Quick Investing Tip til College Grads, der ønsker at nyde økonomisk uafhængighed
Sikker på, det kræver hårdt arbejde, disciplin og evne til at holde fast i et budget, men det kan gøres.
Ved hjælp af en af tidværdien af pengesedler vil jeg demonstrere, hvordan $ 111 pr. Lønseddel med gennemsnitlige afkast over en typisk karriere kan blive til $ 4,426,000 i velstand, der kaster ud af seks tal om året i passiv indkomst ; en portefølje af aktier , obligationer , investeringsforeninger , fast ejendom og andre aktiver, der holder din familie komfortabelt i deres levetid og tjener som en arv for dine børn og børnebørn (eller måske din yndlingsvelskab ).
Når du starter din karriere, tid, en god skattebeskytter og en anstændig 401 (k) kamp kan kombinere for at gøre dig rig
Forestil dig, at du går på arbejde for et firma som Starbucks i et lavt til mellemlangt job, i et lavt til mellemstore storbymarked. Du tjener $ 40.000 om året i løn (hvilket er betydeligt mindre end den gennemsnitlige Starbucks-manager er betalt til $ 48.665).
Afhængigt af den sats, der træder i kraft i et givet år, svarer kaffegiganten 401 (k) bidrag dollar for dollar op til enten de første 4 procent eller 6 procent af din løn. Desuden kan du forestille dig, at din effektive kombinerede skatteprocent for føderale, statslige, lokale og lønningsafgifter er 28 procent.
Du bestemmer, at du ønsker at afsætte 20% af din indtjening hvert år, hvilket er et ret ambitiøst mål, men bestemt ikke ekstremt i det finansielle uafhængighedssamfund.
Det er $ 8.000 om året. Imidlertid er de fleste 401 (k) planer traditionelle 401 (k) s snarere end Roth 401 (k) s . Det betyder, at du får $ 2.240 taget af din samlede skatteregning penge, der ville gået til forskellige niveauer af regeringen, men nu forbliver i din egen lomme som en belønning for at sørge for din fremtid. Effekten er, at du rent faktisk behøver at gemme en netto $ 5,760 ud af din løn hvert år eller mindre end $ 111 pr. Ugentlige lønseddel, da regeringen subsidierer din gode adfærd. Det betyder, at du straks har udnyttet dine out-of-pocket besparelser med 38,89 procent, da du får den ekstra $ 2.240 at investere som en slags rentefrit lån fra regeringen i de næste 30, 40 eller endda 50 + år .
Det er ikke alt. Med de varierende 401 (k) matchende tidsplan, vil Starbucks i nogle år indbetale $ 1.600 i skattefri matchende bidrag, mens det i andre vil sparke i $ 2.400 i skattefrie kontanter. Dette resulterer i i alt $ 9.600 til $ 10.400 i friske penge, der tilføjes til din konto hver 12 måneder, selv om du kun har skilt ad $ 5.760 ud af din egen lomme. På dette tidspunkt har du gearet dine penge med mellem 66,67 procent og 80,56 procent, selvom du beslutter dig for at forlade at investere helt og parkere greenbacks i noget som en pengemarkedsfond !
Men vent! Der er mere! Så længe pengene forbliver inden for dine 401 (k) beskyttelsesbegrænsninger, under næsten alle omstændigheder er de udbytte, renter, huslejer og kapitalgevinster du tjener ikke skattepligtige! (I stedet betaler du skat på tilbagetrækninger, som om de var lønseddel, når du går i pension. Hvis du forsøger at trykke penge tidligt, er du udsat for en straffesats på 10 procent oven på det normale skat hit, selvom du kan tage en 401 (k) lån eller nødstilfælde , som næsten altid er en forfærdelig ide. I henhold til de nuværende regler vil regeringen tvinge dig til at begynde at tage strukturerede tilbagetrækninger i en alder af 70,5 for at holde dig i stand til hele tiden at samle pengene inden for skattebemandet .) Under de rigtige omstændigheder kan du få næsten et halvt århundrede af skatudskud.
Den endelige kirsebær oven på denne rigdom-bygning sundae? Hvis du skulle opleve økonomisk katastrofe og finde dig selv i konkursdomstol, er det helt muligt, at flere millioner dollars af din 401 (k) saldo kunne beskyttes mod kreditorer, da domstolene har været tøvende med at invadere pensionskonsulent. (Dette er en af grundene til, at du aldrig bør tegne dine pensionskontobalancer, når din økonomiske verden er ved at falde fra hinanden uden at tale med en kvalificeret rådgiver. Først! Du kan være bedre at tage udryddelsesbeskyttelsen konkurs og genopbygge med din rede æg allerede intakt. Hver situation er unik. Udlad ikke alle dine muligheder før du søger råd.)
