Begræns ikke blot diversificering til dine investeringer og aktiver
Det kan betyde forskellen mellem at sejle gennem økonomiske katastrofetider uden så meget som at svede eller tabe en enkelt nats søvn eller få dit hår til at falde ud af bekymring, da du forsøger at gøre det igennem dagen, frygt for hvordan du går at sætte mad på bordet.
Diversificering af din indkomst er vigtig, fordi jobsikkerhed er en illusion
Når du først begynder på din rejse til investering, er det sandsynligt, at de fleste, hvis ikke alle, af din husstandsindkomst, kommer fra dit primære job. Det vil sige, du sælger din tid i bytte for penge. Hvor meget du tjener per time afhænger af dine evner - du vil afvige fra timen afhængigt af om du er læge, bygningsarbejder, sygeplejerske, viceværktøj eller professor på grund af udbud / efterspørgsel overvejelser. Dette er en helt tilfredsstillende situation ... først.
Det er ikke en tilstand, som du skal være tilfreds med i lang tid.
Der er ikke noget mere farligt end at stole på en eller to arbejdsgivere til at støtte din husstands indkomstbehov. Selv om dette går imod konventionel visdom, som har tendens til at fokusere på arbejde som den primære mekanisme for økonomisk sikkerhed, må man ikke begå fejl: Jobsikkerhed er en illusion. Faktisk ville jeg gå så langt som at sige en talentfuld lille virksomhedsejer, der har fleksibilitet til at komme ind på nye markeder eller justere sin omkostningsstruktur, forudsat at han eller hun har den økonomiske viden til at træffe kloge beslutninger, er i en langt mindre risikabel situation end en skolelærer, der kunne blive afskediget på grund af budgetmæssige bekymringer på trods af potentielt højere volatilitet i pengestrømme.
Grunden? Hvis læreren mister sit job, er der ingen nye midler, der kommer i døren for at købe dagligvarer, betale for benzin eller bygge rigdom . Hvis virksomhedsejeren har vokset virksomheden på en intelligent måde uden over-afhængighed af en enkelt kunde, leverandør, industri, sektor eller marked, skal han eller hun altid have tilstrækkelige midler til at nyde en god levestandard.
Diversificering af din indtægt betyder ikke at skulle trykke på dine besparelser og pensionsaktiver, når tiderne bliver hårde
Udover dette er arbejdet med at diversificere dine indkomstkilder vigtigt for dine investeringer, fordi det ofte er dem, der er blevet afskediget, eller som har oplevet en betydelig lønnedskæring, der er tvunget til at dyppe ind i pensionsregnskabet, betale tidlige tilbagetrækningsstraffer , kapitalgevinster skatter og indkomstskatter og gebyrer (for ikke at nævne tabet af årtier af sammensætning, der kunne have fundet sted, hvis dine penge forblev sikkert i en 401 (k) , 403 (b) , Roth IRA , Roth 401 (k), SEP-IRA, Simple IRA , Traditional IRA , eller sammenlignelig pensionskonto). Det fortæller, at i løbet af den store recession i 2007-2009 havde nogle af de mest populære sider på Investing for Beginners webstedet at gøre med udryddelsesudtrædelser fra 401 (k) konti og måder at undgå de tidlige gebyrer og skatter i forbindelse med aflytning ind i en IRA før pensionsalderen.
Dette var ikke et problem i det ældre, pensionsbaserede amerikanske pensionssystem ; selvom du var sulten, kunne du ikke dyppe i dine fremtidige pensionsbetalinger og sætte din pension i fare, men disse dage er lange bag os. Mange amerikanere, for bedre eller værre, er lidt mere end et telefonopkald væk fra at kunne rade den ordsomme sparegris, når gange bliver hårde, ulempe og alle.
To særligt kendte eksempler involverer lotterivindere og sportsstjerner. På grund af uvilje til at diversificere deres indkomstkilder ved at bruge deres lotterivinster til at akkumulere produktive aktiver, går lotterivinsterne i konkurs med samme sats, som ikke-lotteri vindere gør. De bruger deres penge på afskrivende aktiver som biler og underholdning i stedet for ting, der smider udbytte, renter og husleje .
Atleter er ikke bedre. Tænker deres høje indkomster vil vare for evigt, når gravy tog stopper, de har ingen blue chip bestande smider udbytte indkomst for dem. De har ingen ejendomsinvesteringer, der producerer husleje for dem. De har ingen obligationer, der bruser dem med renteindtægter . Som følge heraf er en anslået 78 ud af 100 NFL-spillere typisk i økonomisk nød inden for to år efter pensionering. For NBA er tallet 60 ud af 100.
Måder at diversificere din indkomst
Her er et par generelle retningslinjer for at sprede din indkomst:
- Diversificer din indkomst efter aktivklasse
- Diversificer din indkomst efter sektor og industri
- Diversificere din indkomst med korrelerede risici
- Diversificer din indkomst efter geografisk region
- Diversificere din indkomst efter land, politisk regime og valuta
At gøre det giver mange matematiske fordele bortset fra simpel risikoreduktion.
Et glimrende eksempel på diversificering af indkomstkilder kommer fra min gamle hjemby. En fremtrædende advokat, der byggede en juridisk praksis, brugte sin indtjening til at udvikle en lokalt kendt isbrancheforretning. Hver sommer så samfundet frem til at blive åbnet, med biler, der strækker sig rundt om bygningen, da folk viste sig for deres yndlingsbehandler. Selve virksomheden var enkel og krævede næsten ingen overvågning, der opererede fra en lille stand-alone bygning på en parkeringsplads af en større rabatforhandler. Jeg kender til flere byggefirmaer, der brugte deres ekspertise til at udvikle bilvaske og opbevaringsenheder til deres personlige porteføljer, hvilket gav dem en strøm af indtjening til tider, da byggebranchen faldt på grund af økonomiske problemer. Jeg kender en bankmand, der købte vaskeri, landbrugsjord og aktier i en pistolproducent, der alle pumper indkomst i sit liv bortset fra banken. Jeg kender folk, der har købt berømte kunstneres sangrettigheder, nyder royalties, der kommer uventet.
På min personlige blog har jeg endda lavet nogle casestudier af denne strategi. Sanger-sangskriver Dolly Parton har bygget en af de største nettoværdier i hele underholdningen ved at sprede sin indkomst. Hun brugte hendes udgivelsesoverskud til at erhverve, rebrand, udvide og vokse et hotel, feriested og forlystelsespark i Tennessee. På trods af at man begynder med ingenting og aldrig går på college, er det gjort hende rigere end dronningen af England, hendes personlige aktiver anslås til mellem $ 450.000.000 og $ 900.000.000. Hun ejer endda restauranter i Missouri. Hendes hemmelighed undgår hvad hun ikke forstår. Hun føler sig mere komfortabel med fast ejendom end aktier, så hun stort set ikke køber aktier. Det er okay. Du kan blive rig uden at eje aktier .
Nøglen når du sparer din indkomst husker aldrig at investere i noget, du ikke forstår. Diversificering betyder ikke at smide penge på en væg. Hvordan du vil diversificere vil afhænge af en række faktorer, herunder 1.) din personlige interesse, 2.) økonomien på det tidspunkt (nogle aktiver vil være billigere end andre på grund af kapitalismens cykliske karakter) og 3.) procentdelen af din indkomst kan du bruge til at vokse dine investeringer.