Sammenlign skattepligtige konti med traditionelle IRA'er og Roth IRA'er
At finde den bedste kontotype til dine opsparings- og investeringsmål behøver ikke at være kompleks.
Her er en grundlæggende sammenfatning af hvornår og hvorfor du skal have bestemte kontotyper over andre:
Hvornår er det bedst at bruge skattepligtige konti?
Skattepligtige konti får ikke meget kærlighed fra medierne. Bare ideen om "skattepligtige" sætter angst, frustration og vrede i investorernes sind overalt. Men skatteudskudte konti, såsom traditionelle IRA'er og Roth IRA'er, er også skattepligtige, men kun ved tilbagetrækning.
Der er flere gode grunde til at bruge skattepligtige konti. For eksempel, hvis du sparer for pensionering, og du tror, at du måske har brug for nogle af dine langsigtede besparelser forud for en alder af 59 1/2, kan du undgå 10% "tidlig tilbagetrækningstraff" og holde dine IRA'er vokser, hvis du tapper Dine skattepligtige konti i stedet.
Også udbetalinger fra skattepligtige konti beskattes kun på gevinsterne af investeringerne, i stedet for hele udtagsbeløbet som det traditionelle IRA eller på ikke-kvalificerede tilbagekøb fra Roth IRA.
Langfristede gevinster på skattepligtige konti beskattes med 15%.
I den henseende giver beskatningsregnskaber, hvad der kaldes skattefordeling , hvilket er en reduktion af risikoen ved at sprede besparelser og investeringsaktiver mellem forskellige typer konti. For eksempel er "risikoen" her, at ingen kan forudsige med nøjagtighed, hvilke skatteprocenter eller skattelovgivning der vil gøre 10, 20 og 30 år fra nu af.
Skattepligtige regnskaber mod traditionelle IRA'er og Roth IRA'er
En anden grund til at bruge skattepligtige konti er, fordi du måske ikke kvalificerer dig til at investere i en IRA. Generelt skal du have tjent indkomst for at spare penge i en IRA. Derfor, hvis du ikke har et job, får du ikke bidraget. Derfor kan voksne åbne en underholdsbidragskonto for et mindreårigt barn, normalt med henblik på skolebesparelser , under Uniform Transfer to Minors Act ( UTMA ).
Nogle mennesker har det heldige problem at ikke være i stand til at bidrage til en IRA, fordi de laver for mange penge, eller de kan have flere penge til at spare ud over de årlige bidragsgrænser på 401 (k) s og IRA'er. For en højindkomstsparer - siger, at nogen tjener over $ 250.000 om året - den kombinerede $ 23.500, som de kan sætte i 401 (k) s og IRA er ikke engang 10% af deres indkomst. Det forudsætter at de kvalificerer sig til IRA, og de er under 50 år.
At vende tilbage til fordelene ved skattereduktion, en ung eller et ungt par i dag, der sparer for pensionering, der er 20 eller 30 år fra i dag, ville vælge en traditionel IRA (før skat opsparing), fordi de antager, at de vil være i et lavere skattebeslag i pensionering end de er i deres akkumuleringsår. Tanken er at udskifte skat nu med en højere sats og betale dem senere til en lavere sats.
Men på grund af en kombination af stigende indkomst, inflation og den store mulighed for højere føderale skatteprocenter 20 eller 30 år fra nu, kan den unge eller par ende i en højere skattekonsol under pensionering!
Når du bruger mere end en besparelse eller investeringskonto type er smart
Derfor har jeg spekuleret på, om den traditionelle IRA er deadand, hvorfor denne skattekonkurrence er en del af tiltrækningen ved at bruge en Roth IRA og / eller en skattepligtig konto eller begge dele. Medmindre du med sikkerhed ved, at du vil være i et lavere skattebeslag i pension, end du er i dine opsparingsår, skal du bruge opsparings- og investeringsvogne ud over 401 (k) s og traditionelle IRA'er.
En smart langsigtet opsparingsstrategi er først at bidrage til en 401 (k) kun op til det beløb, din arbejdsgiver matcher. For eksempel, hvis de matcher 50 cent for hver dollar, bidrager du op til 6% af kompensationen, så bidrager kun 6% for at få den værdifulde fordel.
Dernæst bidrage op til det maksimale beløb i en Roth IRA, som er $ 5.500 i 2015 eller $ 6.500 for folk i alderen 50 eller derover.
Hvis du er i stand til at spare mere, skal du åbne en skattepligtig mæglerkonto eller fælles mæglerkonto og spare så meget som muligt. Når du er inden for ca. 10 eller 15 år fra pensionering, kan du tænke på at nedsætte Roth-bidragene og øge skattepligtige kontobidrag, især hvis du tror du kan gå tidligt (før alder 59 1/2).
Nu er det næste skridt at lære, hvilke er de bedste investeringstyper til skattepligtige konti, og hvilke er de bedste investeringstyper for IRA'er .
Ansvarsfraskrivelse: Oplysningerne på dette websted er kun til diskussionsformål og bør ikke fortolkes som investeringsrådgivning. Disse oplysninger udgør under ingen omstændigheder skatterådgivning eller en anbefaling til at købe eller sælge værdipapirer.