Hvor sætter alt dette dig? Lad os gennemgå. I et typisk år ville dine 401 (k) se $ 10.000 i friske kontanter deponeret i det ($ 9.600 nogle år, $ 10.400 andre). Din nettojusterede out-of-pocket besparelseshastighed er kun $ 5,760; en meget mindre del af din løn. At $ 10.000 vil blive investeret i de værdipapirer eller midler, du vælger, forpligter til dig, indtil du går i pension eller når du er 70,5 år gammel, og regeringen tvinger dig til at begynde at tegne pengene for ikke at udnytte skattefordelene alt for længe beriger dine arvinger ud over, hvad samfundet anser for værd at subsidiere.
Forestil dig, at du vælger en 100 procent billig aktieindeks fond tilgang. Vi tager de langsigtede historiske aktieafkast opgjort af store, blue chip-aktier (som dominerer indeksfonde). Du gør det i 40 år, mellem 25 og 65 år, og aldrig, på al den tid, nyder en meningsfuld hæve. Du undlader at blive forfremmet. Du glemmer at justere dine bidrag til inflationen .
Hvordan ville du fare? Ignorerer andre aktiver, du har samlet i livet - din egenkapital, opsparingskonti, biler, personlige investeringer i en mæglerkonto , annuiteter, virksomheder du startede; ignorere alt det - din 401 (k) balance alene ville indeholde opadgående på $ 4,426,000. Du ville statistisk have yderligere to årtier eller så i forventet levealder for at nyde pengene. Alternativt, hvis du havde opbygget anden formue undervejs, kunne du forsøge at hænge på 401 (k) cachen ved at bruge en Rollover IRA så længe som muligt, så dine børn, børnebørn eller yndlingsvelfærd endte med tredobbelt eller firedoblet beløb som det fortsatte med at vokse. Derefter kunne de udvide skattefordelene ved din død ved hjælp af en arvelig IRA .
Alt fra kun $ 5,760 netto uden for lommen besparelser pr. År. Det var mindre end $ 111 ud af hver ugentlige lønseddel. Forag ikke den lille begyndelsesdag. Jeg ved, du føler dig formentlig som om du er i et rush at være en ny kollegium og alt, men nogle ting tager tid. Dette er en af dem. Vær tålmodig.
Grunden til, at nogle investorer undlader at opbygge rigdom på denne måde
Som USA er flyttet fra et pensionsbaseret system, hvor hver arbejdstager stort set endte med stort set de samme fordele ved pensionering som hans eller hendes ligestillede ligestillede til et gør-det-selv-system, hvor den matematisk begavede og følelsesmæssigt disciplinerede kan samle eksponentielt flere penge på grund af den måde sammensatte renter fungerer på (gode beslutninger, uanset hvor lille det kan resultere i store udfaldsdifferencer i løbet af mange årtier), kan de, der ikke forstår investeringsprocessens grundlæggende, gøre mange dårlige fejl.
Et af disse fejl er panik, når aktiemarkedet falder. Jeg kommer til at være stump med dig: Det vil ske . Aktiemarkedet er blot en auktionsmekanisme, hvorigennem folk køber og sælger ejerskab i virksomheder . Folk er ikke altid rationelle. Nogle gange tvinger økonomiske forhold dem til at sælge, når de ikke ønsker at sælge. (Se 2008-2009, da nogle virksomheder kollapsede, da ejerne af aktierne forsøgte at undgå konkurs! Mange af disse personer og institutioner vidste, at de gav deres ejerskab væk, men de havde ikke noget valg, hvis de ønskede at undgå at have møbler repossessed.)
Den legendariske investor Warren Buffett og hans forretningspartner Charlie Munger snakker ofte om, hvordan de har set den citerede værdi af deres Berkshire Hathaway- aktier falder, med tilsyneladende ingen grund, topp-til-trough, med 50 procent eller mere mindst tre gange i deres liv halvdelen af deres likvide nettoformue udslettet i løbet af en kort periode på trods af, at de underliggende virksomheder de ejede stadig udgjorde flere penge end nogensinde. Jeg har skrevet et par gange om dette fænomen på min personlige blog.
