Retur din bil til din långiver, også kendt som frivillig repossession, kan være en god mulighed. Men det er vigtigt at forstå, hvordan processen virker, før du taber nøglerne.
Hvad er frivillig fornyelse?
Ved frivillig tilbagesendelse returnerer du dit køretøj til din långiver, når du ikke kan foretage betalinger.
Du oplyser din långiver om, at du ikke vil foretage betalinger fremad, og at du vil overgive bilen. Derefter sætter du tid og sted, du fører køretøjet (såvel som en tur hjem), og du vender om nøglerne.
Processen er frivillig, fordi du beder om og arrangerer alt i stedet for at vente på din långiver at komme og få bilen.
Når du får en lejekontrakt eller et automatisk lån, sikrer det køretøj, du køber, lånet .
Med andre ord, din långiver kan tage (eller "repossess") køretøjet og sælge det, hvis du stopper med at foretage betalinger. Salgsprovenuet betaler dit lån, og du kan stoppe med at foretage betalinger, men lånet kan ikke blive afbetalt helt. Hvis der stadig er en ubetalt saldo, skulle du stadig skylde penge på lånet.
Hvorfor gå frivilligt?
Med en frivillig repossession eliminerer du kaoset og omkostningerne ved at håndtere repo-mand.
Nemmere oplevelse: I en standard (ikke-frivillig) tilbagesendelse sender långivere en repossession agent til at indsamle køretøjet - og du ved aldrig, hvornår det vil ske.
Agenten kan få bilen fra dit hjem, dit arbejde, eller hvor som helst du forlader det parkeret. Repossession agenter kan følge dig, eller de kan bruge GPS til at lokalisere køretøjet. Hvis du ikke er klar til at overdrage din bil, kan dette være en angstproducerende og ubelejlig situation: Hvad hvis de tager din bil, når du er langt hjemmefra, og du skal hente dine børn?
Omkostninger: Traditionel tilbagetagelse er dyrt. Men du kan frivilligt oplyse din långiver om, at du ikke vil foretage betalinger fremad, og sørge for at overdrage din bil. Du sætter en tid og sted, du fører køretøjet (såvel som en tur hjem), og du vender om nøglerne.
Kredit historie? En anden langvarig effekt af genoptagelse - uanset om det er frivilligt eller ej - er skade på din kredit. Men overgivelse af dit køretøj frivilligt kan potentielt gøre mindre skade.
Vil Repossession skade din kredit?
Din kredit vil lide når som helst du standard på et lån . Kredit score forsøger at afgøre, om du vil stoppe med at foretage betalinger , og de baserer forudsigelsen primært på om du har gjort det tidligere eller ej. Men intet er permanent: Standardværdier falder typisk fra dine kreditrapporter efter syv år, og dine scorer skal begynde at blive forbedret inden for få år med repossession. Du kan endda genopbygge din kredit efter repossession ved at få nye lån og betale dem i løbet af de efterfølgende år.
En frivillig genoptagelse er stort set den samme som en ufrivillig en: et misligholdt lån. Enten vil man trække dine kreditscorer ned. Men der er en lille forskel: En frivillig overgivelse viser sig forskelligt på dine kreditrapporter, og det kan måske være noget for nogen, som læser manuelt via din rapport.
For eksempel kan en låneansvarlig hos en lille kreditforening læse gennem hvert enkelt emne på din rapport. Computeriserede scoring modeller, på den anden side, vil sandsynligvis ikke behandle frivillige overgivelser nogen forskelligt.
Hvis nogen fortæller dig, at en frivillig repossession ikke vil skade din kredit, skal du vurdere, hvilke forstyrrelser den person har. Vil de være økonomisk gavnlige (ved f.eks. At sælge dig et produkt eller en tjeneste), hvis du beslutter dig for at tage din bil tilbage? I så fald få råd andre steder.
Kommunikation er nøgle
Det er klogt at kommunikere med långivere, når du har problemer med betalinger. Hvis du gør det, åbnes døren til alternativer, og frivillig genoptagelse er kun et alternativ tilgængeligt. Hvis du er proaktiv, kan du opleve, at din långiver er villig til at arbejde sammen med dig. De tjener mere, hvis du holder bilen, selvom de skal ændre lånet ved at sænke dine betalinger eller renter.
Alligevel kan du få mere ved at give bilen tilbage.
Hvis du bare stopper med at foretage betalinger, vil din långiver antage, at du har tænkt dig at holde bilen så længe de lader dig. De vil til sidst sende en repo mand (og Murphys lov siger, at han kommer til den værst mulige tid), og du vil sidde fast med alle omkostninger. Selvom repossession er din eneste mulighed, er det bedre at kommunikere.
Hvad med virksomheder, der tilbyder at forhandle med din långiver til dig? Vær forsigtig. Din bedste mulighed er at arbejde direkte med din långiver. Tredjeparts outfits lovende lån modifikation kan undertiden gøre tingene værre.
Kan du ikke bare sælge bilen?
Når din långiver sælger en repossessed bil, vil den sandsynligvis ikke sælge til den bedst mulige pris. Långivere er lovpligtige for at få en anstændig eller "kommercielt rimelig" pris, men det er nok mindre, end du ville få, hvis du selv solgte bilen. Desværre kan det være svært at sælge bilen.
Udfordringen er, at din långiver har en lien på køretøjet, så du kan ikke overføre titlen til en køber, før du får ryddet. For at sælge bilen selv skal du først betale lånet, hvilket er muligt som led i et salg. Selvfølgelig, hvis du havde nok penge til at betale lånet, ville du nok bare fortsætte med at foretage betalinger. At sælge bilen alene kan være en mulighed, hvis du har kontanter til rådighed (eller en fleksibel køber), og du vil bare komme ud af lånet.
Sådan holder du bilen
Når man står over for genoptagelse, er der flere måder ud. Du kan holde din bil (eller få den tilbage), hvis du indløser køretøjet eller genindfører lånet, og du kan forhindre tilbagekaldelse ved at indgive konkurs og få beskyttelse under et automatisk ophold. Læs mere om disse muligheder i vores oversigt over genoptagelse .