Sådan får du godkendt
Hvad er en Cosigner?
En cosigner er nogen, der ansøger om et lån hos dig og accepterer at betale gælden, hvis du ikke foretager betalinger. For at gøre det underskriver cosigneren din låneansøgning hos dig (fysisk eller elektronisk) og garanterer lånet.
En cosigner "står ved siden af" låntageren, så långivere er mere sikre på at godkende et lån : Nu er to personer ansvarlige for at tilbagebetale lånet . Mindst en af dem - typisk cosigneren - ser ud som en sikker indsats.
For eksempel kan en slægtning hjælpe dig med at blive godkendt til et autolån ved at love at foretage betalingerne, hvis du undlader at gøre det.
Hvorfor har du brug for en cosigner?
En cosigner gør en låneansøgning mere attraktiv for långivere, så de er mere villige til at godkende lån med en stærk cosigner. Långivere er mere tilbøjelige til at tilbyde gunstige vilkår på lånet, såsom en lavere rente , mere fleksibel tilbagebetaling og lavere gebyrer.
Når du ansøger om et lån, forsøger långivere at finde ud af, om de får pengene tilbage. De ser primært på din kredit og indkomst for at træffe en beslutning.
Kredit score: Din historik om låntagning er en af de mest kritiske faktorer. Långivere ønsker at se, om du har lånt penge i fortiden, og om du tilbagebetalt lån til tiden eller ej.
Ligeledes vil de gerne vide, om du i øjeblikket er bagud på noget lån - hvis du allerede er i problemer, er de tilbageholdende med at godkende ny gæld. Hvis du med succes har lånt og tilbagebetalt lån flere gange, har du god kredit, og du er mere tilbøjelig til at blive godkendt.
Indkomst: Långivere skal også se, at du har tilstrækkelig indkomst til rådighed til at tilbagebetale dine lån - herunder det nye lån, du ansøger om.
For at gøre dette beregner de et indkomstforhold , der ser på, hvor meget af din månedlige indkomst der går mod al din gæld. Jo mindre jo bedre.
Andre faktorer: Din kredit og indkomst er de vigtigste faktorer, men andre detaljer bestemmer, om du vil blive godkendt. For eksempel kan nogle långivere være mere interesserede i lån til nye biler i modsætning til brugte biler eller enfamiliehuse i stedet for investeringsejendomme.
Hvis du ikke kan få godkendt alene, kan en cosigner hjælpe. Især hvis din långiver foreslår at finde en cosigner, siger långiveren, at du ikke opfylder godkendelseskriterierne alene. Så længe din cosigner har god kredit og masser af indkomst, vil dine chancer blive bedre ved at tilføje deres information til din ansøgning.
Finde en cosigner
Hvem kan du bruge som cosigner? Start med venner, familie og enhver, der vil fortaler for dig. Du har brug for nogen, der er interesseret i at hjælpe dig og hvem kender dig godt nok til at tage en risiko. Tænk på folk der tror på dig og forstå, hvor svært du vil arbejde for at tilbagebetale lånet.
Familiemedlemmer kan kende dig bedre end nogen, men de skal være på solid grund selv. Den ideelle cosigner er en erfaren låntager med masser af ekstra indtægter til at absorbere dit lån.
Det vil ikke gøre dig meget godt at spørge nogen med dårlig kredit (eller ingen indkomst) til cosign. Stærk kredit forbedrer din ansøgning, og tilstrækkelig indkomst giver en sikkerhedsbuffer, hvis dit liv tager en uventet tur.
Dine forældre vil måske hjælpe dig med at opbygge kredit , dine venner vil måske give dig en hånd, eller en anden tilhænger kan tro, at du kan betale lånet, hvis du bare kan få det.
Må ikke blive overrasket, hvis ingen er villige til at cosignign for dig. For mange mennesker er det for risikabelt. Selvom en cosigner ønsker at hjælpe, kan de ikke være behagelige at sætte deres fremtid eller deres families økonomi på linjen.
Hvis du formår at finde en cosigner, skal du tage ansvar. De gør en stor tjeneste for dig, og de gør noget muligt, som du ikke kan gøre alene. Gør det, der kræves for at få det lån udbetalt, lav ofre, arbejde ekstra og spore hver eneste krone du bruger til lånet er betalt.
Sådan får du nogen til at kosignere for dig
Vær forberedt: Cosigning for nogen er en big deal. Gå ind i samtalen med masser af detaljer for at hjælpe personen med at træffe en velinformeret beslutning.