For eksempel var der en weekend i 1980'erne, da en ejer af en af de bedste langsigtede investeringer i historien, PepsiCo, så 35 procent af sin investering forsvinde i løbet af få timer. På samme måde var der en periode på fire år mellem 2005 og 2009, hvor ejerne af The Hershey Company så deres investeringsnedgang på papir med mere end 50 procent, selvom chokoladeforbruget steg i gennemsnit og udbyttet voksede. Hvis du ikke kan tænke på aktier eller indeksfonde, der holder disse aktier rationelt - og forstå, at bare fordi markedet faldt, siger 25 procent, betyder det ikke , at du har mistet 25 procent af din underliggende indtjeningseffekt, du står næsten ikke chance for at nyde denne slags udfald. Du vil gøre noget dumt.
Mit forslag? Kast i håndklædet og vælg en anden aktivklasse, der passer til dine følelsesmæssige mangler . Der er ingen skam at være ærlig over for dig selv. Jeg fortæller dig det fordi jeg vil have dig til at lykkes. Jeg vil ikke have, at du taber søvn eller øger dit blodtryk. Hvis du er den type person, der er forfatningsmæssigt ikke rustet til at eje aktier, så ejer ikke aktier. Accepter det faktum, at du ikke fortjener de højere afkast, de genererer over længere perioder, og vær tilfreds med det. Dette skal være helt indlysende, men det synes aldrig at forekomme for nogle mennesker. Hvad er dit alternativ? Guzzle antacid og miste dit hår fra bekymring? Hvorfor bor på den måde? Livet er for kort til at sætte dig selv igennem den slags elendighed.
Andre ting du kan gøre for at opbygge rigdom efter college
Selvfremstillede millionærer (hvilket betyder næsten alle millionærer i USA, som i de fleste estimater, den første generation, der har bygget deres formuer, repræsenterer 80 til 90 ud af hver 100 i klubben med syv figurer) har flere træk til fælles. Mens alles sti er anderledes, kan det være nyttigt at vide, hvordan andre gør det.
- Den typiske millionær husstand i USA er langt mere tilbøjelige til at blive gift og blive gift end den gennemsnitlige husstand. Det er ikke en overdrivelse at sige, at vielsesringe er det nye klasses status symbol. Skilsmisser er ekstremt lave blandt millionærer i forhold til den generelle befolkning. Du får alle disse vidunderlige stordriftsfordele (en husbetaling, lavere pr. Enhedsomkostninger, når du handler til dagligvarer osv.), Der giver op til højere niveauer af frit cash flow i forhold til hver dollar af indkomst. Du kan også udjævne økonomiske katastrofer, da der er to personer, der er i stand til at tiltræde arbejdsstyrken eller påtage sig ekstra job. Hvis du havde en ægtefælle af lignende uddannelsesmæssig baggrund, som også har arbejdet som den fiktive, vi har givet dig i scenariet, vil din samlede indkomst sætte dig i de øverste 1 / 5th familier og du vil nemt blive multi- millionærer så længe du var, i den tidligere nævnte Charlie Munger's ord, "konsekvent ikke dum". Tiden løfter tungt. Og husk vi undervurderede din løn i forhold til andre ledere i lignende stillinger med 20 procent af hensyn til konservatisme!
- Fjern skadelige vaner og forhold, der dræner dine penge og truer dit helbred. Millionærer er langt mindre tilbøjelige end offentligheden til at ryge. Millionærer er langt mindre tilbøjelige end befolkningen til at være overvægtige. Alle disse ting, der får dig til at dø yngre (mindre tid til at sammensætte din rigdom) og koster flere penge undervejs ("billig" mad, der er dårlig for dig eller bruger for mange kalorier, koster langt mere i medicinske udgifter end nogen besparelser du troede du nød på tidspunktet) skal undgås for enhver pris. Dette er direkte relevant for din investeringsportefølje. Der er en joke i pengeforvaltningsindustrien, at nøglen til at blive rig er at leve lang tid. Det er ikke rigtig en joke.
