Hvad er de forskellige typer af banker?
Du har måske ikke hørt om alle disse banker, men hver institution spiller sikkert en rolle i din hverdag. Forskellige banker specialiserer sig på forskellige områder, hvilket giver mening - du vil have din lokale bank at lægge alt, hvad de kan, til at betjene dig og dit samfund (og online-banker kan gøre deres ting uden overhead for at administrere flere filialer).
Typer af banker
Nogle af de mest almindelige banker er anført nedenfor, men skillelinjerne er ikke altid rene. Nogle banker arbejder på flere områder (for eksempel kan en bank tilbyde personlige konti, virksomhedsregnskaber og endda hjælpe store virksomheder med at rejse penge på de finansielle markeder).
- Detailbanker er sandsynligvis de banker, du er mest bekendt med: Dine kontrol- og opsparingskonti afholdes hos en detailbank , der fokuserer på forbrugere (eller offentligheden) som kunder. Disse banker giver dig kreditkort, tilbyder lån, og de er dem med mange filialer i befolkede områder.
- Handelsbanker fokuserer på erhvervskunder . Virksomheder har brug for kontrol og opsparingskonto ligesom individer gør. Men de har også brug for mere komplekse tjenester, og dollarbeløbet (eller antallet af transaktioner) kan være meget større. De måtte muligvis acceptere betalinger fra kunder, stole meget på kreditlinjer for at styre pengestrømme, og de kan bruge kreditbreve til at gøre forretninger i udlandet.
- Investeringsbanker hjælper virksomheder med at arbejde på de finansielle markeder. Hvis en virksomhed ønsker at offentliggøre eller sælge gæld til investorer, bruger de ofte en investeringsbank .
- Centralbankerne forvalter det monetære system for en regering. Forbundsrevisionsbanken er for eksempel den amerikanske centralbank, der er ansvarlig for at forvalte økonomisk aktivitet og føre tilsyn med banker.
- Kreditforeninger ligner banker, men de er ikke-for-profit organisationer, der ejes af deres kunder (de fleste banker er ejet af investorer). Kreditforeninger tilbyder produkter og tjenester, der stort set er identiske med de fleste detail- og kommercielle banker. Den væsentligste forskel er, at kreditforeningens medlemmer deler nogle karakteristiske fælles (hvor de bor, deres erhverv eller organisationer de tilhører).
- Online banker opererer helt online - der er ingen fysiske filialer til rådighed for at besøge hos en teller eller personlig bankmand. Mange murstenbanker tilbyder også online-tjenester, såsom evnen til at se konti og betale regninger online , men internet-kun banker er forskellige: de tilbyder ofte konkurrencedygtige priser på opsparingskonti, og de er især tilbøjelige til at tilbyde gratis kontrol .
- Gensidige banker svarer til kreditforeninger, fordi de ejes af medlemmer (eller kunder) i stedet for udenfor investorer.
- Besparelser og lån er mindre udbredt end de plejede at være, men de er stadig vigtige. Denne type bank var vigtig i at gøre hjemmet mainstream, ved hjælp af indlån fra kunder til at finansiere boliglån. Navnet besparelser og lån refererer til den kerneaktivitet de udfører: tag besparelser fra en kunde og lav lån til en anden.
Ikke-bank långivere
Ikke-bank långivere er stadig mere populære kilder til lån. Teknisk set er de ikke banker, men din oplevelse som låntager kan være ens: Du vil søge om et lån og tilbagebetale, som om du arbejdede med en bank.
Disse institutioner specialiserer sig i udlån, og de er ikke interesserede i alle de øvrige aktiviteter og regler, der gælder for traditionelle banker. Nogle gange kendt som låntagere på markedet, får ikke-bank långivere finansiering fra investorer (både individuelle investorer og større organisationer).
For forbrugere, der handler for lån, er ikke-bank långivere ofte attraktive - de kan anvende forskellige godkendelseskriterier end traditionelle banker, og satser er ofte konkurrencedygtige .
Bankændringer siden den finansielle krise
Finanskrisen i 2008 ændrede banksektoren dramatisk. Før krisen nød bankerne nogle gode tider, men kyllingerne kom hjem til roost.
Banker låne penge til låntagere, der ikke havde råd til at tilbagebetale og komme væk med det, fordi boligpriserne holdt op med at stige (blandt andet). De investerede også aggressivt for at øge overskuddet, men risiciene blev virkelighed under den store recession.
Nye regler: Dodd-Frank-loven ændrede meget af det ved at foretage omfattende ændringer i finansforordningen. Retail banking - sammen med andre markeder - reguleres nu af en ny ekstra vagthund: Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Denne enhed giver forbrugerne et centralt sted at indgive klager, lære om deres rettigheder og få hjælp. Hertil kommer, at Volcker- reglerne gør det muligt for detailbankerne at opføre sig mere som de gjorde før boligs boblen - de tager indlån fra kunder og investerer konservativt, og der er grænser for, hvilken type spekulativ handel banker kan engagere sig i.
Konsolidering: Der er færre banker - især investeringsbanker - siden finanskrisen. Store navn investeringsbanker mislykkedes (Lehman Brothers og Bear Stearns i særdeleshed), mens andre genopfandt sig selv. FDIC rapporterer, at der var 414 bankfejl mellem 2008 og 2011 sammenlignet med tre i 2007 og nul i 2006. I de fleste tilfælde bliver en mislykket bank simpelthen overtaget af en anden bank (og kunderne er ikke ulempe, så længe de bliver under FDIC forsikringsgrænser). Resultatet er, at svagere banker blev absorberet af større banker, og du har ikke så mange navne at vælge imellem.