01 Hvordan man håndterer tvungen pensionering -
I denne trin-for-trin artikel giver vi dig nogle gode tanker om, hvordan du håndterer tvungen pensionering. Sådan beskytter du dine investeringer, bevæger dig frem og starter dit nye liv.
Den Gamle Paradigme af "Firmaet" Mand eller Kvinde er død
For en generation siden kunne en mand eller kvinde gå på arbejde for et firma, have en lang og tilfredsstillende karriere, der loyalt betjener virksomheden. Til gengæld var han eller hun forsynet med en behagelig pension gennem virksomhedspensionssystemet, faste lønforhøjelser, rigelige sundhedsmæssige fordele, sammen med et væld af ydelser, der omfattede assistenter, gratis kaffe, en cafeteria, der serverer billig mad og andre omkostninger besparelser har mange arbejdere ikke fuldt ud sat pris på. I dag, i alle sammen med nogle få ekstraordinære tilfælde eller brancher, er den erfaring væk. Denne ændring er et resultat af "kreativ ødelæggelse", et begreb udarbejdet i 1942 af økonom Joseph Schumpeter.
02 Den gamle paradigme af "Company" Man eller Woman er Dead
På trods af hvad du hører fra nogle få medier fra medierne, kan disse ændringer faktisk være meget gode for USAs økonomi. De industrier, der var den mest generøse, viser sig, at de næppe havde råd til den storhed, de lagde på medarbejderne. Nu betaler den nuværende generation for disse fejl med virksomhedernes konkurser. I luftfartsindustrien taler mange for eksempel de tidligere høje lønninger fra fortiden. Men hvad de ikke ved, er, at hele "familien", hvis du skulle tænke på USA på den måde, er langt bedre - overveje at flyve over hele landet koster engang tusindvis af dollars (det er ikke engang justeret for inflation! ). I dag er virksomheder og familier i stand til at rejse næsten overalt i landet for en brøkdel af udgifterne, hvilket resulterer i en højere levestandard for alle uden for branchen. (Det er ikke at sige, at du ikke kan vokse vel, mens du arbejder i en sådan industri. For mere info, læs Ja, Virginia, du kan også være rig .)
Alligevel er forgreningerne klare: Disse produktivitetsgevinster vil blive mærket af virksomheder. Hvem ejer virksomheder? Det er rigtigt - de enkelte aktionærer; alle fra din bedstemor til den lokale fabriksarbejder og de højt drevne advokater på Park Avenue. Hvis du fokuserer på at bruge dine penge til at erhverve ejerskab af America, Inc., vil du sandsynligvis gøre det meget, meget godt over lange perioder. Hvis du dog forventer at kunne bruge al din indkomst og stadig har den fortidige fortid, vil du blive meget skuffet, når du bliver ældre, da du indser, at du ikke længere kan arbejde, og du kan ikke betal din opvarmning regning. Det store ved dette land er, at det kommer ned til individuel valg. Du kan ikke starte på den rejse, før du endelig indrømmer, dybt ned, at du er den eneste, der kan sørge for din pensionering.
03 Juster din udgiftsstruktur straks
Den største enkeltårsag til, at folk kommer i problemer, når de rammer en uventet økonomisk støt, er at de fortsætter med at leve præcis som de gjorde før uden at justere deres omkostningsstruktur. Samme husbetaling. Den samme bilbetaling. De samme luksuser som $ 4 kaffe og designer salater på power lunch spots - uanset hvad der sker for at være din individuelle overbærenhed.
I stedet skal du straks klippe ud alle ikke-vitale udgifter, selvom du tror du har råd til dem, indtil du kan sidde og lægge pen til papir for at få en ide om, hvor du virkelig står. Sæt dit hår udnævnelse, prøv at gå eller cykle, hvis du ikke behøver at køre, og måske sælge den nye bil og erstatte den med en god, men brugt en. Nøglen her er at sikre, at din nettoværdi ikke begynder at næse dykke, fordi du lever uden for besparelser, brænder gennem kontanter.