- Lær skatkoden. Det kan betale sig selv på måder du aldrig havde forestillet dig. Billede forlader dine børn og børnebørn millioner af dollars i aktier og har alle de urealiserede kapitalgevinster tilgivet efter din død. Det kan ske, hvis du udnytter det trinvise bashuller . Forestil dig at få hvad der beløber sig til et rentefrit lån fra US Treasury. Det kan ske, hvis du ved, hvordan du faktorerer udskudte skatteforpligtelser i dine modeller . Sam Walton, grundlægger af Wal-Mart Stores, endte med at undgå tiere milliarder dollars i arveafgift ved hjælp af et familieholdingsfirma, han oprettede, da han praktisk talt blev brudt . Han forstod den måde, reglerne blev skrevet på og årtier ned i køen, og det betalte sig i en af de største skattebesparelser, som en enkelt familie i historien oplevede. Hvis du spiller efter reglerne, kan nogle få ændringer her og der betyde utrolige mængder overskud af rigdom i din, og din families hænder. Det er din tid værd.
- At erkende, at livet er et sæt af muligheder for afvejning af muligheder. Ting bliver så meget lettere, når du accepterer, at du ikke har ret til noget, og det selvmedlidenhed vil aldrig forbedre en situation. For eksempel, hvis du ikke har råd til at bo i en bestemt by, samtidig med at du opfylder dine opsparingsmål på samme tid, forbedre din personlige lykke og træffe et velinformeret valg . Det kan ikke være, hvad du vil høre. Det kan ikke gøre dig glad. Det er bedre end alternativet. Det er en del af voksenalderen; acceptere konsekvenser og arrangere dit liv baseret på det, du værdsætter mest. Nogle gange kan du ikke have din kage og spise den også. Deal med det.
- Tænk på måder at dyrke kagen på. Hvis du blev opvokset i en lavere eller lavere middelklasse husstand, har du måske fået det fejlagtige indtryk, at den eneste måde at generere indkomst på er at sælge din tid for penge. Interessant nok er det ikke sådan, hvordan de øverste 1 procent af husholdningerne opfører sig. Faktisk genererer de øverste 1 procent af husstandene kun ca. halvdelen af deres indkomst fra at sælge deres tid. Et kvartal kommer fra virksomheder, de ejer. Et andet kvartal kommer fra personlige investeringer, såsom fast ejendom, aktier, fonde og andre værdipapirer. Det er helt muligt, at hjertekirurg i din by indsamler indtægter fra aktier i Johnson & Johnson, han samlede gennem årene, samt fra en lejlighedskompleks, han erhvervede, renoverede og betalt for årtier siden. I min egen hjemby er en af de mest succesfulde advokater tilfældet med at eje en af de mest succesrige iskæder, der genererer flere penge til sin familie udover det han bringer hjem fra faktureringskunder.
- En superflertal praktiserer noget, der er kendt som "stealth wealth", hvilket indebærer at holde de ressourcer, de har samlet en hemmelighed fra selv deres egne børn, hvilket fører til en misforståelse, som arvet rigdom er mere almindeligt, end det er. Paradoksalt set kunne manglende forberedelse af arvinger til at håndtere penge ansvarligt forklare, hvorfor i næsten 9 ud af 10 tilfælde vil alle pengene blive væk af tredje generation.
- Hvis du ikke ved hvad du laver, overvejer du altid og for altid at holde dig til en billig indeksfond . Jeg gentager det, indtil køerne kommer hjem.
Ressourcer til at hjælpe dig med at komme i gang Investering i din karriere efter kollegiet
For at lære mere om nogle af de emner, vi har diskuteret, kan du måske læse disse artikler:
- Introduktion til din 401 (k) plan
- Hvorfor Roth IRA er Perfect Tax Shelter (og du bør nok åbne en i dag)
- Brug Roth 401 (k) som selvstændig skattebeskytter
- 3 måder at overbelaste dine pensionsbesparelser på
- Seks trin til pensionering
- Overlevende og blomstrende i det nye amerikanske pensionssystem
- Alt om udbytte
Du kan også tjekke min personlige blog, hvor jeg har gennemgået mine egne erfaringer gennem årene og forsøgt at svare på så mange spørgsmål som jeg kan. Hvis der kun er en lektion, du husker fra mine finansielle skrifter, er det sådan: Få dit navn på så mange pengefrembringende aktiver som du kan; aktiver, der smider af kontanter, fortrinsvis i stigende beløb med hvert regnskabsår kontanter, der kommer ind, mens du sover, mens du ferie med din familie, mens du læser en bog eller spiller et videospil. Det er i en nøddeskal nøglen til finansiel uafhængighed .
Du vil måske også gerne læse det brev, jeg skrev til en universitetsstuderende om, hvordan man lykkes, lykkes og opfyldes i livet.