Gør ikke disse fejl, når du køber en livsforsikring
Du skal starte med et bedragerisk letlødende spørgsmål: Har du brug for livsforsikring overhovedet? Dit detaljerede svar på dette spørgsmål kan hjælpe dig med at beslutte, hvilken type livsforsikring du skal købe, forudsat at du beslutter dig for at få brug for det.
Hvis du beslutter dig for livsforsikring, så er dit næste skridt at lære om de forskellige typer livsforsikringer og for at sikre, at du køber den rigtige type politik.
Har du brug for det?
Livsforsikringsbehov varierer afhængigt af din personlige situation - de mennesker, der er afhængige af dig. Hvis du ikke har nogen afhængige, behøver du sandsynligvis ikke livsforsikring. Hvis du ikke genererer en betydelig procentdel af din families indkomst, kan du måske ikke have livsforsikring .
Hvis din løn er vigtig for at støtte din familie, betale pant eller andre tilbagevendende regninger eller sende dine børn til college, bør du overveje livsforsikring som en måde at sikre, at disse økonomiske forpligtelser dækkes i tilfælde af din død.
Hvor meget har du brug for?
Det er svært at anvende en tommelfingerregel, fordi mængden af livsforsikring du har brug for afhænger af faktorer som dine andre indtægtskilder, hvor mange afhængige du har, din gæld og din livsstil. En generel retningslinje du måske finder brugbar er dog at opnå en politik, der ville være værd mellem fem og 10 gange din årsløn i tilfælde af din død.
Ud over denne retningslinje, kan du overveje at konsultere en finansiel planlægning professionel for at bestemme, hvor meget dækning at opnå.
Typer af livspolitikker
Flere forskellige typer livsforsikringer er tilgængelige, herunder hele livet, livsperioden, variabelt liv og universelt liv.
Hele livet giver både en dødsfordel og kontantværdi, men er meget dyrere end andre former for livsforsikring.
I traditionelle hele livsforsikringspolicer forbliver dine præmier det samme, indtil du har betalt politikken. Politikken selv er gældende indtil din død, selv efter at du har betalt alle præmier.
Denne type livsforsikring kan være dyr, fordi enorme provisioner (tusinder af dollars det første år) og gebyrer begrænser kontante værdi i de tidlige år. Da disse gebyrer er indbygget i de komplekse investeringsformler, er de fleste ikke klar over, hvor meget af deres penge der går ind i deres forsikringsmæglers lommer .
Variabel livspolitik, en form for permanent livsforsikring, opbygger en kontant reserve, som du kan investere i et af de valg, som forsikringsselskabet tilbyder. Værdien af din kontante reserve afhænger af, hvor godt disse investeringer gør.
Du kan variere præmiebeløbet med universelle livsforsikringer , en anden form for permanent livsforsikring, ved at bruge en del af din akkumulerede indtjening til at dække en del af præmieomkostningerne. Du kan også variere størrelsen af dødsydelsen. For denne fleksibilitet betaler du højere administrationsgebyrer.
Nogle eksperter anbefaler, at hvis du er under 40 år og ikke har familiemedlemmer til en livstruende sygdom, bør du vælge en tidsforsikring , som giver en dødsfordel, men ingen kontantværdi .
Livsforsikringsomkostninger
Den billigste livsforsikring vil sandsynligvis være fra din arbejdsgivers livsforsikringsplan, forudsat at din arbejdsgiver tilbyder en. Disse politikker er typisk terminspolitikker , hvilket betyder at du er dækket, så længe du arbejder for den pågældende arbejdsgiver. Nogle politikker kan konverteres ved opsigelsen.
Omkostningerne ved andre former for livsforsikring varierer meget afhængigt af hvor meget du køber, hvilken type politik du vælger, underskriverens praksis og hvor meget provision virksomheden betaler din agent. De underliggende omkostninger er baseret på aktuarmæssige tabeller, der beskriver din forventede levetid . Personer med høj risiko, som dem, der ryger, er overvægtige eller har en farlig besættelse eller hobby (for eksempel flyvende), vil betale mere.
Livsforsikringer har ofte skjulte omkostninger, såsom gebyrer og store provisioner, som du måske ikke kan finde ud af om, før du har købt politikken.
Der er så mange forskellige former for livsforsikring , og så mange virksomheder, der tilbyder disse politikker, at du skal bruge en forsikringsrådgiver, der kun modtager gebyr, som for et fast gebyr vil undersøge de forskellige politikker til rådighed for dig og anbefale den bedst mulige passer til dine behov. For at sikre objektivitet bør din rådgiver ikke være tilknyttet et bestemt forsikringsselskab og bør ikke modtage en provision fra nogen politik.
En sund 30-årig mand kunne forvente at betale ca. $ 300 om året for $ 300.000 af livsforsikring . For at modtage det samme beløb af dækning under en kontant værdi politik ville koste over $ 3000.
Bundlinjen
Når du vælger livsforsikring, skal du bruge internetens ressourcer til at uddanne dig selv om livsforsikringsgrundlag, finde en mægler, du stoler på, så få de anbefalede politikker vurderet af en gebyrforsikringsrådgiver.
Internationalt kendt finansiel rådgiver Suze Orman mener stærkt, at hvis du vil have en forsikring, køb termen; hvis du vil have en investering, køb en investering, ikke forsikring. Bland ikke de to. Medmindre du er en meget erfaren investor og forstår alle konsekvenserne af de forskellige typer livsforsikringer, skal du højst sandsynligt købe livsforsikring.