Du kan overveje at overveje at afhente midlertidigt arbejde i et lavere betalende job bare for at holde din kontantstrøm sund og beskytte din familie. Overvej at blive en checker hos Wal-Mart eller Home Depot ; måske åbne et e-handelssted for at forsøge at generere nogle penge via internettet. Uanset hvad det er, er målet her ikke en karriere, men for at beskytte din balance ved at tjene nok, at når det kombineres med dine omkostningsreduktioner, resulterer i, at du træder vand økonomisk.
04 Berør ikke din 401k! Helt seriøst!
Jeg er ligeglad med, om dit hus er brændt ned, og du har gennemgået alle dine besparelser. Du skal aldrig tage pengene ud af din 401k- konto tidligt, fordi du har en kortfristet cash flow-krise. Jeg skal sige det: Det er STUPID. Jeg undskylder for at være ærlig, men det kommer fra det samme sted for kærlighed som en far, der taler til sin teenagedatter om farerne ved at blive ude sent på prom night - vi vil bare have det bedste for dig! I betragtning af at din tilbagetrækning ikke kun skal beskattes med faste takster, men har en yderligere 10 procent strafafgift opkrævet oven på dem - for ikke at nævne, at du har mistet alt den sammensætning du ville have tjent i mellemtiden - og den sande rigdom, der er forladt, er absolut forbløffende .
Hvis du f.eks. Er tyve år væk fra pensionering, og du trækker $ 25.000 fra din 401k for at få ender til at mødes og betale din gæld, vil du have tabt ca. 201.558 dollars i fremtidige kontanter, som kunne have genereret næsten $ 1.000 om måneden i pensionsindtægter for dig uden at røre hovedet. Hvad får du i bytte? Forudsat at du er i 25% beslaget, med den ekstra straf, får du $ 16.250 i kontanter i dag. Hvilket vil du helst have? Betal dine regninger nu og føle lidt bedre med de $ 16.250 i kontanter eller vent og få et engangsbeløb på $ 201.558, der kan understøtte en livrente strøm for livet? I stedet har berømte finansielle planlæggere som Suze Orman anbefalet, at du åbner et kreditkort, der har en nulprocentandel for en længere periode, og lever af det, indtil du kan få et andet job. Så længe du kan tage sig af regningen før renten vender tilbage til et højere niveau, vil du ende med langt, langt flere penge på lang sigt. Det er flere penge, der hjælper dig med at gøre din families drømme til virkelighed.
05 Glem ikke at bruge en Rollover IRA
Med udgangspunkt i vores sidste punkt er det en enorm fristelse for nogle mennesker at bare udbetale deres pensionsplan helt. Igen ville det være en tragisk fejl med hensyn til din langsigtede økonomiske succes. Dine valg er at omdanne dine eksisterende 401k aktiver til en ny såkaldt "rollover" IRA hos en finansiel institution som din mæglerfirma eller bank eller deponere midlerne til en eksisterende IRA. Den første mulighed er generelt bedre for de to ideer, fordi hvis din fremtidige arbejdsgiver giver dig mulighed for at bringe dine gamle aktiver fra din tidligere pensionssponserede pensionsplan, kan du blot overføre dem til din nye 401k plan, efter at du er blevet ansat. Hvis du blandede aktiver, er du dog ikke heldig.
Den bedste mulighed er også at få din arbejdsgiver til at rulle kontanterne direkte over til din nye konto. Ellers står du over for en obligatorisk IRS tilbageholdelse af tyve procent.
