)
- "Pakning" produkter som livs- eller handicapforsikring i dit lån uden din aftale
- Breaking inkasso love, som begrænser hvordan långivere er lov til at indsamle på ubetalte eller misligholdte lån
Informationssamlere (og sælgere): I din søgning efter online-udlånssider kan du komme på tværs af virksomheder, der tydeligt siger "vi låner ikke penge." Internettet er fyldt med lead generation sites, som giver dine oplysninger til långivere. Lead generatorer er gode til markedsføring: du leder efter et lån, og de kan hjælpe dig med at finde nogen, der er villige til at låne. Flere store hjemmesider gør dette og tilbyder en værdifuld service (samtidig tjener nogle få penge på hvert lån), men skyggeoperationer kan forårsage problemer. Vær forsigtig, når du giver oplysninger til websteder, der lover at købe konkurrencen for dig. De kan bare sælge dine kontaktoplysninger til en flok rovdige långivere (eller identitetstyvere), der vil forsøge at få penge ud af dig.
Lån klogt
Sikker låntagning betyder kun at låne så meget som du har brug for og har råd til at tilbagebetale. Långivere er ivrige efter at give dig det største lån muligt (i henhold til deres beregninger, der er baseret på din indkomst ). Men du behøver ikke låne maksimum, og det er sjældent en god ide at gøre det. Selvom du har råd til betalingerne nu , ved du aldrig, hvad overraskelser kan komme i fremtiden.