Hvordan det virker, og hvordan man får det
Hvis du driver en virksomhed, skal du være fortrolig med erhvervskredit og begynde at opbygge den, så du kan forlade din personlige kredit ud af ligningen.
Hvorfor bruge Business Credit?
Du kan låne penge som individ, så hvorfor gå i besvær med at låne i din virksomheds navn?
Hold tingene adskilt: Selvom det ikke er en stor ting nu, vil du en dag takke dig for at adskille dine personlige og erhvervsmæssige finanser. For at få et lån som en ny virksomhed, skal du sandsynligvis anvende din Social Security Number, hvilket betyder, at långivere trækker dine personlige kreditrapporter for at bestemme din kreditværdighed . Det betyder også, at eventuelle problemer vil gå på dine personlige kreditrapporter - hvilket gør det sværere at låne til vigtige køb som et hjem eller en bil.
Selvom alt går godt, kan lån til din virksomhed spise din evne til at låne som individ, og det vil påvirke dig og din familie. Långivere vurdere, hvor meget du kan låne baseret på din indkomst og dine eksisterende gældsbetalinger (ved hjælp af en gæld til indkomstforhold ). Du kan nemt få maxed ud, hvis du låne for erhvervslivet.
Indtil du etablerer erhvervskreditter, vil långivere kræve en personlig garanti , selvom de godkender et "erhvervslån". Du skal lægge aktiver som dit hjem på linjen, og disse aktiver tjener som sikkerhed for lånet .
Dette kan føre til katastrofer, og det gør det sværere at flytte eller refinansiere, mens dine forretningslån stadig er udestående.
Bedre vilkår: En solid kreditvurdering gør det lettere at betjene. Leverandører vil sandsynligvis tillade mere tid til tilbagebetaling, og du får flere valgmuligheder - du kan arbejde med højkvalitets, pålidelige firmaer i stedet for den, der vil tage dig som kunde.
Bedre finansiering: Når du låner, betaler du mindre, hvis du har en stærk forretningskredit. Lånepriser er typisk baseret på risiko. Jo mere sandsynligt du er at betale tilbage, jo lavere er dine renter og andre finansieringsomkostninger. Det forbedrer lønsomheden og giver mere åndedræt.
Øget salg: Din kredit handler ikke kun om låntagning - det kan også imponere potentielle kunder. Kunder ønsker at vide, om du kan levere på deres ordrer, eller din virksomheds kredit score er en måde at evaluere din drift på. Hvis du altid følger igennem for leverandører, er kunderne mere behagelige at placere en stor ordre.
I modsætning til dine personlige kreditresultater kan enhver se din virksomheds kredit - det er ikke fortroligt, og de behøver ikke en grund til at spørge.
Hvordan man opbygger kredit
Opbygning af forretningskredit ligner opbygning af personlig kredit - betaler i tide - med nogle yderligere aspekter.
Få lovlige: at starte en virksomheds kredit profil, skal du rent faktisk have en virksomhed . Gør alt for at adskille dine personlige og forretningsmæssige forhold.
- Få et Employer Identification Number (EIN) fra IRS, og brug det i stedet for din SSN i forretningssituationer
- Du kan også have brug for eller ønsker at indarbejde - tale med en advokat for at lære, hvad der er bedst
- Åbn konti i navnet på din virksomhed (nogle banker tilbyder gratis forretningskontrol for at komme i gang)
- Hvis det er muligt, få et kreditkort, et lille lån eller en kreditlinje fra din bank i navnet på din virksomhed
Få kredit: "kredit" behøver ikke at være et formelt lån - du kan også få (og bygge) kredit ved at arbejde med leverandører. Når du køber på kredit, får du varer og tjenester i dag, men du behøver ikke betale før senere. Denne model gælder for mange tjenester, herunder kontorartikler og lagerplads. Når som helst du kan betale inden for 30 eller 60 dage, får du kredit.
Hvis det er muligt, arbejde med leverandører og partnere, der rapporterer din kredit til forretningskreditbureauer. Selvom de ikke rapporterer, er det muligt at tilføje disse handelslinjer som "referencer" til din Dun & Bradstreet-rapport (D & B giver forslag).
Betal altid på tid og betal tidligt for potentielt bedre resultater - Dun og Bradstreets score er baseret på hvor hurtigt du betaler, med en lille bump for hurtig betaling.
Giv oplysninger og overvågning: Opbygning af din virksomheds kredit er ikke ligefrem ubesværet. Du skal muligvis give oplysninger til kreditbureauerne, og du vil helt sikkert sikre dig, at de har præcise oplysninger om din virksomhed. Gennemgå dine kreditrapporter regelmæssigt, og rett eventuelle fejl, du finder.
Virksomhed kredit bureauer
Afhængigt af din definition er der dusinvis (eller flere) kreditbureauer derude for personer, der dækker alt fra din lånehistorie til din medicinske historie. Virksomhedskreditvurderingsselskaber er ligeledes rigelige, så fokusere på de tre store byråer, som du bygger kredit: Dun & Bradstreet, Equifax og Experian.
Hvert bureau har sin egen scoring model, og de bruger alle forskellige oplysninger. Det er her, hvor virksomheds kredit score adskiller sig fra individuelle kredit score - dine individuelle kredit score er ens (dog måske ikke identisk), baseret på din betalingshistorie, offentlige poster og andre oplysninger. Selv brugerdefinerede scoring modeller vil sætte dig i mere eller mindre den samme kategori fra långiver til långiver.
Med virksomheds kredit score, oplysninger kommer fra helt forskellige kilder. På Dun & Bradstreet giver du for eksempel meget information til at udfylde din profil og dit DUNS-nummer. Scores kan variere fra 1 til 100, eller de falder på en anden skala.
Gebyrer, gebyrer, gebyrer
Omkostninger er en anden stor forskel mellem dine personlige kredit- og forretningskreditter. Vær forberedt på at betale for information - uanset om du spørger eller giver oplysninger. Du får ikke gratis kreditrapporter hvert år (som du gør som en individuel forbruger under føderal lov ). I stedet betaler du et beskedent gebyr for at se din kredit. Hvis der er nogen sølvforing, kan omkostningerne ved at administrere din virksomheds kredit være en fradragsberettiget udgift.