06 Kontroller din ægtefælle eller partnerens ydelsesdækning
Denne er kort og til-punkt, men det er helt afgørende. Nogle gange kan du muligvis få dækning gennem din ægtefælles arbejdsgiver. Ud over at spare dyrebar investeringskapital ved at sænke udgifterne kan dette medvirke til at beskytte dig i den tid, du forsøger at finde et nyt job eller karrierevej i tilfælde af en alvorlig medicinsk eller livstrudie. Normalt skal din ægtefælle eller partner simpelthen tjekke med medarbejderafdelingen for at finde ud af, hvilke muligheder der er tilgængelige for dem og til hvilken pris
En ting, du måske vil overveje, hvis den ikke er udbudt af din ægtefælles arbejdsgiver, er handicapforsikring. Dette beskytter dig og din familie i tilfælde af at du bliver alvorligt handicappet. Typisk er der to typer handicapforsikringer: kortfristede, der dækker overalt fra to uger til to år og på lang sigt, der dækker perioder på over to år. I grund og grund erstatter den din indkomst, hvis du ikke er i stand til at arbejde som følge af handicap, hvilket kan forhindre dig i at afvikle dine investeringer og pensionskonto til at betale for lægehjælp.
07 Skal du tage en buyout?
For bestræbelserne på at tilfredsstille både aktionærerne og deres agenter har bestyrelsen, som har brug for at reducere omkostningerne for at redde virksomheden og / eller forbedre præstationen samtidig med at man undgår smertefulde afskedigelser, vil ledelsen tilbyde medarbejdere tidlige buyout-pakker, som lokker dem til pensionere tidligt i bytte for et forudbestemt niveau af garanterede ydelser som en kontant betaling, levetidsrenter osv. Dette er faktisk et godt værktøj, fordi det tillader dem, der ønsker at komme ud for at gøre det med en over gennemsnittet, som igen , gør dem glade, samtidig med at man holder så mange medarbejdere som muligt på personale, der ønsker at fortsætte med at arbejde. Så, hvordan ved du, om du vil tage et tilbud om førtidspensionering?
Spørg dig selv disse spørgsmål ...
- Elsker jeg hvad jeg gør Ser jeg op til at arbejde for noget mere end pengene, eller er jeg mest interesseret i en lønseddel? Hvis svaret er sidstnævnte, vil du måske tage buyout og gå på pension tidligt.
- Kan jeg finde yderligere arbejde hurtigt nok, så købet kan tilføjes til mine eksisterende pensionskonto? Kontanterne kan være et godt ekstra boost, der rent faktisk kan komme dig tættere på dine økonomiske mål, hvis du investerer klogt.
- Hvor sikkert er jeg, at hvis jeg ikke tager buyout tilbudet, vil jeg blive afskediget alligevel? Ofte arbejder arbejdstagere, der ikke køber tilbud om førtidspensionering, og afskediges med en brøkdel af, hvad de ellers ville have modtaget, hvis de havde valgt at forlade frivilligt. Desværre er dette kun et spil odds - har du hvad firmaet søger efter at bringe specifikke færdigheder, der ikke er i vid udstrækning af andre medarbejdere? Ville det være billigere at fjerne dit job og erstatte dig med en lavere lønmodtager? Er du i en finansiel stilling for at tage den risiko? Hvis ikke, kan du overveje tilbuddet om køb og pensionere tidligt.
08 Det er svært ... Men tag det ikke personligt
Dette er den sværeste del. Mange mennesker ser deres arbejde som en udvidelse af deres identitet. De kan ikke adskille deres egen egenværdi og selvværd fra det, de gør; maleren måler sin succes på modtagelsen af sit samfund, opera-stjernen på ovationerne, der vises af publikum under gardinopkald, forretningschefen om det overskud, han bliver til sin chef, og fabriksarbejderen på kvaliteten af det produkt, han producerer . Når nogen pludselig kommer til dig og siger, "Tak, men vi har bare ikke brug for dig mere," det kan være ødelæggende på ikke kun et økonomisk niveau, men også et følelsesmæssigt niveau.
Det vigtigste er at se dette som en mulighed. Ville du have det til at ske? Sikkert ikke. Men du har nu mulighed for at justere dit liv og arrangere det, du vil have; en frisk start. Så længe du undgår de fejl, vi har diskuteret - udbetaling af din 401k, der lever med samme omkostningsstruktur, forbliver du ude af arbejdsstyrken mens du kigger efter det "perfekte" job i stedet for at tage noget, der genererer penge i mellemtiden - du skal kunne lande på dine fødder. I mellemtiden vil du måske tjekke nogle af vores andre artikler om pensionering ...