- Være ærlig: Det er nok ikke tid til at være genert om din økonomi, selvom du har ret til at bestemme, hvordan du skal håndtere dine relationer. Overvej at dele din indkomst og joboplysninger, som beskriver din evne til at tilbagebetale lånet.
- Kend detaljerne: Få en intim forståelse af, hvordan dit lån fungerer, herunder månedlige betalinger, samlede renteomkostninger og andre funktioner. Er der nogen måde at frigive cosigner efter et vist antal on-time betalinger? Diskuter disse detaljer med den fremtidige cosigner.
Bekræft og diskutér risiciene: Din cosigner skal vide, at du er så alvorlig om kredit som de er. Plus, at informere dem om deres risici er den rigtige ting at gøre - de kan måske ikke vide om potentielle problemer, der beskrives nedenfor.
Hvis du ikke kan finde en cosigner
Hvis du har brug for en cosigner, men du kommer op kort, kan der være andre muligheder.
Byg kredit: Hvis du kan vente med at låne penge, kan du se dine kreditværdier forbedre efter at have taget skridt til at opbygge kredit. Få små lån, betal dem, og gentag. Du kan endda forbedre dine chancer for at blive godkendt med strategier som kontanter sikrede lån .
Pantsikkerhed: Hvis du ejer noget af værdi, kan du muligvis låne mod værdien af dit aktiv. Långivere ønsker sikkerhed - om det er en cosigner eller et aktiv, som de kan tage og sælge for at genvinde deres penge. Det er selvfølgelig risikabelt, fordi du måske mister aktivet og ender i en værre situation. For eksempel kan du miste dit hjem i afskærmning eller få et køretøj repossessed (forlader du ude af stand til at komme til arbejde og tjene indkomst).
Lån mindre: Det er måske ikke dit første valg, men er der en måde at finansiere dine behov med færre penge på? Du kan blive godkendt til et mindre lån, fordi et mindre lån betyder mindre betalinger, som din indkomst måske vil kunne understøtte.
Hvilke risici tager en kosigner?
Cosigning for nogen er en generøs handling. Mennesker er ofte overrasket over, hvor meget risiko de tager, når de cosigner, så det er vigtigt for alle - i begge ender af aftalen - at forstå, hvad der står på spil.
Lån tilbagebetaling: For det første er en cosigner helt ansvarlig for lånet. Hvis den oprindelige låntager undlader at betale, er cosigneren næste på linie, og långiveren vil uden tvivl forsøge at indsamle. Du har måske de bedste hensigter at tilbagebetale, men tingene sker. Du kan blive såret eller dræbt i en ulykke (undskyld at bringe dette op), efterlade cosigneren ansvarlig for tilbagebetaling, medmindre dit lån er tilgivet ved døden .
Begrænset låneevne: Fordi cosigners er ansvarlige for lån (selvom de muligvis aldrig foretager en betaling), påvirkes deres kredit. Hvis en cosigner ønsker at låne i fremtiden, vil långivere se, at cosigneren potentielt måtte betale et ekstra lån, og det kan være forskellen mellem en godkendelse og en afvisning.
Beskadiget kredit: Jeg fa cosigner ikke eller villig til at tilbagebetale lånet, deres kredit vil lide. Det er som om de ansøgte om lånet selv - hvis det ikke bliver tilbagebetalt, vil långivere rapportere de ubesvarede betalinger til kreditbureauer og cosignerens tidligere stærke kredit vil blive forringet. Dette kan også være et problem, hvis låntageren savner et par betalinger uden cosigner at finde ud af det. Cosigner måtte muligvis ikke betale noget, men de manglende betalinger vil påvirke hendes kredit.
Hvis du overvejer cosigning for nogen, skal du læse før du Cosign et lån for mere information.
Betal for en cosigner?
Flere tjenester og enkeltpersoner tilbyder cosigning-tjenester, hvor du kan betale for nogen at cosign for dig. Fortsæt med forsigtighed, når du bruger disse tjenester. Vurdere, hvordan risikoen for at belønne afgang giver mening for cosigneren: Du betaler et beskedent gebyr, og cosigneren er ansvarlig for at tilbagebetale 100 procent af dit lån. Du skal forstå, hvordan det giver mening for nogen.
Hvis det lyder for godt til at være sandt, er det sikkert. Især på steder som craigslist lover folk at cosign, men de kan være con artists. Pas på, at nogen beder om dit bankkontonummer og lignende oplysninger, eller dem, der kræver forudbetaling uden nogen måde at sikre, at de følger igennem på handlen .